Walaupun ramai orang beranggapan bahawa proses permohonan pinjaman perumahan adalah rumit, ia sebenarnya mudah dan lancar sekiranya anda sediakan semua dokumen yang berkaitan. Kami akan menjadikannya lebih mudah untuk anda dengan berkongsi segala maklumat penting yang anda perlu tahu untuk memohon pinjaman perumahan di Malaysia.
Artikel ini diterjemah dari Housing loan checklist: 4 documents you need to prepare if you’re an employed person oleh Damia Norwin.
Ada satu masa dalam hidup seseorang di mana dia akan rasa, “Saya dah bersedia untuk memiliki rumah pertama!”. Jika anda salah satunya, tahniah untuk anda! Sebagai pembeli rumah kali pertama, pasti banyak persoalan yang bermain di fikiran anda.
Anda mesti terfikir: Berapa kadar faedah pinjaman perumahan di Malaysia? Rumit tak proses permohonan pinjaman perumahan ni? Adakah kelayakan pinjaman ni sama untuk mereka yang bekerja tetap dan bekerja sendiri?
Perkongsian kami kali ini akan memfokuskan proses pinjaman perumahan untuk mereka yang bekerja secara tetap dan sepenuh masa (mempunyai pekerjaan tetap). Keperluan permohonan pinjaman perumahan untuk mereka yang bekerja sendiri (self-employed) akan kami kongsikan dalam artikel yang berasingan. Kami akan terangkan langkah-langkah asas untuk memohon pinjaman perumahan di Malaysia, bermula dengan persediaan sebelum permohonan, iaitu dokumen yang diperlukan!
Apakah dokumen yang diperlukan untuk beli rumah
Jika anda bekerja secara tetap dan sepenuh masa, proses permohonan pinjaman perumahan di Malaysia adalah lebih mudah berbanding mereka yang bekerja sendiri atau bekerja secara bebas (freelancer). Pertamanya, anda tak perlu sediakan terlalu banyak dokumen. Walau bagaimanapun, berikut adalah senarai semak dokumen yang diperlukam untuk pastikan proses permohonan untuk pinjaman ini berjalan lancar:
1. Slip gaji
Slip gaji anda adalah salah satu dokumen terpenting dalam membuktikan kelayakan pinjaman perumahan anda. Sekiranya anda hanya mendapat gaji pokok, anda biasanya hanya perlu menyediakan 3 bulan slip gaji. Slip gaji hendaklah termasuk gaji pokok dan elaun tetap seperti elaun mudah alih dan tempat letak kereta.
Sebaliknya, penerima komisen biasanya perlu menyediakan 6 bulan slip gaji untuk membuktikan kelayakan kewangan mereka kerana pendapatan mereka tidak tetap dan berubah-ubah. Contoh pendapatan tidak tetap adalah bayaran termasuk lebih masa, komisen, insentif, bonus, dan bentuk pendapatan tidak tetap yang lain.
Apa yang pihak bank ingin lihat dalam slip gaji anda bukan sahaja penanda bahawa pendapatan anda adalah stabil, tetapi mereka juga melihat tarikh bayaran bagi memastikan anda dibayar secara tetap.
Dari segi permohonan pinjaman perumahan, bank lebih cenderung untuk meluluskan mereka yang berpendapatan konsisten. Oleh itu jika gaji anda mempunyai perbezaan turun naik yang tinggi setiap bulan, kemungkinan permohonan pinjaman perumahan anda tidak diluluskan.
Elaun tidak tetap pula akan berubah-ubah nilainya bergantung kepada faktor seperti, gaji bekerja lebih masa (overtime) atau komisen jualan. Kadangkala, nilainya adalah sifar untuk bulan-bulan tertentu. Dari segi pinjaman perumahan, bank adalah lebih cenderung untuk meluluskan permohonan oleh mereka yang mempunyai pendapatan yang lebih konsisten. Sekiranya pendapatan anda turun naik dari bulan ke bulan, kemungkinan permohonan anda akan ditolak adalah lebih besar.
2. Penyata KWSP
Seterusnya, anda perlu sediakan Penyata Kumpulan Wang Simpanan Pekerja (KWSP) yang terkini. Ini menunjukkan ada caruman ke akaun KWSP 1 dan 2 oleh anda dan majikan. Penyata KWSP juga merupakan indikator yang baik untuk membuktikan tahap dan kestabilan pendapatan anda.
