Refinance pinjaman LPPSA: Adakah ia pilihan yang menguntungkan?

Share

Di antara kelebihan yang dapat dinikmati para penjawat awam adalah kemudahan pinjaman LPPSA. Bagaimanapun, terdapat situasi apabila membuat pembiayaan semula atau refinance pinjaman LPPSA kepada pinjaman bank adalah lebih menguntungkan.

 

refinance-lppsa-pinjaman

© Wong Yu Liang | 123RF

Ikuti kami di Telegram untuk tip dan info terkini!

Di antara tarikan menjadi seorang penjawat awam di Malaysia adalah pelbagai kelebihan yang disediakan oleh kerajaan. Di antaranya termasuklah skim pencen, kepelbagaian elaun, rawatan kesihatan, dan juga kemudahan pembiayaan.

Dari sudut pembelian rumah, pihak Lembaga Pembiayaan Perumahan Sektor Awam (LPPSA) menyediakan kemudahan pinjaman perumahan kepada penjawat awam yang layak. Malahan, setiap tahun, LPPSA meluluskan hampir 40,000 permohonan dengan kadar penolakan yang rendah.

Kenapa pilih pinjaman LPPSA?

Bagi tahun 2021, pihak LPPSA menyasarkan jumlah pinjaman sehingga RM12 bilion. Jumlah ini meliputi tujuh jenis pinjaman iaitu:

  1. Membeli rumah atau petak rumah kediaman yang telah siap
  2. Membina rumah di atas tanah sendiri
  3. Membeli rumah atau petak rumah kediaman dalam pembinaan
  4. Membeli tanah dengan tujuan membina rumah
  5. Menyelesaikan hutang pinjaman perumahan daripada bank / institusi kewangan
  6. Membina rumah di atas tanah pemohon yang dibeli melalui pinjaman BPP / LPPSA
  7. Membuat kerja ubah suai atas rumah atau petak rumah kediaman

BACAAN POPULAR: 
💰Panduan lengkap Pinjaman Perumahan Kerajaan (LPPSA) untuk penjawat awam
👉 Lihat cara-cara permohonan LPPSA di sini.

Apa kelebihan pinjaman LPPSA?

kelebihan-pinjaman-LPPSA

© rawpixel | 123rf

Selain disediakan khusus buat penjawat awam, pinjaman LPPSA juga mempunyai banyak manfaat lain, di antaranya adalah:

  • Kadar pinjaman sehingga 100% dengan kadar faedah yang lebih rendah (4%).
  • Penilaian semakan kelayakan hanya dibuat berdasarkan apa yang tercatat di dalam penyata gaji tanpa mengambil kira sebarang komitmen luar seperti pinjaman bank.
  • Mereka yang berdepan masalah kadar keberhutangan yang tinggi juga masih layak untuk memohon.
  • Layak memohon pembiayaan kedua, dengan syarat baki hutang pembiayaan pertama selesai sepenuhnya. Kelayakan tertakluk kepada ansuran bulanan tidak melebihi 50% daripada gaji pokok semasa.
  • Tempoh pinjaman untuk pinjaman pertama adalah selama 30 tahun, manakala untuk pinjaman kedua adalah selama 25 tahun. Tempoh ini juga bergantung kepada usia peminjam.
  • Pakej perumahan sehingga usia 90 tahun.
  • Faedah atas baki pinjaman mengikut kaedah baki berkurangan bagi setiap bulan. Ini bermakna faedah bagi bulan seterusnya akan berkurangan.
  • Pembiayaan untuk pembelian hartanah oleh adik-beradik dibenarkan.

Bolehkah refinance pinjaman LPPSA kepada pinjaman bank? Mengapakah mahu refinance?

Refinance merupakan pembiayaan semula pinjaman. Ia melibatkan pembayaran pinjaman sedia ada dengan menggantikannya dengan pinjaman yang baharu dengan terma dan syarat yang berlainan. Ia seperti meminjam wang sekali lagi dari bank (yang sedia ada atau yang baharu) di bawah perjanjian yang baharu bagi melangsaikan hutang pinjaman perumahan anda yang sedia ada.

Sekiranya anda ingin membuat refinance pinjaman LPPSA kepada pinjaman bank, anda juga boleh berbuat demikian. Tetapi, mungkin ada yang tertanya, bukankah LPPSA mempunyai banyak kelebihan? Maka, mengapa mahu buat refinance?

Sebenarnya, refinance adalah perkara yang biasa dalam dunia perbankan. Sekiranya permohonan refinance tadi lulus, bank baharu akan selesaikan pinjaman LPPSA anda dan nilai tunai lebihan akan disalurkan ke akaun bank anda. Maka, kelebihan refinance termasuklah:

  • Kadar faedah yang lebih rendah 

Dalam dunia perbankan yang kompetitif, ada kalanya kadar faedah yang ditawarkan pinjaman bank adalah lebih rendah. Ini dapat mengurangkan amaun ansuran bulanan yang perlu dibayar.

