Cari Panduan

Find tips, tools and how-to guides on every aspect of property

Pinjaman perumahan: Tradisional vs semi-fleksi vs fleksi-penuh

test

Ingin tahu lebih lanjut perbezaan antara pelbagai loan rumah di Malaysia? Berikut adalah ringkasan produk pinjaman perumahan yang berbeza — pinjaman perumahan tradisional, semi-fleksi dan flexi-penuh – yang ditawarkan oleh bank-bank kepada sesiapa yang bercadang untuk membeli rumah.

loan-malaysia-home-buyer
© 123rf

Artikel ini diterjemah dari Basic term VS semi flexi VS full flexi loan: Know the difference oleh Khairul Khalid.

Tahniah jika anda ingin membeli rumah. Ia salah satu keputusan yang amat penting dalam kehidupan anda. Namun, ia boleh menimbulkan kekeliruan, terutamanya jika anda kurang pasti apakah jenis-jenis pinjaman perumahan yang ada di pasaran.

Di Malaysia, pembiayaan atau pinjaman perumahan terbahagi kepada tiga kategori utama: Pinjaman tradisional (basic term), semi-fleksi dan fleksi-penuh. Terdapat juga pilihan lain, iaitu pinjaman rumah Islam. Kebanyakan pinjaman perumahan di pasaran adalah pinjaman kadar faedah berubah, di mana kadar faedah terikat kepada kadar asas (BR) bank.

Anda mungkin ingat bahawa pakej pinjaman dengan kadar faedah yang terendah adalah pilihan terbaik untuk anda, tetapi tidak semestinya. Kami telah menyenaraikan kebaikan dan kekurangan keempat-empat pinjaman perumahan yang berbeza untuk membantu anda memilih loan rumah terbaik dan paling sesuai untuk keperluan anda.

1. Apakah Pinjaman Perumahan Tradisional atau Basic term?

Ini adalah pinjaman perumahan yang paling asas dan konvensional di Malaysia. Ia disukai ramai kerana ia amat mudah difahami. Secara amnya, pinjaman tradisional ini bermaksud anda akan membayar jumlah ansuran yang tetap sepanjang tempoh pinjaman anda, tanpa fleksibiliti untuk mengurangkan faedah pinjaman pada bila-bila masa.

Kebaikan pinjaman perumahan basic term

Dengan loan rumah ini, anda mempunyai jumlah ansuran bulanan tetap yang perlu dibayar sepanjang tempoh pinjaman. Contohnya, ansuran bulanan anda ialah RM1,000 untuk tempoh pinjaman rumah selama 30 tahun. Ini adalah jumlah bayaran sebenar untuk 30 tahun akan datang. Anda tidak perlu risau komitmen pinjaman rumah anda bertambah.

Kekurangan pinjaman perumahan basic term

Pendek kata, loan rumah ini tidak menawarkan sebarang fleksibiliti. Mungkin anda mempunyai wang tambahan pada masa tertentu dan ingin membuat bayaran lebih. Sama ada bank akan menolak permohonan anda, atau jumlah tambahan akan dianggap sebagai bayaran pendahuluan untuk bulan-bulan hadapan dan tidak akan dianggap sebagai bayaran pendahuluan untuk mengurangkan faedah pinjaman anda. Kemungkinan juga anda tidak dapat mengeluarkan bayaran tambahan tersebut.

Kebanyakan bank juga mempunyai klausa penalti, di mana kira-kira 3% akan dicaj jika anda menyelesaikan pinjaman perumahan lebih awal, dalam tempoh 2-5 tahun pertama. Anda boleh membuat permohonan khas kepada bank untuk dipertimbangkan, tetapi keputusan muktamad terpulang kepada budi bicara bank.

2. Apakah pinjaman perumahan semi-fleksi?

Pinjaman semi-fleksi adalah jenis pinjaman perumahan yang paling biasa ditawarkan oleh kebanyakan bank di Malaysia. Ia memberi lebih banyak fleksibiliti berbanding pinjaman tradisional. Anda boleh membuat bayaran pendahuluan untuk jumlah loan rumah anda.

