Pinjaman LPPSA VS Bank, Mana Lebih Berbaloi Untuk Beli Rumah di Malaysia?

Mana yang lebih berbaloi untuk buat pinjaman perumahan? Pinjaman LPPSA atau bank? Dapatkan jawapannya dalam artikel ini!

Di Malaysia, sebenarnya terdapat pelbagai skim perumahan yang ditawarkan untuk pihak peminjam. Salah satunya ialah pinjaman perumahan kerajaan atau juga dikenali sebagai pinjaman LPPSA  yang dikhaskan untuk penjawat awam.

Sekiranya anda merupakan penjawat awam, pastinya anda tertanya-tanya pinjaman perumaan mana lebih berbaloi ? Adakah pinjaman bank atau pinjaman kerajaan? Dalam artikel ini, kami akan kongsikan perbandingan dan pinjaman mana yang lebih menguntungkan sebagai pilihan.

Sebelum itu, mari kita lihat dulu cara log in laman web LPPSA ni!

Cara daftar dan log in LPPSA

Anda perlu menggunakan laman web LPPSA untuk log in. Jika belum ada akaun boleh mendaftar dahulu, jika perlukan bantuan boleh hubungi  Pusat Panggilan Utama LPPSA di 03-8880 1600 atau pelbagai saluran yang disediakan LPPSA.

Antara maklumat yang diperlukan untuk mendaftar adalah nama penuh, nombor kad pengenalan atau nombor polis atau tentera dan nombor telefon pejabat.

1. Faktor pengiraan kelayakan

Antara faktor yang paling penting bagi menentukan jumlah pinjaman ialah kelayakan seseorang peminjam dan pelbagai faktor yang boleh mempengaruhi kelayakan ini.

Jadi, apa sebenarnya yang membezakan kelayakan antara pinjaman bank dan juga pihak bank ini?

Cara bank kira kelayakan pinjaman rumah

Bagi pinjaman pihak bank, kelayakan pinjaman akan dinilai melalui laporan kredit iaitu CCRIS dan CTOS. Selain itu, bank akan membuat pengiraan bagi kemampuan peminjam untuk membayar balik pinjaman berdasarkan Nisbah Khidmat Hutang (DSR) dan juga Net Disposable Income (NDI).

Melalui faktor seperti DSR dan NDI ini, bank akan membuat pengiraan amaun kelayakan pinjaman yang akan diberikan kepada pihak peminjam.

Inginkan cara yang lagi mudah? Jom kira dan bandingkan kelayakan pinjaman perumahan anda secara PERCUMA dengan kalkulator Loancare kami.

Cara LPPSA kira kelayakan pinjaman rumah

Bagi penjawat awam, anda terus layak untuk memohon pinjaman LPPSA. Sebelum pergi dengan lebih lanjut, berikut merupakan beberapa definisi istilah penting untuk memudahkan anda faham tentang cara pengiraan kelayakan bagi pinjaman LPPSA ini.

Elaun tetap

Bagi pengiraan elaun tetap, berikut merupakan jenis elaun yang diambilkira:

• Imbuhan Tetap Perumahan (ITP)
• Imbuhan Tetap Keraian (ITK)
• Elaun Perumahan Wilayah (EPW)
• Imbuhan Tetap Khidmat Awam (ITKA)
• Imbuhan Tetap Khidmat Tentera (ITKT)
• Bantuan Sara Hidup (COLA)
• Bayaran Insentif Wilayah (BIW)
• Imbuhan Tetap Jawatan Utama (ITJU)
• Bayaran Insentif Semenanjung (BIS)/
• Bayaran Insentif Sabah/ Sarawak (BISS)

Jenis potongan

Terdapat dua jenis potongan di slip gaji iaitu:

i) Potongan wajib

• KWSP/EPF
• PERKESO/SOCSO
• Cukai pendapatan
• Arahan mahkamah
• Arahan mahkamah syariah
• Bayaran balik gaji
• Bayaran pinjaman perumahan persekutuan/kerajaan negeri/badan berkanun

ii) Potongan tidak diambilkira

• Potongan zakat
• Potongan khas Angkatan Tentera Malaysia
• Potongan bersifat tabungan/simpanan ASB/ simpanan Tabung Haji atau SSPN

Syarat LPPSA kira kelayakan pinjaman

Berikut merupakan beberapa syarat yang telah ditetapkan oleh LPPSA bagi cara pengiraan kelayakan:

i) Ansuran bulanan tidak boleh melebihi 60% daripada gaji pokok dan elaun tetap

Selaras dengan Surat Edaran JPA bertarikh 13 November 2017, pengiraan potongan pinjaman perumahan akan dikecualikan daripada pengiraan potongan gaji 60% dalam slip gaji pegawai.

