Membeli rumah sebagai seorang yang bekerja sendiri (self-employed) mungkin lebih mencabar jika dibandingkan dengan mereka yang bergaji tetap tapi, tak mustahil. Anda boleh dapatkan pinjaman perumahan dengan dokumen yang betul.
Artikel ini diterjemah dari (Part 2) Housing loan checklist: 4 documents you need to prepare if you’re a self-employed person oleh Damia Norwin.
Seorang individu yang bekerja sendiri merujuk kepada seorang pekerja bebas (freelancer) atau pemilik perniagaan sendiri. Mereka menikmati kebebasan dan fleksibiliti dalam bekerja berbanding dengan orang yang bekerja mengikut waktu pejabat. Walaupun bekerja sendiri banyak kelebihannya, ia juga ada kekurangan tersendiri. Kebiasaanya, mereka adalah lebih sukar untuk mendapatkan kelulusan pinjaman bank berbanding dengan orang yang mempunyai pendapatan yang stabil dan konsisten. Anda perlukan beberapa dokumen untuk membuktikan kestabilan pendapatan dan kriteria kelayakan tetapi, selagi syarat pinjaman perumahan bank dipenuhi, anda sudah selangkah lebih maju untuk memiliki rumah impian anda.
Macam mana nak beli rumah sekiranya anda bekerja sendiri
Sekiranya anda bekerja sendiri dan bercadang untuk membeli sebuah rumah, anda boleh tempah hartanah tersebut dan memohon untuk pinjaman perumahan sama macam mereka yang bekerja tetap. Bank akan menyemak permohonan anda berdasarkan sejarah kredit anda, skor kredit (laporan CCRIS dan CTOS), Nisbah Pembiayaan Hutang / Debt Service Ratio (DSR), dan pendapatan anda. Walau bagaimanapun, memandangkan anda bekerja sendiri dan memperolehi pendapatan tidak tetap, bank akan meminta anda untuk menyerahkan rekod kewangan atau rekod pendapatan yang lengkap bagi memastikan anda mempunyai sejarah kredit yang kukuh dan menjana pendapatan yang mencukupi untuk masa akan datang.
Boleh tak saya dapatkan pinjaman perumahan tanpa bukti pendapatan
Adalah mustahil untuk anda dapatkan pinjaman perumahan tanpa bukti pendapatan kerana tiada jaminan akan kestabilan pendapatan dan keupayaan untuk membayar balik pinjaman.
Pinjaman perumahan untuk anda yang bekerja sendiri di Malaysia
Membeli rumah adalah proses yang lebih rumit sekiranya anda bekerja sendiri. Di Malaysia, skim perumahan seperti BSN MyHome (Program Perumahan Rakyat) 2021 membantu mereka yang bekerja sendiri atau yang tidak berpendapatan tetap untuk memiliki sebuah rumah. Freelancer di Malaysia dan pembeli rumah kali pertaman boleh menyemak pinjaman perumahan yang ditawarkan oleh Bank Simpanan Nasional Malaysia (BSN) untuk mengetahui syarat kelayakannya.
BACAAN POPULAR:
? Kelebihan dan kekurangan suami isteri buat pinjaman bersama untuk beli rumah
? Saya terbeli rumah berhantu. Bolehkah saya saman penjual hartanah?
Macam mana orang yang bekerja sendiri dapat pinjaman perumahan
Membuktikan dan mendokumentasikan sejarah pendapatan mungkin agak rumit. Tetapi, jangan bimbang kerana ada beberapa langkah yang anda boleh ambil untuk menjadikan anda pemohon pinjaman rumah prospektif dan meningkatkan peluang untuk mendapatkan kelulusan pinjaman. Mari kita lihat senarai semak dokumen untuk pinjaman perumahan di Malaysia untuk yang bekerja sendiri dan apa yang perlu dilakukan untuk memenuhi syarat pinjaman perumahan.
Apakah dokumen yang diperlukan untuk pinjaman perumahan
Berbanding dengan mereka yang berpendapatan tetap, orang yang bekerja sendiri tidak mempunyai penyata gaji atau slip gaji. Bank akan menyemak kestabilan kewangan anda sebelum meluluskan pinjaman perumahan. Sebagai seorang yang bekerja sendiri, bank akan menganggap pendapatan anda sebagai ‘tidak dijangka’, maka anda mungkin tidak mampu untuk membuat pembayaran balik bulanan. Ini apa yang anda perlu lakukan untuk meningkatkan peluang bagi kelayakan pinjaman perumahan.
1. Rekod kewangan untuk pendapatan tahun lalu, penyata cukai, kunci kira-kira
Anda mempunyai peluang yang lebih tinggi untuk mendapatkan kelulusan pinjaman perumahan jika anda boleh menyediakan rekod kewangan yang lengkap untuk tahun-tahun sebelum ini, penyata cukai, penyata untung rugi, dan kunci kira-kira. Sekiranya anda merupakan seorang pemilik perniagaan, pastikan perniagaan anda berdaftar dengan Suruhanjaya Syarikat Malaysia (SSM) dan simpan semua penyata, dokumen, dan lesen. Label semua fail mengikut tarikh atau tahun taksiran terkini kerana ini memudahkan anda untuk menyediakan bukti pendaptan sekiranya diminta oleh bank atau institusi kewangan. Selain itu, buat kira-kira pinjaman perumahan untuk mendapatkan gambaran awal berkenaan berapa jumlah wang yang anda akan pinjam dari bank dan berapa jumlah pembayaran balik bulanan. Gunakan LoanCare, kalkulator kelayakan pinjaman perumahan kami untuk melakukan pengiraan pinjaman perumahan anda dan buat perbandingan dengan 17 bank.