© Wong Yu Liang/ 123RF

Kebaikan pinjaman perumahan semi-fleksi

Anda dibenarkan membuat bayaran pendahuluan untuk jumlah pinjaman perumahan anda dan ini akan mengurangkan faedah pinjaman anda kerana jumlah pokok telah dikurangkan. Oleh itu, anda boleh menjimatkan wang dalam jangka masa panjang.

Selain itu, pinjaman semi-fleksi juga membolehkan anda mengeluarkan jumlah bayaran tambahan anda yang melebihi jadual bayaran anda.

Kekurangan pinjaman perumahan semi-fleksi

Anda mungkin perlu memohon kepada bank anda untuk membayar jumlah tambahan, bergantung kepada terma dan syarat. Jika anda mengeluarkan jumlah tambahan, anda mungkin dikenakan yuran pemprosesan, penalti dan/atau terpaksa melalui proses kelulusan. Kadar faedah loan rumah juga mungkin lebih tinggi jika dibandingkan dengan pinjaman tradisional, tetapi ini bukan suatu yang biasa berlaku. Sebelum membuat pilihan dan keputusan, ada baiknya anda membuat kajian dan perbandingan terlebih dahulu untuk keputusan yang terbaik.

ARTIKEL MENARIK:
➡️ 5 Cara Membayar Pinjaman Perumahan Lebih Awal Di Malaysia!
➡️ Cara mendapat pembiayaan untuk ubah suai rumah idaman anda

3. Apakah pinjaman perumahan fleksi-penuh?

Pinjaman ini mempunyai ciri-ciri yang sama seperti pinjaman rumah semi-fleksi, tetapi anda boleh mengeluarkan bayaran pendahuluan anda tanpa caj tambahan, yuran penalti dan proses kelulusan. Anda juga akan diberikan buku cek dan akaun semasa yang dihubungkan dalam sistem     supaya anda boleh mengeluarkan wang pada bila-bila masa.

Kebaikan pinjaman perumahan fleksi-penuh

Anda boleh mendepositkan dana tambahan atau mengeluarkan bayaran pendahuluan anda pada bila-bila masa. Jumlah loan rumah akan dikeluarkan secara automatik daripada wang yang dimasukkan ke dalam akaun semasa anda mengikut jadual pembayaran balik pinjaman yang ditetapkan oleh bank anda. Apabila anda menambah dana tambahan ke dalam akaun semasa, faedah pinjaman perumahan anda akan berkurangan.

Contoh pengurangan faedah pinjaman di bawah pinjaman fleksi-penuh

Katakan jumlah pinjaman anda ialah RM800,000. Pada masa akan datang, anda mungkin dapat mengumpul wang simpanan dan ingin membayar sejumlah RM300,000 ke dalam akaun pinjaman perumahan anda. Faedah pinjaman anda akan dikurangkan dengan amaun bayaran pendahuluan yang telah dibayar, dikira sebagai baki yang belum dijelaskan:

RM800,000 – RM300,000 = RM500,000

Kekurangan pinjaman perumahan fleksi-penuh

Sekiranya anda mengeluarkan jumlah tambahan yang dibayar, faedah yang dijimatkan akan dikenakan caj. Pinjaman fleksi juga dikenakan yuran bulanan tetap antara RM5 hingga RM10. Walaupun yuran agak kecil, ia adalah kos tambahan di atas bayaran ansuran bulanan anda. Pinjaman fleksi jarang ditawarkan oleh kebanyakan bank di Malaysia dan ini menyukarkan pembeli untuk memilih kadar pinjaman fleksi yang terbaik. Kadar faedah untuk pinjaman fleksi-penuh juga mungkin lebih tinggi daripada pinjaman bertempoh.