Ini bermaksud, anda masih layak untuk memohon pinjaman perumahan walaupun pengiraan pinjaman perumahan akan menyebabkan potongan bersih anda kurang daripada 40%.

ii) Gaji bersih mesti 20% daripada pendapatan kasar

Berikut merupakan formula yang ditetapkan oleh LPPSA:

Gaji bersih= Gaji pokok + elaun tetap – potongan wajib

iii) LPPSA tidak akan mengambil kira potongan luar daripada slip gaji

Bagi memudahkan anda mendapatkan anggaran kelayakan, anda juga boleh menggunakan kalkulator LPPSA di sini.

LPPSA atau Bank, mana lebih berbaloi kira kelayakan?

Secara umumnya, amaun kelayakan pembiayaan masih bergantung kepada gaji atau jumlah pendapatan anda tidak kira samada bank atau pihak LPPSA.

Namun, bagi penjawat awam, anda mempunyai kelebihan dimana pengiraan potongan pinjaman perumahan tidak akan diambilkira. Malah, potongan lain di luar slip gaji juga tidak akan diambilkira sebagai komitmen dalam pengiraan.

Oleh itu, sekiranya anda ingin mendapatkan amaun kelayakan lebih tinggi dan kelulusan yang lebih tinggi, pinjaman LPPSA merupakan pilihan yang baik.

2. Kadar faedah

Seterusnya, mari kita bandingkan dan lihat perbezaan antara pinjaman dari pihak bank dan LPPSA.

Faktor pengaruhi kadar faedah bank

Bagi pihak bank, terdapat beberapa faktor yang mempengaruhi kadar faedah yang akan diberikan oleh pihak peminjam. Antaranya ialah:

• SBR atau Kadar Standard Asas
• Overnight Policy Rate (OPR)
• Jenis pinjaman (Islamik atau konvensional)
• Penilaian risiko kredit peminjam
• Jumlah pinjaman
• Tempoh pinjaman

Berdasarkan faktor-faktor ini, kadar faedah juga akan berbeza mengikut polisi setiap bank. Oleh sebab itu, anda perlu membandingkan tawaran kadar faedah daripada bank yang berbeza bagi membuat pilihan yang terbaik.

Kadar faedah LPPSA

Bagi pinjaman LPPSA, kadar faedah tetap ialah 4% berdasarkan baki berkurangan (reducing balance) setiap tahun. Ia merupakan kadar faedah yang menarik dan tidak akan berubah sepanjang tempoh pembiayaan.

LPPSA atau Bank, mana kadar faedah lebih berbaloi?

Berbeza dengan pinjaman LPPSA dengan kadar faedah tetap, kadar faedah bagi pinjaman bank akan bergantung kepada polisi bank serta jenis pinjaman yang dimohon. Biasanya, kebanyakan pinjaman perumahan ditawarkan dengan kadar faedah terapung dan akan berubah berdasarkan pengumuman OPR.

Mana yang lebih baik, ia sebenarnya bergantung kepada kadar faedahdan jenis pinjaman yang ditawarkan. Bagi memilih pinjaman dengan kadar faedah yang terbaik, anda perlu membuat perbandingan dan penilaian sendiri.

Ini kerana, setiap peminjam mungkin akan ditawarkan dengan kadar faedah yang berbeza oleh pihak bank.

3. Margin pinjaman perumahan

Seterusnya, margin pinjaman perumahan merupakan peratus pinjaman perumahan yang diluluskan berdasarkan amaun pembiayaan yang dimohon. Sebagai contoh, sekiranya anda layak bagi margin pinjaman sebanyak 90% bagi jumlah pembiayaan yang bernilai RM 100,000, bank hanya akan memberi pinjaman sebanyak RM 90,000. Baki selebihnya yang berjumlah RM 10,000 perlu disediakan oleh anda sendiri.

