Memohon pinjaman perumahan adalah proses yang lebih rumit untuk seorang yang bekerja sendiri atau freelancer di Malaysia. Walau bagaimanapun, ia tidak bermaksud ia sukar, terutamanya apabila anda mempunyai semua dokumen tersedia!
Artikel ini diterjemah dari Housing loan checklist: Non-standard documents you need to know oleh Damia Norwin.
Apabila ia berkaitan dengan kewangan peribadi, kebanyakan freelancer di Malaysia mungkin rasa agak cemburu dengan keluarga dan rakan penjawat awam mereka. Kita semua tahu betapa mudahnya mereka mendapatkan pinjaman perumahan. Bagi anda yang tidak mempunyai pekerjaan tetap, pengisytiharan cukai, mendapatkan insurans, dan memohon pinjaman rumah adalah proses yang lebih panjang. Walau bagaimanapun, ia tidak semestinya sukar. Jika anda sudah bersedia dan mempunyai semua dokumen yang tidak standard, anda sudah selangkah lebih dekat dalam memiliki rumah pertama anda.
Bolehkah saya mendapatkan pinjaman perumahan tanpa dokumen?
Agak mustahil untuk mendapatkan pinjaman perumahan tanpa bukti pendapatan kerana kestabilan pendapatan dan keupayaan pembayaran balik anda tidak terjamin. Jika anda seorang penjawat awam, bekerja tetap atau orang yang bergaji tetap, penyediaan dokumen yang diperlukan untuk permohonan pinjaman perumahan adalah agak mudah. Walau bagaimanapun, seseorang yang bekerja sendiri mungkin tidak mempunyai dokumen asas yang sama.
Berikut ialah beberapa contoh pekerjaan yang termasuk dalam kategori bekerja sendiri:
- Penjaja, pekerja gaji harian, peniaga online
- Pekerja ekonomi gig (Grab, Foodpanda, Lalamove)
- Tutor peribadi
- Penganjur acara
- Pekerja bebas/ freelancer (jurugambar, pereka bentuk, penulis, jurulatih kecergasan, dsb.)
- Pengarang
- Ahli muzik
- Usahawan kecil
Apabila anda berada di bawah kategori seperti yang di atas, anda masih boleh mendapatkan pinjaman perumahan. Walau bagaimanapun, dokumen bekerja sendiri untuk memohon pinjaman perumahan adalah sedikit berbeza.
Apakah dokumen yang diperlukan untuk kelulusan pinjaman perumahan?
Berikut adalah dokumen standard yang perlu dikemukakan oleh seseorang untuk memastikan proses permohonan pinjaman perumahan berjalan lancar:
Slip gaji
Salah satu dokumen terpenting dalam membuktikan kemampuan seseorang untuk mendapatkan pinjaman perumahan.
Penyata Kumpulan Wang Simpanan Pekerja (KWSP)
Cara terbaik untuk membuktikan tahap dan kestabilan pendapatan anda.
Penyata bank
Bukti bahawa anda memang dibayar gaji.
Salinan MyKad
Diperlukan untuk hampir mana-mana permohonan pinjaman perumahan sebagai warganegara Malaysia.Seperti yang anda lihat, orang yang bekerja sendiri mungkin menghadapi masalah menyediakan dua dokumen pertama dalam senarai di atas. Inilah sebabnya mengapa pinjaman perumahan untuk mereka yang bekerja sendiri di Malaysia memerlukan beberapa dokumen bukan standard untuk kelulusan.
Senarai semak dokumen pinjaman perumahan Malaysia: 7 dokumen bukan standard yang diperlukan untuk permohonan pinjaman perumahan
Tidak seperti mereka yang bergaji tetap, bekerja sendiri tidak mempunyai slip gaji. Bank akan menyemak kestabilan kewangan anda sebelum meluluskan permohonan pinjaman perumahan. Sebagai seorang yang bekerja sendiri, bank mungkin menganggap pendapatan anda sebagai ‘tidak dapat diramalkan’ apabila ia melibatkan komitmen kepada pembayaran balik bulanan. Walau bagaimanapun, berikut ialah tujuh dokumen bukan standard yang boleh anda sediakan untuk membuktikan pendapatan dan kestabilan kewangan anda:
1. Pendaftaran perniagaan
Ini adalah dokumen penting untuk dimiliki, walaupun perniagaan anda kecil atau anda seorang freelancer. Mempunyai perniagaan berdaftar meningkatkan keyakinan pelanggan anda dalam berurusan dengan anda, dan ia juga kelihatan lebih profesional. Tambahan pula, tarikh pendaftaran akan dianggap sangat penting kepada bank. Ia merupakan indikator kemapanan perniagaan anda.
2. Profil perniagaan
Ini penting supaya bank boleh mengenal pasti jenis perniagaan anda. Malah laman web ringkas atau halaman Facebook rasmi, Instagram atau LinkedIn sudah memadai.
3. Rekod kewangan pendapatan tahun lepas, penyata cukai, kunci kira-kira
Anda mempunyai peluang yang lebih tinggi untuk permohonan pinjaman perumahan anda diluluskan jika anda boleh menyediakan rekod kewangan yang teratur bagi pendapatan tahun sebelumnya, pulangan cukai, penyata untung rugi dan penyata perakaunan.
