| Institusi kewangan | Kadar faedah | Gaji bulanan minimum | Jumlah pinjaman | Tempoh pinjaman |
| Al Rajhi Bank Personal Financing-i | Dari 6.20% p.a. | N/A | Sehingga RM250,000 | Sehingga 8 tahun |
| Alliance Bank | 4.99% – 15.28% p.a. | RM3,000 (pendapatan kasar) | RM5,000 – RM200,000 | 1-7 tahun |
| Bank Islam Personal Financing-i Non Package | 4.50% – 6.50% p.a. (dengan perlindungan Takaful) | RM4,000 | RM10,000 – RM300,000 | Sehingga 10 tahun |
| Bank Rakyat Personal Financing-i Private Sector | SBR + 4.91% sehingga 7.47% | RM2,000 (pekerja tetap) / RM8,000 (pekerja kontrak) | Sehingga RM400,000 | Sehingga 10 tahun |
| CIMB Cash Plus | 6.88% – 14.88% p.a. | RM2,000 (pendapatan kasar) | Sehingga RM100,000 | 2 – 5 tahun |
| Hong Leong Bank | 9.00% – 12.50% p.a. | RM2,000 | Sehingga RM250,000 | Sehingga 5 tahun |
| HSBC Amanah | 4.88% – 10.50% p.a. | RM3,000 (pelanggan lama) / RM5,000 (pelanggan baharu) | Sehingga RM250,000 | 2-7 tahun |
| Maybank | 6.50%-8.00% p.a. | RM3,500 (pendapatan kasar) | RM5,000-RM100,000 | 2-6 tahun |
| MBSB Private Sector-i | 6.44% p.a., kadar tetap untuk tempoh 3 tahun | RM3,500 (pendapatan tetap)/ RM5,000 (pendapatan tidak tetap) | Sehingga RM300,000 | Sehingga 10 tahun |
| RHB | Dari 13.25% p.a. (bersamaan kadar tetap 7.19%) | N/A | Sehingga RM150,000 | Sehingga 7 tahun |
| Standard Chartered Cash One | Dari 7.50% p.a. | RM3,000 | N/A | 1-7 tahun |
| UOB | 9.99% – 11.99% p.a. | RM3,000 | RM5,000 – RM100,000 | Sehingga 5 tahun |
Pinjaman peribadi boleh membantu anda membuat bayaran pendahuluan dan ubah suai rumah. Tetapi terdapat juga keburukan seperti kadar faedah yang tinggi dan risiko beban kewangan.
Artikel ini diterjemah dari Should You Take a Personal Loan for Property Down Payment or Renovation? oleh Khairul Khalid.
Apabila pembeli dan pelabur hartanah sukar membuat bayaran pendahuluan atau kos pengubahsuaian, bagaimana mereka mengatasinya? Antara pilihan biasa adalah meminjam dengan keluarga dan rakan-rakan, kad kredit, kemudahan overdraf, pinjaman ubah suai dan pinjaman peribadi untuk mengurangkan beban kewangan ini.
Sebarang keputusan berkaitan kewangan anda mempunyai kebaikan dan keburukan. Mari kita lihat lebih lanjut mengenai penggunaan pinjaman peribadi untuk perbelanjaan berkaitan dengan hartanah di Malaysia, seperti wang pendahuluan dan / atau pengubahsuaian.
Mengapa rakyat Malaysia memohon pinjaman peribadi?
Di Malaysia, semua bank utama menawarkan pinjaman peribadi dengan terma dan syarat yang berbeza. Pada bulan Mei 2023, dilaporkan bahawa pinjaman peribadi adalah penyebab utama kes kebankrapan di Malaysia, dengan 49.22% berbanding dengan jenis pinjaman yang lain.
Perkara ini dikongsi oleh Menteri di Jabatan Perdana Menteri (Reformasi Undang-Undang dan Institusi) Datuk Seri Azalina Othman Said, yang juga mengatakan bahawa pinjaman peribadi termasuk pinjaman bercagar atau tidak bercagar dari institusi perbankan, pinjaman peribadi dari pemberi pinjaman selain daripada institusi perbankan dan pinjaman mesra dari individu.
