Cari Panduan

Find tips, tools and how-to guides on every aspect of property

6 Cara Refinance Rumah Di Malaysia Dan Semua Yang Anda Perlu Tahu

test

Dari segi perancangan kewangan, refinance rumah atau pembiayaan semula pinjaman rumah mungkin merupakan satu strategi yang pintar. Walau bagaimanapun, anda perlu melakukannya dengan betul! Inilah yang adan mesti ketahui mengenai pembiayaan semula pinjaman perumahan di Malaysia.

refinance rumah di malaysia
© alexskopje/ 123RF

Artikel in diterjemah dari Everything you should know before refinancing a house loan in Malaysia oleh Damia Norwin.

Dalam artikel ini:

Refinancing atau pembiayaan semula pinjaman boleh menjadi salah satu langkah yang strategik jika dirancang dengan betul. Namun, terdapat banyak perkara yang perlu difikirkan bagi menentukan cara untuk memaksimumkan faedah bila membuat pembiayaan semula rumah. 

Pastikan anda terus membaca artikel ini untuk pemahaman yang lebih mendalam tentang pembiayaan semula rumah.

Apa itu refinancing

Maksud refinance dalam Bahasa Melayu ialah ‘membiayai semula’. Refinancing atau pembiayaan semula bermaksud menggantikan pinjaman yang sedia ada dengan pinjaman yang baru. Pinjaman baru ini mempunyai syarat pinjaman yang berbeza berbanding dengan pinjaman yang asal dan ia menyelesaikan baki hutang pinjaman asal.

Apa itu pembiayaan semula pinjaman rumah

Maksud refinance rumah atau pembiayaan semula pinjaman perumahan ialah anda meminjam wang dari bank yang sama(atau dari bank lain) di bawah pinjaman baharu untuk melunaskan hutang di bawah pinjaman perumahan anda yang sedia ada.

Apakah kelebihan refinance rumah

KelebihanKekurangan
1. Memanfaatkan kenaikan nilai aset hartanah

Selepas beberapa tahun, anda  boleh memanfaatkan kenaikan nilai hartanah dengan cara membuat pembiayaan semula pinjaman perumahan anda sekarang. 

Contohnya:
Baki hutang pinjaman rumah: RM400,000. 
Nilai semasa hartanah: RM500,000. 

Dalam situasi ini, anda boleh refinance rumah pada kadar 90% daripada RM500,000 dan akan mendapat pinjaman sebanyak RM450,000. 
Anda boleh gunakan RM400,000 untuk menyelesaikan hutang pinjaman rumah yang lama dan simpan baki RM50,000. Keuntungan tunai sebanyak RM50,000 ini boleh digunakan untuk keperluan kewangan yang lain.
1. Ada kos yang perlu dibayar bagi refinance rumah

Bagi mendapatkan pembiayaan semula ini, anda akan mengalami proses yang sama semula seperti membeli rumah.

Antara kos yang terlibat ialah:
Yuran pemprosesan bank
Bayaran guaman
Duti setem
Yuran perjanjian jual beli (SPA)
MRTA


Sekiranya kos ini melebihi keuntungan yang diperolehi dari refinance rumah, ini masanya untuk mempertimbangkan semula keputusan anda.
2. Memendekkan tempoh ansuran pembiayaan rumah 2. Risiko sekiranya pinjaman mempunyai lock in period

Bagi sesetengah pinjaman rumah, ada pihak bank yang menetapkan lock-in period untuk mengelakkan peminjam menjual kediaman mereka terlalu cepat.
Sekiranya anda tidak peka, denda 2% hingga 5% (bergantung kepada bank) akan dikenakan pada jumlah pinjaman bank sekiranya hartanah dijual atau refinance rumah dilakukan dalam masa tempoh lock-in period yang ditetapkan.
3. Untuk memanfaatkan kadar faedah semasa yang lebih rendah, untuk mengurangkan ansuran bulanan di masa hadapan 3. Nilai semasa hartanah kurang daripada baki hutang pinjaman rumah yang sedia ada.
4. Tukar kepada kadar faedah semasa yang boleh disesuaikan dengan pinjaman

Oleh itu, sebelum memulakan proses refinance rumah, jangan lupa untuk menyemak nilai hartanah anda terlebih dahulu!

3 jenis pembiayaan semula pinjaman di Malaysia

© designer491 |123rf

Jenis pembiayaan semula rumah yang harus anda pilih bergantung pada keperluan dan situasi kewangan anda. Terdapat beberapa pilihan seperti:

1. Pembiayaan semula rate-and-term (Rate-and-term refinance)

  •  Pinjaman rumah yang asal dibayar dan ditukarkan dengan perjanjian pinjaman baru yang menawarkan pembayaran faedah yang lebih rendah. 
  • Pinjaman jenis ini mengubah kadar faedah anda menjadi lebih rendah tanpa mengubah jumlah pinjaman anda. Oleh itu, ansuran bulanan anda menjadi lebih rendah.

2. Pembiayaan Semula Secara Tunai (Cash-out-refinance)

  • Pembiayaan semula secara tunai sering berlaku apabila anda ingin memanfaatkan kenaikan aset hartanah. Dengan kata lain, apabila aset meningkat nilainya (atas kertas), anda boleh memanfaatkan nilai tersebut dengan pinjaman dan bukan dengan menjualnya. 
  • Pilihan ini memberikan anda peluang untuk mendapatkan wang tambahan. Walau bagaimanapun, jumlah pinjaman juga meningkat.