2. Penyata KWSP
Mungkin tidak wajib bagi freelancer atau yang bekerja sendiri untuk mencarum dengan Kumpulan Wang Simpanan Pekerja (KWSP) tetapi ia sangat membantu anda dari segi persediaan kewangan setelah bersara dan mengukuhkan rekod kewangan anda. Dari sudut perspekif bank, caruman KWSP yang konsisten menunjukkan bahawa anda mempunyai punca pendapatan yang stabil, sama seperti mereka yang memperolehi pendapatan tetap. Selain daripada dana persaraan, anda boleh gunakan wang KWSP Akaun 2 unutk membeli rumah atau membayar balik pinjaman pendidikan. Tahukah anda ada 16 jenis pengeluaran KWSP? Ada juga kemudahan pengeluaran KWSP i-Sinar dan KWSP i-Lestari bagi mereka yang mengalami pengurangan pendapatan akibat wabak COVID-19.
3. Penyata cukai pendapatan
Ramai freelancer atau yang bekerja sendiri tidak mengisytiharkan pendapatan mereka kepada Lembaga Hasil Dalam Negeri Malaysia (LHDNM) atau LHDN. Tapi tahukah anda bahawa penyata cukai pendapatan anda untuk tiga tahun terakhir adalah sangat penting untuk mendapatkan kelulusan cukai pendapatan. Pengistytiharan pendapatan juga bermaksud anda memperolehi pendapatan tahunan melebihi RM34,000 (selepas potongan KWSP) atau memperoleh pendapatan dari perniagaan (melalui keuntungan perniagaan). Anda boleh gunakan borang BE untuk memfailkan cukai pendapatan sekiranya kerja freelancing anda tidak didaftarkan sebagai perniagaan, manakala syarikat atau perniagaan berdaftar perlu memfailkan cukai menggunakan Borang B. Ingat, anda boleh dikenakan denda, penjara, atau kedua-duanya sekali jika anda gagal untuk mengisytiharkan pendapatan bercukai.
4. Laporan skor kredit
Bank atau institusi kewangan di Malaysia mempunyai kaedah mereka sendiri untuk menilai skor kredit anda. Oleh kerana skor kredit menunjukkan risiko kredit pengguna, bank akan merujuk kepada dua laporan kredit popular, CCRIS dan CTOS untuk membantu penilaian mereka. Skor kredit yang baik akan menjadikan anda calon pinjaman yang lebih menarik, anda boleh mendapatkan kadar faedah yang lebih baik dan kelulusan pinjaman yang lebih cepat. Sekiranya anda mempunyai kad kredit, itu boleh menjadi petunjuk yang baik jika anda mempunyai skor kredit yang sihat, atau jika anda membayar baki kad kredit anda tepat pada waktunya. Pastikan anda tidak melebihi had kad kredit dan jangan sekali-kali ketinggalan membuat pembayaran bulanan anda.
Selain daripada dokumen-dokumen berikut, anda juga perlu:
-
Dapatkan seorang penjamin
Seorang penjamin yang boleh di percayai mestilah seorang yang mempunyai latar belakang kewangan yang kukuh. Ia boleh menjadi sesiapa sahaja, ahli keluarga, saudara mara, dan malah rakan karib. Penjamin ini akan dinilai berdasarkan kestabilan pendapatan, latar belakang pekerjaan serta skor kredit untuk mengurangkan risikio dan liabiliti anda sebagai seorang yang bekerja sendiri. Apabila mempunyai seorang penjamin, pastikan anda bayar ansuran bulanan anda tepat pada masanya untuk mengelakkan daripada mencemarkan skor kredit beliau atau mengakibatkannya menanggung tindakan undang-undang akibat tindakan anda yang tidak bertanggungjawab.
-
Mohon pinjaman perumahan dengan bank yang memberi pinjaman kepada peminjam yang bekerja sendiri
Bank adalah sangat cerewet bila meluluskan pinjaman perumahan. Sebelum memohon pinjaman ini, ambil masa untuk buat semakan bank yang meluluskan pinjaman untuk individu yang bekerja sendiri dan ambil tahu akan kadar faedah pinjaman perumahan untuk setiap bank. Berikut merupakan beberapa bank yang menawarkan pembiayaan rumah untuk pemohon yang bekerja sendiri:
- Pembiayaan Hartanah CIMB
- Pembiayaan Perumahan-i Bank Rakyat
- HSBC Ideal Home Plan
Dengan kadar faedah yang paling rendah dalam sejarah, ini merupakan masa yang untuk rakyat Malaysia yang bercadang untuk membeli rumah untuk membuat membuat pilhan dengan lebih terperinci. Anda boleh semak skim perumahan kerajaan untuk kumpulan B40 dan M40 atau skim pinjaman perumahan kerajaan (LPPSA) untuk penjawat awam di Malaysia. Selamat berjaya!
BACA LAGI ARTIKEL MENARIK DI SINI:
? Anda pembeli rumah subsale? Buatlah pertukaran nama terhadap 3 perkara ini
? 9 servis pemeriksaan rumah ini memudahkan anda untuk periksa defect rumah baharu
? BSN MyHome (Program Perumahan Rakyat) 2021: Cara memohon dan syarat kelayakan