Sehingga akhir 2020, caruman KWSP pekerja ditetapkan pada kadar 11% sebulan. Tetapi pada 2021, kadar itu dikurangkan kepada 9% untuk mengurangkan kesukaran aliran tunai orang ramai semasa pandemik COVID-19. Namun, mulai 2022, kadar tersebut dikembalikan semula kepada 11%.
Penyata KWSP ialah cara terbaik untuk membuktikan tahap dan kestabilan pendapatan anda, selain daripada pembayaran cukai pendapatan yang lebih tinggi, caruman KWSP yang lebih tinggi juga akan membuktikan keupayaan anda untuk membayar pinjaman anda.
Untuk menambah caruman KWSP anda selain daripada caruman pekerja dan majikan yang biasa, anda juga boleh membuat caruman sendiri. Untuk melakukannya, anda hanya boleh mendaftar untuk i-Akaun di laman web KWSP. Setelah akaun anda dibuat, anda boleh log masuk untuk melakukan caruman sendiri, menyemak baki Akaun 1 dan Akaun 2 KWSP, dan menyemak caruman terkini anda.
Penyata KWSP anda akan membolehkan anda menyemak ketepatan caruman yang dibuat oleh syarikat anda dan anda sendiri. Pastikan semuanya telah selesai sebelum anda menyerahkan permohonan pinjaman anda.
3. Penyata bank
Menyediakan penyata perbankan adalah penting untuk membuktikan kelayakan kredit dan kewangan anda. Pihak bank biasanya akan meminta anda untuk menyediakan sekurang-kurangnya 3 bulan penyata perbankan, bersamaan dengan suku tahun, untuk meneliti tabiat dan corak perbelanjaan anda. Mereka akan menggunakan data yang disediakan untuk menilai sama ada anda akan menjadi seorang pembayar yang baik dari sudut pinjaman.
Sebab lain bagi bank meminta penyata perbankan sekurang-kurangnya 3 bulan adalah untuk memastikan sumber pendapatan anda adalah sah. Proses ini adalah untuk mengurangkan kemungkinan pengubahan wang haram, dan juga untuk memastikan anda mempunyai jumlah simpanan yang sihat untuk membayar pinjaman sekiranya berlaku krisis.
Anda juga senario di mana bayaran elaun, komisen, dan tuntutan (claims) dibayar berasingan dengan gaji bulanan. Pastikan majikan anda memberikan salinan bukti pembayaran dalam bentuk baucar atau slip kepada anda.
Pada masa lalu, satu-satunya cara untuk mendapatkan penyata perbankan anda adalah dengan masuk ke bank. Walau bagaimanapun, anda kini hanya perlu memuat turun salinan digital penyata perbankan anda. Apa yang anda perlu lakukan ialah log masuk ke laman web bank anda dan daftar untuk e-penyata. Sebaik sahaja anda telah mendaftar untuk e-penyata, anda boleh memuat turunnya pada bila-bila masa yang anda perlukan. Sekiranya anda menghadapi masalah untuk mendaftar untuk e-penyata anda, hanya hubungi talian perkhidmatan pelanggan bank untuk mendapatkan bantuan.
4. Salinan kad pengenalan (MyKad)
Ini memang dokumen wajib untuk apa-apa urusan sekalipun. Satu salinan kad MyKad (IC) perlu disediakan oleh setiap warganegara Malaysia yang ingin memohon pinjaman. Pastikan maklumat terbaru telah dikemaskini, dan gambar salinan kad pengenalan (depan dan belakang) haruslah jelas.
BACAAN POPULAR:
🏘️ Nak tahu proses permohonan Pinjaman Perumahan Kerajaan (LPPSA)? Ini cara-caranya
🏘️ Fahami konsep hibah. Bolehkah rumah yang masih bercagar dihibahkan?
Macam mana nak memohon pinjaman perumahan di Malaysia
Sebelum anda memohon pinjaman perumahan, anda perlu bertanya pada diri sendiri 5 soalan penting sebelum membeli hartanah baharu anda. Selepas itu, anda perlu membuat keputusan tentang julat gadai janji dengan bayaran balik bulanan yang anda mampu bayar. Selepas itu, anda boleh mengetahui jumlah maksimum pinjaman rumah yang boleh anda pinjam berdasarkan pendapatan dan hutang sedia ada anda. Anda boleh melakukan ini dengan menggunakan LoanCare – kalkulator untuk mengira kelayakan pinjaman perumahan anda di Malaysia.