Menurut perunding gadai janji dari Smart Choice Solution Sdn Bhd, Rajan Renganathan, berikut adalah sebab-sebab yang lazim diberi oleh pemohon pinjaman peribadi di Malaysia:
- Penyatuan hutang
- Pengubahsuaian rumah
- Perbelanjaan perubatan
- Bayaran pendidikan
- Perbelanjaan perkahwinan
Walau apa pun alasannya, sangat penting untuk selalu menilai kemampuan kewangan anda sebelum membuat pinjaman peribadi untuk perbelanjaan yang berkaitan dengan hartanah.
Pinjaman peribadi oleh 12 bank di Malaysia
Institusi-institusi kewangan di Malaysia menawarkan kadar faedah dan terma pinjaman untuk pinjaman peribadi dan pinjaman gadai janji yang berbeza-beza. Ia bergantung kepada pelbagai faktor seperti skor kredit peminjam, pendapatan, jumlah pinjaman dan keadaan pasaran.
Renganathan berkongsi, “Anda dinasihati membuat perbandingan antara tawaran dari beberapa pemberi pinjaman (bank) dan mempertimbangkan terma dan syarat tertentu sebelum membuat sebarang keputusan.”
BACA: Kadar Faedah Pinjaman Terkini – BR, BLR & ELR Bank-Bank Malaysia
Cara kira ansuran bulanan untuk pinjaman peribadi RM50,000
| Tempoh | 3 tahun | 3 tahun | 5 tahun | 5 Tahun |
| Kadar faedah | 7% | 8% | 7% | 8% |
| Anggaran ansuran bulanan | RM1,681 | RM1,722 | RM1,125 | RM1,167 |
| Anggaran jumlah bayaran dengan faedah | RM60,500 | RM62,000 | RM67,500 | RM70,000 |
Jika anda meminjam lebih lama dengan kadar faedah yang tinggi, sudah tentu kos keseluruhan pinjaman anda lebih tinggi. Sentiasa ingat untuk jumlahkan semua kos untuk pinjaman peribadi anda dan fikirkan samada berbaloi untuk mendapatkan pinjaman peribadi itu.
7 Kelebihan dan kekurangan pinjaman peribadi untuk wang pendahuluan dan pengubahsuaian hartanah
Berikut adalah 7 perkara penting yang dikongsi oleh Renganathan.
| Kelebihan | Kekurangan |
| Aksesibiliti Pinjaman peribadi lebih mudah diperoleh berbanding dengan pinjaman perumahan. Proses permohonan lebih cepat, dan syaratnya mungkin kurang ketat, menjadikannya lebih mudah diakses oleh peminjam yang mungkin tidak layak memohon pinjaman perumahan. | Kadar faedah lebih tinggi Lazimnya, pinjaman peribadi mempunyai kadar faedah yang lebih tinggi berbanding dengan pinjaman perumahan. Oleh itu, ia boleh menjadi lebih mahal dalam jangka masa panjang, kerana anda akan membayar faedah lebih tinggi. |
| Fleksibiliti Peminjam boleh menggunakan dana tersebut untuk bayaran pendahuluan atau ubah suai hartanah bagi memenuhi pelbagai keperluan kewangan dengan satu pinjaman. | Tempoh pembayaran semula lebih pendek Lazimnya, pinjaman peribadi mempunyai tempoh pembayaran semula yang lebih pendek berbanding dengan pinjaman perumahan. Ini bermaksud ansuran bulanan mungkin lebih tinggi dan boleh membebankan bajet bulanan anda. |
| Pengeluaran cepat Sekiranya anda memerlukan dana segera untuk wang pendahuluan atau ubah suai rumah, pinjaman peribadi boleh diperolehi dengan lebih cepat. | Jumlah pinjaman terhad Pinjaman peribadi umumnya mempunyai had pinjaman yang lebih rendah berbanding dengan pinjaman perumahan. Oleh itu, pinjaman peribadi mungkin tidak mencukupi untuk keperluan anda. |
| Kesan nisbah hutang-kepada- pendapatan Mengambil pinjaman peribadi untuk wang pendahuluan dan ubah suai rumah akan menambah jumlah beban hutang anda. Ini akan mempengaruhi nisbah hutang-kepada-pendapatan anda dan boleh memberi impak kepada kelayakan anda untuk pinjaman atau kredit lain pada masa akan datang. |
Jika anda berhasrat untuk memohon pinjaman peribadi untuk membiayai pengubahsuaian rumah anda, satu cara yang baik ialah mengira jumlah dana yang anda perlukan. Kemudian, buat perbandingan untuk mencari bank yang menawarkan kadar faedah terendah untuk jumlah tersebut.