Margin pinjaman bank

Bagi pihak bank, biasanya margin pinjaman perumahan yang akan diluluskan ialah 90% bagi rumah pertama dan 70% bagi pembelian rumah kedua. Walau bagaimanapun, ada beberapa pakej skim perumahan  yang menawarkan pembiayaan sehingga 100%.

Nak tahu lebih banyak skim perumahan pinjaman yang menarik? Jom kami kongsikan di bawah:

🏘️ 15 Skim Perumahan Kerajaan Untuk Kumpulan B40 Dan M40

Margin pinjaman LPPSA

Pihak LPPSA menawarkan margin pinjaman perumahan 100% bagi rumah yang pertama dan juga kedua. Dengan syarat, pinjaman perumahan pertama perlu dilangsaikan terlebih dahulu.

LPPSA atau bank, margin pinjaman mana lebih berbaloi?

Sebenarnya, ia bergantung kepada tawaran margin perumahan yang anda perolehi. Walaupun kebanyakan bank menawarkan margin perumahan pada 90%, masih ada bank yang menawarkan skim perumahan 100% terutamanya bagi pembeli rumah kali pertama.

Namun, skim perumahan ini biasanya mempunyai syarat kelayakan yang tertentu. Sekiranya anda merupakan pelabur hartanah dan juga penjawat awam, sebenarnya anda boleh memanfaatkan margin perumahan bagi kedua-dua pihak.

Sebagai contoh:

• Rumah pertama – 100% margin pinjaman bank. Manfaatkan skim perumahan untuk pembeli rumah kali pertama
• Rumah kedua – 90% margin dengan pihak bank
• Rumah ketiga – 100% margin pinjaman LPPSA
• Rumah keempat – 100% margin pinjaman LPPSA. Refinance rumah ketiga kepada pihak bank dan gunakan kuota pinjaman LPPSA bagi rumah kedua

4. Deposit atau wang pendahuluan

Deposit rumah atau juga dikenali sebagai wang pendahuluan adalah salah satu kos yang anda perlu ambil kira apabila anda membeli rumah. Kebiasaannya, bayaran deposit pembelian rumah adalah 10% daripada jumlah hartanah yang dibeli.

Berapa deposit pinjaman dengan bank?

Bergantung kepada margin perumahan yang diluluskan. Oleh sebab kebanyakan pihak bank menawarkan margin pinjaman sebanyak 90% sahaja, anda perlu bersedia dengan 10% wang deposit.

Berapa deposit pinjam LPPSA?

Bagi pinjaman LPPSA, anda tidak memerlukan sebarang wang deposit kerana margin pinjaman yang ditawarkan ialah 100%. Namun, bagi rumah yang masih dalam pembinaan, ada sesetengah pemaju memerlukan pembeli membuat bayaran booking atau tempahan terlebih dahulu.

NOTA: Bayaran tempahan (earnest deposit) ini akan dikembalikan semula setelah pinjaman LPSSA telah diluluskan.

LPPSA atau bank, deposit mana lebih berbaloi?

Bagi pembeli yang ingin memiliki rumah tanpa mempunyai simpanan atau modal yang besar, pinjaman kerajaan merupakan pilihan yang terbaik. Anda boleh menjimatkan sejumlah wang yang besar yang boleh digunakan untuk mengubahsuai rumah atau dijadikan modal bagi pembelian hartanah yang lain.

5. Kos pembelian rumah

Sebenarnya, ramai pembeli rumah masih tidak sedar tentang kos pembelian rumah yang terlibat. Membeli rumah bukan hanya sekadar pada harga rumah, tetapi juga akan melibatkan beberapa kos yang lain.

Kos beli rumah dengan bank

Berikut merupakan beberapa kos yang akan terlibat bagi pembelian rumah bagi pinjaman bank:

• Deposit

Bergantung kepada harga jualan rumah dan margin pinjaman perumahan yang diluluskan.

• Yuran guaman

Peratus yuran guaman yang akan dibayar bergantung kepada harga jualan rumah. Bukan itu sahaja, yuran guaman juga akan terlibat bagi perbelanjaan lain untuk menguruskan dokumen undang-undang.

• Duti setem

Bagi pinjaman rumah dengan pihak bank, anda perlu membayar mengikut kadar rata 0.5% daripada jumlah pinjaman. Namun, anda masih boleh memohon pengecualian duti setem bagi sekali seumur hidup.