Langkah seterusnya ialah untuk menentukan jenis pinjaman perumahan yang paling sesuai dengan kemampuan anda. Sekiranya ini adalah kali pertama anda memohon pinjaman perumahan, anda juga harus membaca panduan kami pemohon kali pertama pinjaman perumahan di Malaysia.
Selepas anda mempunyai maklumat yang mencukupi tentang keputusan pembelian hartanah anda, langkah seterusnya ialah menentukan jenis pinjaman rumah yang paling sesuai dengan keperluan kewangan unik anda.
Di Malaysia, terdapat lima jenis pinjaman perumahan yang lazim ditemui, setiap satu daripadanya mempunyai faedah yang berbeza. Untuk penjelasan terperinci tentang semua jenis pinjaman yang boleh anda gunakan di Malaysia, baca panduan lengkap untuk pinjaman berjangka asas, pinjaman semi flexi, dan pinjaman flexi penuh. Sebaliknya, di bawah adalah versi ringkasan bagi setiap jenis pinjaman yang boleh anda temui di Malaysia:
Basic Term Loan
Tidak fleksibel seperti lain-lain pinjaman. Anda tidak boleh memendekkan tempoh pinjaman – dan seterusnya faedah pinjaman dengan membuat pembayaran pendahuluan.
Semi-Flexi Loan
Anda boleh gunakan lebihan tunai untuk membayar lebih ansuran pada bulan-bulan tertentu. Ini bukan sahaja memendekkan tempoh pinjaman tetapi ia juga secara keseluruhan mengurangkan kadar faedah pinjaman perumahan.
Full-Flexi Loan
Sama macam Semi-Flexi Loan, tapi dengan lebih banyak kelebihan kerana anda boleh tarik balik lebihan bayaran pada bila-bila masa tanpa caj tambahan.
Pinjaman Perumahan Islamik
Urusniaga tanpa faedah dan mengikut konsep Murabaha/ Murabahah dibawah Prinsip Syariah.
Fixed-Rate Loan
Pinjaman ini mempunyai kadar faedah yang tetap sepanjang tempoh pinjaman berjalan.
Penyerahan pinjaman perumahan secara fizikal
Memohon pinjaman perumahan di Malaysia adalah semudah berjalan ke bank dan meminta untuk bercakap dengan ejen mereka. Ejen tersebut akan membimbing anda melalui keseluruhan proses dokumen yang anda perlukan, dan proses penyerahan. Tetapi sebelum anda membuat pertemuan tersebut, pastikan anda mempunyai resit yuran tempahan daripada pemaju anda. Sekiranya anda membuat pembelian daripada individu, anda boleh mendapatkan resit daripada peguam mereka.
Petua: Dengan resit tempahan anda, anda boleh menghubungi beberapa bank yang berbeza untuk melihat bank mana yang memberi anda tawaran terbaik dari segi kadar faedah.
Penyerahan pinjaman perumahan secara dalam talian
Sejak wabak COVID-19 berlaku, bank telah menyesuaikan diri untuk menjalankan perniagaan mereka secara dalam talian. Ini termasuk membolehkan pelanggan memohon dan mendapatkan kelulusan pinjaman rumah mereka secara dalam talian. Beberapa bank utama di Malaysia seperti Maybank dan RHB kini mempunyai aplikasi satu klik untuk pinjaman rumah di laman web atau aplikasi rasmi mereka.
Jadi apa yang anda perlu lakukan ialah melawat bank yang anda ingin memohon pinjaman, cari halaman pinjaman rumah mereka dan klik pada ‘Mohon Sekarang’. Selepas itu, anda hanya perlu mengikut arahan yang diberikan dan memuat naik dokumen yang diminta. Jika anda tidak pasti sama ada bank pilihan anda mempunyai fungsi permohonan pinjaman rumah dalam talian, anda perlu hubungi dan semak dengan mereka. Sekiranya mereka tidak menyokong aplikasi dalam talian, anda perlu pergi ke cawangan terdekat.
