Jangan memandang rendah kepentingan skor CCRIS dan CTOS anda. Kedua-dua laporan kredit ini digunakan oleh bank untuk menentukan kadar faedah pinjaman anda.
Kalau anda tidak pernah memohon untuk sebarang pinjaman perumahan ataupun pinjaman bank lain seperti kad kredit, mesti anda tidak pasti dengan istilah skor kredit (credit score). Skor kredit sebenarnya salah satu faktor penting dalam memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman – Ia terdiri daripada 3 komponen iaitu DSR (Debt Service Ratio), skor CCRIS dan CTOS.
Skor kredit adalah nombor antara 300 hingga 850 yang menunjuk sejarah kewangan anda. Semua bank di Malaysia akan mengukur keupayaan anda membayar balik pinjaman perumahan melalui skor atau laporan kredit anda. Semakin tinggi skor kredit, semakin mantap status kewangan anda. Skor kredit yang lebih tinggi juga akan memberikan anda lebih banyak kelebihan semasa proses rundingan dengan pihak bank. Dalam artikel ini, kami akan fokus pada skor CTOS dan CCRIS.
Apakah faktor yang mempengaruhi skor / laporan kredit anda?
1. Rekod pembayaran balik
Kalau anda selalu membayar ansuran bulanan on time, skor kredit anda tidak akan terjejas. Yang masalahnya, kalau anda tiap kali lambat bayar atau membiarkan pembayaran ansuran bulanan tertunggak. Apabila bank lain melihat bahawa sejarah pembayaran anda yang kurang baik, mereka akan menbuat anggapan bahawa anda juga akan selalu lambat dengan pembayaran pinjaman mereka.
Semakin banyak insiden pelanggaran kredit, semakin banyak skor anda akan menderita. Dan rekod kewangan negatif anda baru-baru ini akan mempengaruhi skor anda dengan lebih teruk berbanding dengan rekod kredit yang berusia beberapa tahun.
2. Jumlah nisbah hutang atau DSR (Debt service ratio) anda
DSR ni merujuk kepada jumlah pendapatan anda yang digunakan untuk membayar ansuran hutang yang ada. Formulanya adalah seperti berikut:
DSR = Hutang /Pendapatan Bersih X 100
Kalau DSR anda tinggi, ada kemungkinan institusi kewangan akan meletakkan skor kredit yang rendah untuk anda.
NOTA PENTING: Setiap bank mempunyai nilai DSR maksimumya yang tersendiri yang digunakan untuk meluluskan permohonan pinjaman perumahan pertama. Lazimnya, DSR tidak boleh melebihi 70%.
3. Jenis dan tempoh rekod kredit anda
Ia tidak boleh dinafikan bahawa sejarah kredit anda akan mempengaruhi skor kredit. Bayangkan dalam 1 tahun, anda banyak membuat pinjaman peribadi dan pinjaman kad kredit – skor kredit anda pasti akan terjejas. Silap-silap, and aboleh dilabelkan kaki berhutang.
Namun jika anda langsung tidak mempunyai rekod kredit, ia juga tidak bagus! Tidak mempunyai sejarah/skor kredit sama buruknya dengan skor kredit yang teruk.
4. Kes mahkamah (kalau ada)
Ada juga bank kewangan yang akan mengkaji maklumat tindakan undang-undang (jika ada). Kebanyakan bank akan mencari maklumat mengenai status kebankrapan (persendirian atau bisnes), tindakan undang-undang, status kes khas yang sedang dibicarakan dan lain lain.
Anda boleh dapatkan laporan CTOS di sini ( kos dalam RM25). Untuk laporan CCRIS, anda boleh melayari laman web ini secara percuma. Anda hanya perlu isi maklumat yang diperlukan untuk mengetahui tahu keadaan skor kedit yang sebenar.
Ketahui beza CCRIS dan CTOS serta konsep blacklist peminjam.
Tips untuk mendapat skor kredit cemerlang
1. Jangan mencari penyelesaian jangka pendek!
Bayangkan kalau anda mempunyai banyak komitmen macam bil dan yuran belajar PTPTN. Tambahan lagi, anda mempunyai hutang pinjaman/kad kredit.
Mengambil pinjaman kad kredit untuk membayar balik pinjaman lama mungkin kelihatan seperti penyelesaian jangka pendek yang baik untuk masalah hutang anda yang semakin meningkat. Namun, jika skor kredit anda rendah, permohonan kredit baru akan menjadi usaha sia-sia kerana bank akan menolak permohonan anda!