Sama seperti pinjaman perumahan, anda boleh membiayai semula pinjaman peribadi kepada pinjaman baharu dengan terma yang lebih baik atau menukar kepada pemberi pinjaman atau bank yang berbeza. Ini juga dikenali sebagai pemindahan baki pinjaman.
Berbaloikan guna simpanan KWSP untuk memohon pinjaman peribadi?
Langkah untuk membenarkan simpanan KWSP sebagai cagaran akan membantu mereka yang selalunya tidak layak memohon pinjaman peribadi. Ia juga mungkin sesuai untuk mereka yang kehilangan pekerjaan tetapi masih banyak simpanan KWSP. Ini juga boleh membantu mereka yang mempunyai skor kredit yang lemah untuk mendapatkan dana.
MBSB Bank dan BSN telah menyokong FSA2. Pada bulan April 2023, KWSP mengumumkan bahawa 34,643 pemohon layak mendapat pembiayaan peribadi sebanyak RM722 juta. Jumlah ini hampir separuh daripada 74,392 permohonan yang diterima di bawah fasiliti sokongan Ihsan-i Akaun 2 MBSB Bank (FSA2).
Jumlah kelayakan untuk pembiayaan peribadi adalah berdasarkan jumlah simpanan dalam Akaun 2 — dengan jumlah pembiayaan minimum RM3,000 dan maksimum RM50,000.
Berapakah ansuran bulanan untuk pinjaman peribadi RM50,000 menggunakan simpanan KWSP?
Untuk jumlah pinjaman RM50,000 dengan kadar keuntungan 4.75%
| Tempoh | 3 tahun | 5 tahun | 7 tahun | 9 tahun |
| Anggaran ansuran bulanan | RM1,492.94 | RM937.85 | RM700.84 | RM569.85 |
Faedah menggunakan simpanan KWSP sebagai sokongan untuk pinjaman peribadi
Pada bulan April 2023, Timbalan Menteri Kewangan, Datuk Seri Ahmad Maslan, mengatakan bahawa bank tidak boleh menggunakan simpanan KWSP peminjam sekiranya ahli KWSP atau peminjam gagal membayar ansuran pinjamannya.
Mari kita lihat kebaikan menggunakan simpanan KWSP sebagai sokongan untuk pinjaman peribadi.
| Kadar faedah lebih rendah | Peminjam mungkin memperoleh pinjaman peribadi dengan kadar faedah yang lebih rendah berbanding dengan pinjaman peribadi tanpa jaminan. KWSP bertindak sebagai jaminan bagi pemberi pinjaman dan boleh memberikan kadar faedah yang lebih baik. |
| Kelulusan lebih mudah | KWSP memberikan jaminan tambahan untuk pemberi pinjaman, meningkatkan peluang kelulusan pinjaman, walaupun anda mempunyai skor kredit yang rendah atau sejarah kredit yang terhad. |
| Jumlah pinjaman lebih tinggi | Peminjam layak mendapat jumlah pinjaman yang lebih tinggi berbanding pinjaman peribadi tanpa jaminan. |
| Tempoh bayaran lebih lama | Ini boleh membantu peminjam menguruskan pembayaran bulanan dengan lebih selesa, kerana tempoh pinjaman yang lebih lama biasanya menghasilkan ansuran bulanan yang lebih rendah. |
Walau bagaimanapun, peminjam mungkin kehilangan potensi pertumbuhan dan manfaat jika simpanan tidak digunakan.
Adakah pinjaman peribadi untuk wang pendahuluan dan pengubahsuaian hartanah suatu langkah kewangan yang bijak?
Menurut Renganathan, ada beberapa senario di mana mengambil pinjaman peribadi boleh dianggap sebagai langkah kewangan yang bijak, seperti berikut.
1. Keadaan pasaran yang baik
Sekiranya anda terjumpa hartanah yang dinilai rendah atau berpotensi untuk naik harganya, mengambil pinjaman peribadi untuk wang pendahuluan boleh menjadi langkah bijak. Dapatkan hartanah dengan wang pendahuluan dan anda boleh mendapat keuntungan dari kenaikan harga di masa hadapan dan membina ekuiti dalam hartanah.