Berikut ialah senarai semak ringkas tentang perkara yang boleh anda lakukan:
- Pastikan perniagaan anda berdaftar dengan Suruhanjaya Syarikat Malaysia/ Suruhanjaya Syarikat Malaysia (SSM)
- Simpan semua penyata, dokumen dan lesen yang berkaitan dengan perniagaan anda
- Labelkan semua fail mengikut tarikh atau tahun penilaian terkini. Ini akan memudahkan anda memberikan bukti pendapatan anda apabila diminta oleh pihak bank.
4. Penyata cukai pendapatan
Sebilangan besar pekerja sendiri atau freelancer di Malaysia mungkin tidak mengisytiharkan pendapatan mereka kepada Lembaga Hasil Dalam Negeri Malaysia (LHDN). Walau bagaimanapun, rekod penyata cukai pendapatan anda selama tiga tahun terakhir membantu anda mendapatkan kelulusan pinjaman rumah anda.
Jika anda dikehendaki membayar cukai pendapatan, ia biasanya bermakna pendapatan tahunan anda melebihi RM34,000 (selepas potongan KWSP) atau anda memperoleh pendapatan daripada perniagaan (melalui keuntungan atau keuntungan perniagaan). Ini adalah jenis kestabilan pendapatan yang menjadi pilihan bank.
5. Penyata bank
Bagi pemohon yang bekerja tetap, penyata bank menjadi bukti bahawa mereka memang dibayar gaji. Bagi mereka yang bekerja sendiri atau freelancer di Malaysia, penyata bank menunjukkan pendapatan dan keuntungan perniagaan yang dijana.
6. Wang simpanan
Dari perspektif bank, simpanan adalah cara terbaik untuk menunjukkan aliran pendapatan anda yang stabil, yang mendorong kepada wang simpanan terkumpul anda. Jika anda tidak dapat menunjukkan rekod simpanan anda, sukar untuk membuktikan kestabilan perniagaan anda.
7. Laporan kredit skor
Bank atau institusi kewangan di Malaysia mempunyai kaedah mereka tersendiri untuk menilai skor kredit anda. Memandangkan skor kredit menunjukkan risiko kredit pengguna, bank akan merujuk kepada dua laporan kredit popular, CCRIS dan CTOS untuk membantu penilaian mereka. Skor kredit yang baik akan menjadikan anda calon yang lebih menarik untuk pinjaman. Dengan skor kredit yang baik, anda juga boleh mendapatkan kadar faedah pinjaman rumah yang lebih baik dan kelulusan pinjaman yang lebih cepat.
Tip lain yang boleh membantu anda mendapatkan pinjaman perumahan
Perkara berikut juga boleh membantu anda mendapatkan kelulusan pinjaman perumahan:
1. Dapatkan seorang penjamin
Penjamin yang boleh dipercayai mestilah seseorang yang mempunyai latar belakang kewangan yang kukuh. Ia boleh menjadi sesiapa sahaja; ahli keluarga anda, saudara mara, dan juga rakan rapat anda. Penjamin ini akan dinilai berdasarkan kestabilan pendapatannya, latar belakang pekerjaan, serta skor kredit untuk meminimumkan risiko dan liabiliti anda sebagai orang yang bekerja sendiri.
2. Mohon pinjaman perumahan dengan bank yang memberi pinjaman kepada peminjam yang bekerja sendiri
Bank sangat ‘memilih’ apabila meluluskan permohonan pinjaman. Sebelum memohon pinjaman perumahan, luangkan masa anda untuk menyelidik bank yang meluluskan pinjaman untuk individu yang bekerja sendiri dan ketahui kadar faedah pinjaman rumah bagi setiap bank. Berikut adalah beberapa bank yang menawarkan pembiayaan rumah untuk pemohon yang bekerja sendiri:
- CIMB Property Financing
- Bank Rakyat Home Financing-I
- HSBC Ideal Home Plan
3. Skim Jaminan Kredit Perumahan (SJKP)
Semasa pembentangan Bajet 2022, Kerajaan telah memperuntukkan RM2 bilion di bawah Skim Jaminan Kredit Perumahan (SJKP) atau HCGC. Ini adalah untuk membantu mereka yang tidak mempunyai bukti pendapatan tetap untuk mendapatkan pinjaman perumahan. Kerajaan sedar akan cabaran yang dihadapi oleh pekerja gig, pemilik perniagaan kecil dan petani dalam mendapatkan pinjaman perumahan.
Realitinya, ramai di antara individu ini mempunyai keupayaan untuk membayar balik pinjaman mereka tetapi tanpa dokumen yang membuktikan pendapatan tetap, proses memohon pinjaman perumahan adalah sukar. Inisiatif ini bukan sahaja memberi manfaat kepada bakal pembeli rumah tetapi juga mempercepatkan pertumbuhan pasaran hartanah tempatan. Setakat ini, BSN MyHome (Program Perumahan Rakyat) 2021 merupakan salah satu skim perumahan yang membuka peluang untuk mereka yang bekerja sendiri untuk membeli rumah.
BACA: Refinance rumah di Malaysia: Semua yang anda perlu dan patut tahu
Disunting oleh Rebecca Hani Romeli