  • Mendapat pulangan tunai (“cashback”) dari kenaikan nilai hartanah 

Ini merujuk kepada penukaran kenaikan nilai hartanah anda selepas beberapa tahun kepada pulangan wang tunai (“cashback”). Amaun tunai ini merupakan beza antara baki pinjaman yang masih perlu dibayar dan harga pasaran hartanah anda.

  • Memendekkan tempoh pinjaman bagi mereka yang telah kukuh kewangan

Tempoh pinjaman yang lebih pendek bermakna jumlah faedah kesuluruhan yang perlu dibayar adalah lebih rendah.

  • Dapat membuat pinjaman LPPSA yang kedua 

Ini adalah teknik yang tidak diketahui ramai. Bagi memohon pembiayaan kedua, LPPSA menetapkan baki hutang pinjaman LPPSA yang pertama harus selesai sepenuhnya ataupun kelayakan pembiayaan kedua tertakluk kepada ansuran bulanan tidak melebihi 50% daripada daripada gaji.

BACA: Kenapa orang refinance rumah dan bagaimana caranya?

Apakah yang perlu dipertimbangkan sebelum refinance?

pinjaman-lppsa-refinance

© primagefactory | 123rf

Bagi memastikan sama ada refinance menguntungkan anda, anda perlu mempertimbangkan perkara-perkara berikut:

1. Tempoh terkunci (lock-in period) bagi pembiayaan semula pinjaman 

Biasanya akan ada tempoh terkunci yang ditetapkan oleh pihak bank bagi menghalang penjualan rumah terlalu awal sebelum faedah dan prinsipal habis dibayar. Kebiasaannya tempoh tersebut adalah 3 hingga 5 tahun.

2. Kos pembiayaan semula 

Anda perlu menyediakan sejumlah wang untuk perkara seperti yuran pemprosesan bank, bayaran guaman, duti setem, bayaran pelepasan, MRTA yang baharu, dan yuran perjanjian jual beli (SPA).

3. Laporan CCRIS atau CTOS 

Laporan ini menunjukkan tahap kesihatan kewangan semasa anda termasuk senarai pinjaman bank semasa, aset dan liabiliti, dan kes kebankrapan atau senarai hitam, jika ada. Kelulusan pinjaman oleh pihak bank banyak bergantung pada laporan CCRIS seseorang peminjam.

Berapa lama proses refinance pinjaman LPPSA?

Selepas memproses permohonan anda, bank akan melantik penilai untuk memeriksa rumah anda. Penilai akan menyediakan laporan penilaian yang mengandungi nilai hartanah anda yang sah untuk diserahkan kepada bank.

Kebiasaannya, proses refinance rumah mengambil masa antara 2 hingga 3 bulan. Dalam sesetengah kes, ia boleh mengambil sehingga 6 bulan. Ini kerana bagi hartanah pegangan pajak dengan hak milik strata atau individu, pihak bank perlu memohon kebenaran atau kelulusan daripada pihak berkuasa negeri.

Sebaik sahaja pinjaman anda diluluskan, anda akan menandatangani perjanjian pinjaman bank dengan peguam lantikan bank. Pihak bank kemudian akan menyelesaikan pinjaman LPPSA anda yang sedia ada. Baki nilai tunai akan dimasukkan ke dalam akaun bank anda.

Bolehkah refinance dari pinjaman bank kepada LPPSA?

Sekiranya, anda telah mempunyai pinjaman perumahan dari bank dan ingin membuat refinance kepada pinjaman LPPSA, anda juga boleh berbuat demikian. Seperti yang dinyatakan sebelum ini, terdapat tujuh jenis pinjaman LPPSA dan pilihan kelima adalah “Menyelesaikan hutang pinjaman perumahan daripada bank / institusi kewangan”.

Bagi tujuan ini, anda perlu membuat permohonan baharu seperti biasa kepada LPPSA. Jika anda ingin tahu cara membuat permohonan atau inginkan maklumat lanjut mengenai LPPSA, anda boleh layari artikel kami, “Panduan lengkap Pinjaman Perumahan Kerajaan (LPPSA) untuk penjawat awam”.

Baik pinjaman bank mahupun pinjaman LPPSA, masing-masing mempunyai kelebihan mereka yang tersendiri. Yang penting, anda mempertimbangkan pelbagai aspek dan membuat keputusan yang mana lebih menguntungkan anda.

ARTIKEL MENARIK KHAS UNTUK ANDA: 

🏦 Kelulusan pinjaman akan semakin sukar diperoleh. Ini sebabnya.
💵 Kini anda boleh mengeluarkan duit ASNB secara online!
💰 Duit KWSP bukan hanya untuk pencen sahaja, tahu?


Share
Sign up and stay updated
Get the latest property news, home solution tips, interior design ideas and property guides.
By subscribing, you consent to receive direct marketing from iProperty.com Malaysia Sdn Bhd (iProperty), its group of companies and partners. You also accept iProperty’s Terms of Use and Privacy Policy including its collection, use, disclosure, processing, storage and handling of your personal information.