Bukan itu sahaja, pihak kerajaan biasanya akan menawarkan pelbagai insentif dari semasa ke semasa untuk pengecualian duti setem untuk menggalakkan rakyat bagi memiliki rumah.

Kos beli rumah dengan LPSSA

Terdapat beberapa kelebihan sekiranya anda menggunakan pinjaman LPPSA:

• Anda tidak perlu mengeluarkan deposit disebabkan oleh margin pinjaman perumahan
• Pengecualian kos duti setem
• Yuran guaman masih perlu dibayar oleh pembeli rumah, namun sebarang kos berkaitan penyediaan dokumentasi pembiayaan akan dimasukkan ke dalam jumlah pembiayaan

LPPSA atau bank, kos beli rumah mana lebih berbaloi?

Sekiranya anda ingin menjimatkan kos dan modal, pinjaman kerajaan lebih berbaloi untuk digunakan terutamanya jika anda tidak mempunyai deposit.

6. Kelebihan pinjaman LPPSA VS pinjaman bank

Pinjaman bagi mengubah suai rumah

Anda boleh memohon pinjaman untuk ubah suai rumah yang melibatkan penambahan keluasan rumah sahaja. Sebarang ubah suai yang melibatkan aspek lain seperti landskap dan juga perabot, tidak dibenarkan.

Tiada faedah dikenakan ketika pembinaan rumah

Bagi mereka yang membuat pinjaman kerajaan, mereka tidak perlu membayar kadar faedah setiap bulan mengikut peratus projek siap dibina. Bayaran ansuran bulanan hanya perlu dilakukan selepas projek perumahan siap dibina dengan memenuhi salah satu syarat di bawah:

• Rumah siap dalam tempoh 24 bulan (2 tahun) daripada tarikh kelulusan pinjaman
• Bayaran penuh telah dibuat kepada pemaju selepas rumah siap dibina

Ia berbeza dengan pinjaman pihak bank di mana pihak peminjam perlu membayar kadar faedah setiap bulan mengikut peratus projek pembinaan sehinggalah 100% rumah siap dibina. Kemudian, pihak peminjam bank pembeli akan membayar ansuran bulanan dengan amaun penuh.

Layak bagi penangguhan

Seterusnya, sekiranya anda telah diluluskan dengan cuti separuh gaji atau cuti tanpa gaji bagi tempoh minimum setahun, sebenarnya sebagai peminjam anda layak untuk memohon penangguhan bayaran balik dalam situasi seperti berikut:

• Melanjutkan pelajaran atas tajaan Kerajaan bagi Sijil/ Diploma/ Ijazah/ Sarjana/ PhD dalam Negeri atau luar Negara; atau

• Mengikuti suami/ isteri yang melanjutkan pelajaran Sijil/ Diploma/ Ijazah/ Sarjana/ PhD dalam Negeri atau luar Negara atas tajaan Kerajaan; atau

• Mengikuti suami/ isteri yang bertugas dengan Kerajaan di luar Negara; atau

• Mengambil cuti menjaga anak bagi tempoh minimum setahun yang bersambung daripada tamat tempoh cuti bersalin.

Kesimpulannya, LPPSA atau bank yang berbaloi?

Sebenarnya, pinjaman mana yang lebih berbaloi  dan sesuai sebenarnya bergantung kepada situasi  kewangan dan juga matlamat seseorang individu itu membeli rumah. Bagi mereka yang ingin membuat pelaburan hartanah, anda boleh memanfaatkan pinjaman bank dan juga pinjaman LPPSA.

Tidak dilupakan, pinjaman kerajaan juga memberi pelbagai kemudahan dan kelebihan buat penjawat awam seperti penangguhan bayaran, margin pinjaman perumahan dan amaun kelayakan yang lebih tinggi.

Yang mana satu pilihan terbaik, semuanya bergantung kepada diri anda sendiri. Semoga perbandingan yang kami kongsikan ini mampu menolong anda membuat pilihan yang lebih baik. Semoga berjaya!

ARTIKEL UNTUK ANDA
☝️ Cara semak kelayakan pinjaman perumahan dan elak pinjaman perumahan ditolak
🏦 Kadar Faedah Pinjaman 2023 – BR dan BLR terbaru dari Bank Negara Malaysia