2. Ubah suai rumah segera
Contohnya, jika terdapat masalah struktur atau masalah keselamatan yang memerlukan perhatian segera, menggunakan pinjaman peribadi untuk pengubahsuaian boleh membantu melindungi nilai dan keselamatan hartanah anda.
3. Pulangan pelaburan
Sekiranya rancangan pengubahsuaian anda kemungkinan besar boleh meningkatkan nilai hartanah dengan ketara, mengambil pinjaman peribadi boleh menjadi langkah strategik. Potensi kenaikan nilai mungkin boleh melebihi kos pinjaman.
4. Pelaburan hartanah sewa
Sekiranya anda merancang untuk menggunakan hartanah sebagai pendapatan sewa, mengambil pinjaman peribadi untuk wang pendahuluan atau pengubahsuaian boleh menjadi langkah kewangan yang bijak sekiranya pendapatan sewa boleh digunakan untuk pembayaran pinjaman dan aliran tunai yang positif. Ini membolehkan anda mula menjana pendapatan sewa dan membina portfolio pelaburan hartanah.
5. Keadaan kewangan peribadi
Sekiranya anda mempunyai pendapatan yang stabil dan nisbah hutang-kepada-pendapatan yang baik, mengambil pinjaman peribadi untuk perbelanjaan yang berkaitan dengan hartanah boleh menjadi pilihan yang sesuai. Ini membolehkan anda mengekalkan simpanan atau pelaburan anda untuk lain-lain kegunaan kewangan atau kecemasan, dan pada masa sama melanjutkan kos pembayaran atau pengubahsuaian hartanah kepada tempoh yang lebih lama.
Bilakah anda TIDAK patut menggunakan pinjaman peribadi untuk perbelanjaan yang berkaitan dengan hartanah?
Berikut adalah beberapa senario yang perlu dipertimbangkan, mengikut nasihat Renganathan.
1. Kapasiti pembayaran tidak mencukupi
Mengambil pinjaman peribadi untuk perbelanjaan yang berkaitan dengan hartanah memerlukan pertimbangan yang teliti mengenai kemampuan anda untuk pembayaran semula. Sekiranya pendapatan dan kestabilan kewangan anda tidak mencukupi untuk menguruskan pembayaran semula pinjaman dengan selesa serta lain-lain obligasi kewangan anda, ia mungkin membahayakan pinjaman dan memberi impak negatif kepada kelayakan kredit anda.
Secara umum, pinjaman peribadi mempunyai kadar faedah yang lebih tinggi berbanding dengan pinjaman gadai janji. Sekiranya anda mempunyai pilihan untuk mendapatkan kadar faedah yang lebih rendah melalui pinjaman perumahan atau lain-lain pembiayaan hartanah, mungkin lebih bijak dari segi kewangan untuk mempertimbangkan pilihan tersebut daripada memilih pinjaman peribadi.
2. Beban hutang
Sekiranya anda sudah mempunyai banyak hutang besar, menambahkan pinjaman peribadi untuk perbelanjaan yang berkaitan dengan hartanah boleh membebankan lagi kewangan anda. Anda harus menilai nisbah hutang-kepada-pendapatan secara keseluruhan dan impak tambahan pembayaran semula terhadap kestabilan kewangan anda.
3. Kekurangan pulangan pelaburan
Sekiranya harta tanah yang anda beli atau ubah suai tidak mungkin meningkat nilai atau menjana pendapatan sewa yang mencukupi, anda tidak harus mengambil pinjaman peribadi.
Adakah alternatif kepada pinjaman peribadi untuk membiayai perbelanjaan yang berkaitan dengan hartanah?
Ya, Renganathan mencadangkan membiayai semula pinjaman perumahan anda, atau menyemak semula simpanan dan bajet anda sebelum mengambil hutang tambahan.
“Merancang simpanan dengan baik dan bajet yang berdisiplin boleh membantu mengurangkan keperluan untuk pinjaman tambahan, ” kata Renganathan.
8 pertimbangan sebelum mengambil pinjaman peribadi
1. Meneliti keperluan
Teliti sama ada anda perlu mengambil pinjaman peribadi untuk perbelanjaan berkaitan dengan hartanah. Pertimbangkan pilihan alternatif yang sedia ada, seperti menggunakan simpanan anda atau mempertimbangkan pilihan pembiayaan khusus untuk tujuan hartanah, seperti pinjaman perumahan atau pinjaman pengubahsuaian.
