10 peraturan pinjaman perumahan yang perlu dipatuhi, menurut seorang bekas pegawai bank

Nakkan pinjaman perumahan anda diluluskan hanya dengan sekali permohonan? Biar kami tunjukkan caranya.

© Kittisak Jirasittichai | 123rf

Artikel ini diterjemah dari The 10 mortgage rules to follow, according to a former banker oleh Ridzwa A. Rahim.

Kini masa terbaik untuk membeli rumah. Seminggu lepas, kerajaan telah melanjutkan Kempen Pemilikan Rumah 2019, di mana pembeli dapat menikmati pengecualian duti setem sehingga 31 Disember 2019. Penurunan OPR baru-baru ini oleh Bank Negara Malaysia pula membawa kadar pinjaman gadai janji yang lebih rendah dan memberi satu lagi insentif untuk membeli hartanah.

Namun, sebelum terjun ke arena jual beli hartanah, satu soalan yang perlu anda tanya diri sendiri ialah adakah anda layak untuk memohon pinjaman perumahan?

Kebanyakan pembeli kali pertama tidak tahu faktor-faktor yang boleh menjejaskan peluang mereka mendapatkan pinjaman perumahan. Ini termasuk skor kredit yang rendah, pembelian di luar kemampuan atau sesuatu yang remeh seperti tidak mengemukakan dokumen sokongan yang betul!

Seperti kita sedia maklum, penolakan pinjaman bank boleh menjadi tamparan hebat kerana rekod CCRIS anda akan tercemar. Oleh itu, penting bagi anda membuat permohonan pinjaman dengan teliti pada kali pertama.

Dalam ceramah saya di Property Investment BLT 2.0 pada Mei 2019, saya telah berkongsi 10 peraturan yang boleh membantu bakal pembeli melicinkan proses permohonan pinjaman perumahan mereka. Berikut ialah ringkasan 10 peraturan tersebut:

1. Jangan tukar kerja

Mungkin anda tertanya-tanya, apa kaitan pertukaran kerja dengan kelulusan pinjaman perumahan? Jangan ambil mudah perkara ini. Di mata pihak bank, anda masih pekerja baru walaupun anda mungkin telah lama bekerja di tempat lain sebelumnya.

Jika anda baru bekerja tiga bulan di tempat baru, anda masih di dalam tempoh percubaan. Anda tidak dianggap pekerja tetap memandangkan ada kemungkinan khidmat anda ditamatkan dalam tempoh tiga hingga enam bulan. Jadi lebih baik anda memohon pinjaman perumahan sementara masih bekerja di tempat sedia ada. Selepas mendapat kelulusan, sekiranya anda berpindah ke tempat kerja baru, ia tidak akan menjejaskan pinjaman anda.

2. Jangan berbelanja di luar kemampuan

© welcomia | 123rf

Pengaruh rakan-rakan turut memainkan peranan dalam pembelian hartanah. Kerap kali ada kes pembeli yang hanya mampu membeli hartanah berharga RM300,000 tetapi memilih sesuatu yang berharga RM600,000. Ansuran bulanannya akan menjadi dua kali ganda.

Oleh kerana bank mempunyai kaedah pengiraan yang ketat sebelum memberi kelulusan, pinjaman gadai janji anda mungkin ditolak atau marginnya dipotong. Dalam kes seperti ini, satu penyelesaian yang lebih baik ialah membuat pinjaman bersama kerana akan ada dua saluran pendapatan untuk membayar semula. Tetapi sebelum itu, pastikan rakan peminjam anda mempunyai pendapatan tetap.

3. Jangan menipu bank

Jika anda berkira-kira untuk membeli beberapa hartanah dengan hanya satu sumber pendapatan, fikir baik-baik. Bank akan meneliti rekod Sistem Maklumat Rujukan Kredit Pusat (Central Credit Reference Information System atau CCRIS) anda sebelum mengeluarkan pinjaman. Kemungkinan besar permohonan anda akan ditolak jika mereka mendapat tahu anda merancang membeli satu lagi hartanah dan menambah beban hutang.

Bank juga berhak menurunkan had pinjaman seperti yang dinyatakan di dalam surat tawaran. Maka lebih baik anda kaji semula rancangan pembelian anda terutama sekali jika ia jauh mengatasi had kelayakan anda.

Kempen Pemilikan Rumah (HOC) 2019 dilanjutkan lagi selama 6 bulan! Ini apa yang anda perlu tahu

4. Jangan jadi penjamin

© Getty Images

Tahukah anda, menjadi penjamin untuk orang lain boleh menyebabkan pinjaman anda sendiri ditolak? Beberapa tahun dahulu, saya bertemu dengan satu pasangan yang merancang untuk membeli sebuah rumah kerana mereka akan berkahwin dalam masa enam bulan. Menurut mereka, kesemua ansuran yang mereka ada dibayar tepat pada masanya dan mereka tiada sebarang hutang tertunggak.

Tetapi permohonan pinjaman mereka ditolak oleh bank. Alasannya, wanita tersebut menjadi penjamin untuk pinjaman sewa beli adiknya dan kereta yang dibeli adiknya telah ditarik oleh bank. Ini menjejaskan permohonan pinjamannya.