Bagaimana untuk mengeluarkan wang daripada pinjaman fleksi

Anda mungkin diberikan buku cek dan/atau kad ATM untuk mengeluarkan wang tersebut apabila anda memerlukannya.

4. Apakah pinjaman perumahan Islam?

© tuahlensa/ 123RF

Berbanding dengan tiga pinjaman konvensional di atas, pinjaman perumahan Islam adalah berdasarkan transaksi tanpa faedah. Ia menggunakan konsep Murabahah di bawah prinsip Syariah, di mana peraturan yang paling terkenal ialah pengharaman mengenakan faedah atau riba.

Jika pinjaman konvensional mengenakan faedah dan faedah kompaun ke atas pembayaran lewat, pinjaman perumahan Islam tidak begitu. Loan rumah Islam berdasarkan Perjanjian Jual dan Beli atau perkongsian bersama di mana bank membeli rumah dan memajaknya kembali kepada anda secara ansuran dalam tempoh masa tertentu. Harga ‘jualan semula’ sememangnya lebih tinggi daripada nilai pasaran hartanah semasa.

Sebagai contoh perkongsian bersama, pada mulanya bank akan mempunyai pegangan sebanyak 90% ke atas hartanah tersebut. Apabila semakin lama bayaran anda bertambah, bank akan mengurangkan pegangan ke atas hartanah kepada 80%, 70% dan seterusnya sehingga jumlah pinjaman rumah dibayar. Ini dikenali sebagai pinjaman Islam jenis Musyarakah Mutanaqisah.

5. Apakah perbezaan antara basic term, semi-fleksi dan fleksi-penuh?

Pinjaman tradisional atau basic term ini akan memastikan bayaran ansuran bulanan pinjaman perumahan anda tidak akan berubah amaunnya. Walaupun kekurangan fleksibiliti untuk pinjaman tradisional, anda mungkin boleh mendapatkan kadar faedah pinjaman rumah yang lebih rendah jika dibandingkan dengan pinjaman semi-fleksi atau fleksi-penuh.

Pinjaman semi-fleksi boleh memberikan anda manfaat faedah pinjaman perumahan yang lebih rendah, terutamanya apabila anda mampu menyelesaikan sebahagian daripada jumlah prinsipal anda pada masa akan datang. Ia juga merupakan pilihan pinjaman rumah yang paling lazim ditawarkan oleh bank di Malaysia. Oleh itu, anda mempunyai lebih banyak peluang untuk membuat perbandingan dan keputusan.

Pinjaman fleksi-penuh memberikan anda fleksibiliti yang lengkap. Pembayaran loan rumah anda dibuat secara automatik melalui akaun bank yang dihubungkan. Anda boleh mengeluarkan wang anda pada bila-bila masa. Anda juga mendapat manfaat daripada faedah pinjaman rumah yang lebih rendah jika anda menyimpan lebih banyak wang dalam akaun untuk mengimbangi jumlah prinsipal anda.

Jenis pinjaman perumahanKelebihanKekurangan

Pinjaman perumahan tradisional / basic term

  • Pinjaman perumahan bulanan yang tetap
  • Kadar faedah pinjaman rumah mungkin lebih rendah
  • Pilihan terbaik untuk merancang komitmen kewangan anda
  • Tiada fleksibiliti – anda tidak boleh membuat bayaran tambahan.
  • Tidak boleh mengeluarkan dana tambahan yang dibayar melebihi ansuran bulanan tetap.• Tidak boleh menyelesaikan pinjaman lebih awal, atau anda akan dikenakan klausa penalti.
 

 

Pinjaman perumahan semi-fleksi


  • Pinjaman perumahan yang paling lazim, maka anda boleh membuat perbandingan antara bank.
  • Faedah loan rumah yang lebih rendah jika anda boleh membuat bayaran pendahuluan, menjimatkan wang dalam jangka masa panjang
  • Boleh mengeluarkan jumlah tambahan yang dibayar melebihi jadual pembayaran yang ditetapkan.
  • Mungkin perlu memohon kepada bank untuk membayar jumlah tambahan.
  • Mungkin perlu membayar yuran pemprosesa, caj penalti, dan / atau melalui proses kelulusan untuk pengeluaran.
 