2. Tentukan jumlah pinjaman
Kira jumlah yang anda perlukan untuk wang pendahuluan atau pengubahsuaian. Elakkan meminjam lebih daripada yang diperlukan untuk meminimumkan kos faedah dan beban pembayaran semula.
3. Cari kadar terbaik
Bandingkan kadar faedah, terma dan syarat pinjaman yang ditawarkan oleh beberapa institusi kewangan. Jangan berpuas hati dengan tawaran pinjaman pertama yang anda terima. Cari kadar yang kompetitif dan syarat pembayaran semula yang sesuai dengan kemampuan kewangan anda.
4. Pertimbangkan keupayaan pembayaran semula anda
Kira ansuran bulanan berdasarkan jumlah pinjaman dan tempoh pembayaran semula yang berbeza untuk mencari pelan pembayaran semula yang sesuai dengan bajet anda.
5. Fahami perjanjian pinjaman
Kaji dengan teliti terma dan syarat perjanjian pinjaman, untuk memahami kadar faedah, jadual pembayaran semula, sebarang yuran, dan denda untuk pembayaran semula yang terlalu awal atau terlewat. Dapatkan kepastian untuk sebarang syarat yang tidak jelas sebelum menandatangani perjanjian.
6. Kekalkan kelayakan kredit yang baik
Pastikan anda mempunyai skor kredit yang baik dengan membayar bil dan pinjaman yang sedia ada tepat pada masanya. Skor kredit yang baik boleh membantu anda mendapatkan kadar faedah yang lebih rendah dan syarat pinjaman yang lebih baik. Semak laporan kredit anda secara berkala untuk mengenal pasti dan membetulkan sebarang kesalahan yang boleh memberi impak negatif terhadap kelayakan kredit anda.
7. Pelan kecemasan
Simpan dana tambahan untuk sebarang perbelanjaan yang tidak dijangka yang mungkin timbul semasa pengubahsuaian atau aktiviti berkaitan dengan hartanah. Mempunyai dana kecemasan boleh mengelakkan diri daripada bergantung sepenuhnya kepada pinjaman peribadi sekiranya berlaku keadaan yang tidak dijangka.
8. Dapatkan nasihat profesional
Berunding dengan penasihat kewangan atau pakar pengubahsuaian untuk mendapatkan pendapat dan nasihat pakar. Mereka boleh memberikan nasihat yang khusus untuk situasi anda dan membantu anda membuat keputusan yang tepat mengenai pinjaman peribadi dan perbelanjaan yang berkaitan dengan hartanah.
Pinjaman peribadi boleh menjadi penyelesaian yang mudah untuk membiayai pembayaran pendahuluan atau pengubahsuaian hartanah. Walau bagaimanapun, anda harus mempertimbangkan semua kelebihan dan kekurangan pilihan ini.
Pertimbangan mengenai kadar faedah, obligasi hutang dan kapasiti kewangan keseluruhan adalah penting. Dengan melakukan pengiraan dan penilaian menyeluruh, anda boleh membuat keputusan yang lebih tepat dan memastikan bahawa pinjaman peribadi untuk perbelanjaan hartanah sesuai dengan tujuan kewangan anda.
Penafian: Maklumat disediakan adalah maklumat umum sahaja. iProperty.com Malaysia Sdn Bhd tidak mempunyai tanggungjawab perwakilan atau penjaminan berkaitan maklumat diberikan, termasuk tetapi tidak terhad kepada sebarang perwakilan atau penjaminan berkaitan ketepatan bagi sebarang tujuan maklumat yang mana dibenarkan undang-undang. Walaupun semua usaha telah diambil bagi memastikan maklumat disediakan di dalam artikel ini adalah tepat, boleh dipercayai dan lengkap ketika ia ditulis, maklumat disediakan di dalam artikel tidak boleh disandarkan untuk membuat sebarang keputusan kewangan, pelaburan, harta tanah atau perundangan. Selain itu, maklumat tersebut tidak menggantikan nasihat profesional terlatih yang mempertimbangkan fakta dan situasi persendirian anda, dan kami tidak menerima pertanggungjawaban jika anda menggunakan maklumat tersebut bagi membuat keputusan.