Proses kelulusan pinjaman perumahan di Malaysia
Anda mesti nak tahu kan berapa lama masa diambil oleh bank di Malaysia untuk meluluskan pinjaman perumahan. Okay, kebiasaannya, bank mengambil masa satu hingga dua minggu untuk proses untuk meluluskan dokumen permohonan pinjaman anda bermula dari saat anda menghantar dokumen yang lengkap.
Sekiranya pihak bank kurang yakin dengan kemampuan anda untuk membayar balik pinjaman atau aspek-aspek lain, mereka akan meminta anda untuk menyediakan dokumed-dokumen tamabah. Ini akan melambatkan lagi proses kelulusan pinjaman perumahan.
Jika permohonan anda ditolak, anda perlu tunggu dari tiga (3) hingga enam (6) bulan sebelum membuat permohonan baharu. Ada banyak sebab kenapa permohonan anda ditolak, anda boleh semak punca permohonan anda ditolak dan apa kesilapan yang sering dilakukan oleh rakyat Malaysia bila memohon pinjaman perumahan atau pembiayaan perumahan untuk memahaminya dengan lebih jelas.
Kadar faedah pinjaman perumahan di Malaysia
Di Malaysia, faedah pinjaman ditentukan oleh Kadar Asas Standard (SBR), yang ditambat sepenuhnya kepada Kadar Dasar Semalaman (OPR). Oleh itu, kadar faedah pinjaman perumahan seseorang individu hanya akan mengalami perubahan sekiranya bank pusat menaikkan atau mengurangkan OPR. Elemen lain penetapan harga pinjaman seperti profil kredit peminjam, premium risiko kecairan, kos operasi bank, margin keuntungan dan kos lain akan terus dicerminkan dalam spread yang ditambah di atas Kadar Asas Standard.
Nota: Peminjam yang memohon pinjaman perumahan sebelum Ogos 2022, pula menggunakan Kadar Asas atau Base Rate (BR). Ketahui lebih banyak di sini.
Kadar faedah pinjaman perumahan anda akan ditentukan pada jenis pinjaman perumahan yang anda pohon seperti yang dinyatakan di atas. Sebagai contoh, pinjaman Fixed-Rate akan mempunyai kadar faedah yang sama sepanjang tempoh pinjaman perumahan. Pinjaman Semi-Flexi dan Full-Flexi, sebaliknya, membolehkan anda menggunakan wang tambahan untuk membayar lebih ansuran pada bulan tertentu. Ini bukan sahaja mengurangkan tempoh pinjaman anda tetapi juga menurunkan kadar keseluruhan faedah pinjaman perumahan.
Bagi Pinjaman Islamik, bank akan menggunakan kadar keuntungan dan bukan kadar faedah (Riba). Bank membeli sesuatu atas nama peminjam dan menjualnya semula kepada peminjam dengan keuntungan. Idea di sebalik ini adalah supaya wujudnya keadilan kewangan, yang bermaksud untuk mewujudkan keseimbangan untung atau rugi bersih antara pemberi pinjaman dan benefisiari.
Kami nasihatkan anda untuk mencari tawaran pinjaman perumahan terbaik yang ada di luar sana. Jika anda sediakan kesemua dokumen yang diperlukan untuk permohonan pinjaman perumahan di Malaysia, anda boleh membuat permohonan segera setelah anda jumpa pinjaman perumahan yang paling sesuai dengan anda! Sekiranya anda tak pasti mengenai bank mana yang akan meluluskan permohonan anda, terdapat banyak kalkulator pinjaman perumahan di Malaysia untuk membantu anda mengetahui kelayakan pinjaman perumahan.
Di iProperty.com.my, kami ada LoanCare yang merupakan kalkulator kelayakan pinjaman perumahan untuk mengira dan membandingkan pilihan pinjaman perumahan dengan 17 bank! Tak perlu tunggu! Buat keputusan yang lebih bijak sekarang!
BACA LAGI ARTIKEL MENARIK DI SINI:
Pastikan anda tahu 10 peraturan pinjaman perumahan yang perlu dipatuhi, menurut seorang bekas pegawai bank
🏡 Bekerja sendiri pun boleh beli rumah tau. BSN MyHome (Program Perumahan Rakyat) 2021: Cara memohon dan syarat kelayakan