3. Pembiayaan semula secara tunai sejumlah besar (Cash-in refinance)

  • Bagi cash in refinance,  anda boleh membayar sejumlah besar wang kepada prinsipal (pokok) bagi pinjaman yang sedia ada sebelum melakukan pembiayaan semula. 
  • Dengan cara ini, anda boleh berunding dengan bank untuk kadar faedah yang lebih rendah dan ansuran bulanan yang lebih rendah bagi pinjaman baru anda. 

4 jenis pinjaman anda boleh refinance di Malaysia

Selain pinjaman perumahan, anda juga boleh refinance pinjaman berikut:

i. Pinjaman peribadi (Personal loan)

  • Anda boleh menggabungkan jumlah pinjaman peribadi. Dengan menggabungkan semua jumlah hutang anda, anda hanya memerlukan satu pinjaman untuk membayar kesemuanya serentak.

ii. Pinjaman perniagaan (Business loan)

Pembiayaan semula ini berfungsi seperti sebagaimana pinjaman peribadi.

iii. Kad kredit

  • Menggabungkan hutang di mana anda mengambil pinjaman yang serupa dengan pembiayaan semula untuk menampung baki hutang kad kredit. 

iv. Pinjaman kereta

  • Membiayai semula pinjaman kereta anda adalah berisiko disebabkan susut nilai. 

Cara refinance rumah di Malaysia

cara refinance rumah
© faizalramli/ 123RF

1. Semak baki pinjaman rumah dan nilai semasa rumah

Sebelum anda membuat keputusan untuk refinance rumah, salah satu perkara penting adalah untuk menyemak baki pinjaman rumah yang ada dan juga nilai semasa rumah.

Dengan mendapatkan dua maklumat penting ini,  barulah anda dapat membuat keputusan sama ada berbaloi atau tidak untuk refinance rumah atau pembiayaan semula pinjaman ini

2. Ketahui skor kredit anda

 Skor kredit yang baik dapat meningkatkan peluang anda untuk mendapatkan pinjaman, memberikan anda kadar faedah yang lebih baik dan kelulusan permohonan pinjaman . OLeh itu, pastikan anda mempunyai skor kredit yang baik.

BACA: Tips untuk memperbaiki skor CTOS dan CCRIS

3. Baca dan fahami syarat pinjaman baru yang akan diambil

Jangan lupa untuk membaca dan memahami syarat pinjaman baru yang akan dimohon. Berikut merupakan dua perkara yang penting bagi pinjaman baru yang akan diambil:

  • Tempoh pinjaman baru
  • Kadar faedah pinjaman baru

4. Buat pengiraan kos yuran refinance rumah  yang akan terlibat

Seperti yang dikongsikan sebelum ini, refinance rumah akan melibatkan kos yang sama seperti membuat pinjaman baharu. Jangan lupa untuk membuat pengiraan kos yang terlibat bagi memastikan sama ada ia berbaloi!

5. Bandingkan pakej pembiayaan semula rumah yang ada

Bagi mendapatkan pilihan yang terbaik, pastikan anda membandingkan pakej pembiayaan semula rumah yang ada. Pilihlah pakej pinjaman yang terbaik dengan situasi dan keadaan kewangan anda.

6. Hantar permohonan dan semoga berjaya!

Langkah terakhir, jangan lupa untuk menghantar permohonan kepada pihak bank yang anda pilih. Sekiranya berjaya, anda perlu menandatangani perjanjian yang baru dengan pihak bank.

Semoga panduan ini dapat membantu anda  mengetahui cara refinance rumah yang betul dan membuat keputusan yang terbaik.

Anda ada pengalaman refinance rumah atau refinance rumah yang sudah habis bayar? Kongsikan dengan kami! 

BACA LAGI ARTIKEL MENARIK DI SINI:
📈 Perbezaan ASB, ASM, dan ASN: Panduan pelaburan unit amanah di Malaysia
🏠 10 rumah mampu milik untuk golongan B40 di Malaysia
🏗️ Projek perumahan terbengkalai – Apa hak pembeli?

Disunting oleh Rebecca Hani Romeli

Penafian: Maklumat disediakan adalah maklumat umum sahaja. iProperty.com Malaysia Sdn Bhd tidak mempunyai tanggungjawab perwakilan atau penjaminan berkaitan maklumat diberikan, termasuk tetapi tidak terhad kepada sebarang perwakilan atau penjaminan berkaitan ketepatan bagi sebarang tujuan maklumat yang mana dibenarkan undang-undang. Walaupun semua usaha telah diambil bagi memastikan maklumat disediakan di dalam artikel ini adalah tepat, boleh dipercayai dan lengkap ketika ia ditulis, maklumat disediakan di dalam artikel tidak boleh disandarkan untuk membuat sebarang keputusan kewangan, pelaburan, harta tanah atau perundangan. Selain itu, maklumat tersebut tidak menggantikan nasihat profesional terlatih yang mempertimbangkan fakta dan situasi persendirian anda, dan kami tidak menerima pertanggungjawaban jika anda menggunakan maklumat tersebut bagi membuat keputusan.

Artikel Lain