5. Jangan palsukan dokumen

Ada juga individu yang sukar mendapatkan kelulusan pinjaman dan mencuba cara lain dengan menghantar dokumen palsu. Memang wujud operasi yang pakar dalam pemalsuan dokumen dan boleh melakukannya bagi pihak peminjam.

Tetapi bank bukannya bodoh. Mana-mana institusi kewangan pun pasti akan menyiasat dengan teliti sebelum meluluskan sebarang pinjaman. Kebelakangan ini, penyiasatan mereka semakin ketat. Jika tertangkap, anda boleh didakwa di bawah kesalahan jenayah.

KETAHUI: Jenis pinjaman perumahan di Malaysia

6. Jangan jadi tamak

Setia sky scheme

©gettyimages

KETAMAKAN ada di mana-mana di pasaran hartanah manakala NASIB YANG BAIK sukar diperolehi. Zaman ini, ada orang yang tidak membeli satu hartanah mengikut kemampuan, sebaliknya memilih untuk mencuba nasib dengan membeli lima sekaligus.

Kebanyakan mereka mengejar impian menjadi kaya-raya dalam sekelip mata menerusi taktik yang kurang bijak ini. Jika bernasib baik, jadi jutawan segera tetapi jika tidak, muflis dalam sekelip mata.

7. Jangan banyak berhutang

Lebih banyak anda berhutang, lebih sukar mendapatkan kelulusan untuk pinjaman. Hutang seperti hutang peribadi, pinjaman kereta dan seumpamanya diambil kira di dalam Nisbah Pembiayaan Hutang (Debt Service Ratio atau DSR) dan memberi kesan terhadap permohonan anda.

Nilai DSR peribadi yang tinggi akan menyebabkan permohonan anda ditolak atau jika diluluskan sekalipun, dengan margin yang rendah. Satu-satunya cara untuk mendapatkan kelulusan pinjaman perumahan ialah pastikan anda tidak banyak berhutang. Langsaikan kesemua hutang sebelum membuat permohonan.

BACA: 4 sebab jangan keterlaluan memohon pinjaman perumahan

8. Jangan gunakan kad kredit secara berlebihan

ICredit-card.-home

©marctran|123rf

Tahukah anda kad kredit merupakan punca utama permohonan pinjaman ditolak? Dalam 10 permohonan yang ditolak, 6.5 daripadanya disebabkan penggunaan kad kredit. Oleh kerana kad kredit berfungsi seperti ‘duit percuma’ di mana pengguna hanya perlu membayar 5 peratus daripada penggunaan mereka setiap bulan, ramai yang gagal mengawal perbelanjaan mereka.

Kesemua pembelian yang belum berbayar ini akan dikira sebagai hutang seseorang. Bank akan mengambil kira 5% daripada tunggakan hutang ini. Jika penggunaan kad kredit melebihi 70% daripada had yang disediakan, anda masih dikira sebagai individu berisiko tinggi sekalipun anda membuat pembayaran minimum 5% setiap bulan. Ini akan menjejaskan permohonan pinjaman anda.

9. Mesti ada satu atau dua kemudahan kredit

Mengapa? Bukankah kad kredit punca permohonan pinjaman ditolak? Bukankah jika tiada hutang langsung lebih bagus supaya pinjaman dapat diluluskan? Tidak semestinya. Bagi bank, jika anda tiada sebarang kemudahan kredit, ini bermakna anda tiada sebarang rekod pembayaran semula dan bank tidak dapat menentukan sama ada anda seorang yang membayar semula hutang dengan segera.

Bank tidak akan kenal siapa anda kerana rekod CCRIS terlalu bersih. Tetapi jangan khuatir, mudah sahaja untuk menyelesaikan perkara ini. Buat permohonan untuk satu atau dua kemudahan kad kredit tetapi ingat, anda mesti berbelanja dan kemudian membayar semula tepat pada masanya sebelum tarikh habis tempoh. Ini akan menunjukkan anda seorang yang membayar hutang.

10. Bayar hutang tepat pada masanya

ringgit-loan-malaysia-hous

©bacho12345 | 123rf

Bank akan menolak permohonan pinjaman jika anda didapati tidak membayar pinjaman sedia ada dengan segera. Laporan CCRIS akan berupaya menunjukkan sama ada anda membuat pembayaran minimum atau penuh, atau anda lewat membayar atau mempunyai tunggakan pembayaran.

Bank akan gusar kerana terbukti anda orang yang tidak melangsaikan hutang. Sanggupkah anda meminjamkan wang kepada seseorang yang mempunyai reputasi berhutang yang tidak baik? Tentu sekali tidak. Bank juga begitu.

Patuhi 10 peraturan ini, dan ia akan membolehkan permohonan kali pertama anda ditunaikan. Jika anda ada kelemahan pada mana-mana satu, ambil langkah untuk memperbaiki dan memelihara kewangan peribadi sebelum membuat permohonan pinjaman perumahan anda yang pertama.

Sebelum anda mula mencari rumah idaman, dapatkan maklumat mengenai amaun maksimum yang boleh anda pinjam di 17 buah bank di seluruh Malaysia. Anda boleh lakukannya dengan mudah menerusi Penunjuk Kelayakan Pinjaman Perumahan kami yang dikenali sebagai LoanCare dalam hanya tiga langkah mudah.

Share