 

Pinjaman perumahan fleksi-penuh

  • Pembayaran pinjaman secara automatik .
  • Boleh mengeluarkan wang pada bila-bila masa – buku cek dan akaun semasa disediakan.
  • Mengurangkan faedah pinjaman rumah anda jika anda mendepositkan bayaran pendahuluan untuk mengimbangi amaun prinsipal.
  • Jika anda mengeluarkan jumlah tambahan yang telah dibayar sebelum, faedah yang anda simpan akan dikenakan caj.
  • Tertakluk kepada yuran bulanan tetap antara RM5 hingga RM10.
  • Tidak ditawarkan di kebanyakan bank di Malaysia, maka sukar untuk dibandingkan.

6. Bagaimana OPR mempengaruhi pinjaman rumah anda?

Kadar Dasar Semalaman (OPR) adalah kadar faedah yang ditetapkan oleh Bank Negara Malaysia yang menentukan kadar faedah semalaman bagi pinjaman antara institusi-institusi kewangan. Ini berkaitan dengan pinjaman perumahan anda anda kerana sebarang peningkatan atau penurunan OPR akan memberi kesan secara langsung kepada faedah pinjaman perumahan anda.

basic-term-semi-flexi-full-flexi-home-loan-interest-rate
© Andriy Popov | 123rf

Kadar Dasar Semalaman (OPR) telah bertukar beberapa kali dalam tempoh 3 tahun ini – ia dikekalkan pada paras terendah sejarah 1.75% selama 2 tahun (2020-2022) akibat wabak Covid-19, sehingga BNM meningkatkannya kepada 2% pada 11 Mei 2022, 2.25% pada 6 Julai 2022, dan akhirnya 2.50% pada 8 September 2022.

OPR yang lebih rendah bermakna anda mendapat pengurangan dalam Kadar Pinjaman Efektif (ELR) pinjaman perumahan anda yang menggunakan kadar berubah atau terapung. Dengan kata lain, peminjam akan mendapat antara manfaat yang berikut:

  • Bayaran ansuran bulanan yang lebih rendah. Bank-bank dikehendaki menghantar surat pemberitahuan mengenai amaun ansuran yang disemak apabila terdapat pertukaran kadar BR/BLR. Ini mesti dilakukan sekurang-kurangnya tujuh hari kalendar sebelum tarikh ansuran bulanan yang disemak semula berkuatkuasa.
  • Tempoh pinjaman yang lebih pendek (jika jumlah ansuran bulanan lama dikekalkan). Walaupun secara lalai, bank dikehendaki menurunkan ansuran bulanan pinjaman perumahan berubah dengan sewajarnya. Mereka harus memberi pengguna pilihan untuk memendekkan tempoh pinjaman mereka.

* Sila ambil perhatian bahawa ini tidak memberi manfaat kepada pemilik rumah yang telah membuat pinjaman tradisional.

7. Loan rumah popular di Malaysia

Jika anda ingin mengetahui beberapa produk pinjaman rumah terbaik, kami menyenaraikannya untuk anda dan menyusunnya mengikut kategori. Pakej pinjaman rumah menganggap nilai hartanah RM500,000, anda ingin meminjam RM450,000 dan pendapatan isi rumah anda digabungkan ialah RM5,000 sebulan.

Pinjaman Perumahan Semi-Fleksi

Loan Rumah Kadar Faedah (%) Pinjaman Bulanan (RM)
Public Bank MORE PlanDari 3.221,951.03
Public Bank 5 Home PlanDari 3.221,951.03
Maybank Maxi HomeDari 3.351,983.21
Alliance ONE AccountDari 3.361,985.70

Pinjaman Perumahan Fleksi-Penuh

Loan Rumah Kadar Faedah (%) Pinjaman Bulanan (RM)
Standard Chartered MortgageOneDari 3.952,135.42
Maybank Maxi Home Flexi LoanDari 3.351,983.21

Pinjaman Perumahan Tradisional

Loan Rumah Kadar Faedah (%) Pinjaman Bulanan (RM)
Bank of China Housing LoanDari 3.151,933.82
Citibank Housing LoanDari 3.452,008.16

Pinjaman Perumahan Islam

Loan RumahKadar Faedah (%)Pinjaman Bulanan (RM)
Maybank Islamic HouzKEY Dari 2.881,868.22
Maybank Commodity Murabahah Home Financing-i Dari 2.88 1,958.43
BSN MyHome-i Dari 2.88 1,983.21
Bank Rakyat Home Financing-i PR1MA Dari 2.88 2,003.16

8. Bagaimana untuk memilih pinjaman perumahan yang terbaik?

Keperluan dan situasi semua orang adalah berbeza. Oleh itu, pilih pinjaman rumah yang paling sesuai dengan keperluan anda dan jangan terikut-ikut orang lain.

Bagi pembeli rumah dengan bajet yang terhad, pinjaman tradisional mungkin pilihan yang lebih baik. Ini kerana anda boleh mendapatkan kadar faedah pinjaman yang lebih baik dan tiada perubahan pada bayaran ansuran bulanan, dibandingkan dengan pinjaman semi-fleksi atau fleksi-penuh. Namun, pemilik rumah yang mempunyai prospek pekerjaan yang lebih baik pada masa hadapan atau mempunyai wang tambahan di dalam bank mungkin lebih baik memilih pinjaman semi-fleksi atau fleks-penuh. Ini kerana anda boleh menjimatkan faedah loan rumah anda dalam jangka masa panjang.

Akhir sekali, anda boleh melakukan analisis kos-manfaat sebelum membuat keputusan. Contohnya, adakah bayaran bulanan RM5 hingga RM10 untuk pinjaman fleksi-penuh berbaloi dalam jangka masa panjang, jika dibandingkan dengan potensi penjimatan faedah pada masa hadapan? Hanya anda  yang boleh melakukan kiraan ini dan membuat keputusan yang terbaik.

Keputusan muktamad bergantung kepada objektif peminjam.  Sebelum anda memohon pinjaman perumahan, pastikan anda mengetahui kelayakan pinjaman perumahan maksimum anda di 17 bank di Malaysia menggunakan kaedah nisbah khidmat hutang (DSR). Anda boleh melakukannya dengan mudah melalui LoanCare, alat kelayakan pinjaman rumah oleh iProperty. Anda juga boleh menghubungi perunding profesional sebelum membuat keputusan anda.

ARTIKEL LAIN:
⚖️MRTA atau MLTA – Insurans pinjaman perumahan yang mana lebih baik
⚠️Nak mohon pinjaman perumahan? Ini perkara yang anda perlu tahu

Penafian: Maklumat disediakan adalah maklumat umum sahaja. iProperty.com Malaysia Sdn Bhd tidak mempunyai tanggungjawab perwakilan atau penjaminan berkaitan maklumat diberikan, termasuk tetapi tidak terhad kepada sebarang perwakilan atau penjaminan berkaitan ketepatan bagi sebarang tujuan maklumat yang mana dibenarkan undang-undang. Walaupun semua usaha telah diambil bagi memastikan maklumat disediakan di dalam artikel ini adalah tepat, boleh dipercayai dan lengkap ketika ia ditulis, maklumat disediakan di dalam artikel tidak boleh disandarkan untuk membuat sebarang keputusan kewangan, pelaburan, harta tanah atau perundangan. Selain itu, maklumat tersebut tidak menggantikan nasihat profesional terlatih yang mempertimbangkan fakta dan situasi persendirian anda, dan kami tidak menerima pertanggungjawaban jika anda menggunakan maklumat tersebut bagi membuat keputusan.

Artikel Lain