Apabila anda memohon kredit, anda memberi kebenaran kepada bank untuk menarik skor kredit anda. Setiap kali ini berlaku, laporan kredit anda akan menujukkan apa yang disebut inquiry atau penyelidikan. Apabila bank menolak permohonan anda, penolakan ini akan muncul di laporan kredit anda. Oleh itu, anda patut hanya memohon kredit baru apabila anda betul betul memerlukannya, dan apabila anda yakin bahawa anda permohonan anda akan diluluskan.
Selain memastikan anda mampu bayar balik ansuran setiap bulan, pastikan duit keperluan harian anda mencukupi.
2. Pohon untuk kad kredit basic dulu untuk mula
Institusi kewangan akan rasa waswas meluluskan permohonan pinjaman perumahan anda kerana mereka tidak mepunyai bukti bahawa anda seorang peminjam yang baik dan berdisiplin. Semakin tua laporan kredit anda, semakin banyak mata kredit yang akan anda perolehi. Anda mungkin boleh mendapatkan kad kredit sendiri, tetapi pastikan anda tidak menggunakan kad kredit itu secara berlebihan – matlamat utama adalah untuk membina skor kredit yang mantap dan untuk membuktikan bahawa anda boleh menguruskan satu pinjaman bank dengan baik.
Kami cadangkan agar anda pohon untuk kad kredit basic/ asas dahulu untuk membiasakan diri menjadi peminjam.
3. Bayar pinjaman/hutang tepat pada masanya
Sangat-sangat penting untuk anda bayar ansuran bulanan on time. Sekurang-kurangnya, jangan sampai tertinggal bayar dan tertunggak. Kalau boleh, automatikkan pembayaran anda dari awal menggunakan fasiliti direct debit setiap bulan. Cara ini, anda tidak akan boleh terlupa atau terguna duit itu.
BACA: Cara beli rumah pertama dengan slip gaji kecil
4. Tentukan penggunaan kad kredit/debit
Zaman sekarang, boleh kata semua orang dewasa mempunyai kad debit. Cara penggunaaannya ialah ia akan menolak duit yang ada dalam akaun bank anda setiap kali anda membuat transaksi. Kad kredit pula menggunakan duit yang anda tidak milki – sebab itu anda mesti membayar balik “hutang” itu setiap bulan.
Kami mencadangkan agar anda tetapkan awal-awal tujuan kad debit dan kad kredit yang anda miliki. Contohnya, anda menggunakan kad kredit Maybank setiap bulan untuk membeli barang runcit dalam RM300 sebulan dan untuk perbelanjaan GrabFood dan Foodpanda sebanyak RM250. Pastikan anda tidak menggunakan ia untuk tujuan lain seperti membeli pakaian dan barangan elektronik terbaharu.
5. Susun dan consolidate pinjaman (penyatuan hutang)
Bila anda ada banyak kad kredit/pinjaman, anda mesti mempunyai pengurusan yang betul. Sekiranya anda rasa cemas, anda boleh mendapatkan bantuan dan bincangkan dengan bank anda untuk menyusun semula bayaran.
Maksudnya disini, anda susun hutang mana yang boleh dibayar dulu. Atau, hutang mana yang ada kadar faedah tinggi. Cara susunan itu terpulang kepada anda. Asalkan, susunan baru itu membolehkan anda membayar balik hutang yang ada.
Selain tu, anda juga boleh membuat penyatuan hutang atau debt consolidation – di mana bank anda akan gabungkan semua hutang anda ke dalam satu pinjaman. Kemudian, anda hanya perlu membayar balik pinjaman itu pada kadar faedah yang dipersetujui untuk satu tempoh masa yang ditetapkan.
6. Pindah baki kad kredit
Konsep ini lebih kurang sama dengan penyatuan hutang. Caranya ialah anda akan membuat kad kredit dan pindahkan hutang kad kredit lama ke yang baru. Institusi kewangan kad kredit baru akan tolong bayarkan dulu hutang kad kredit lama anda.
Cuma, anda mesti pastikan kadar faedah kad kredit baru itu lebih rendah dari yang lama.
KETAHUI: Apakah itu CTOS dan kesan terhadap pinjaman perumahan anda?
7. Dapatkan bantuan AKPK
Kalau ada sebarang masalah, jangan segan untuk mintak pertolongan dari Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit (AKPK) – mereka boleh tolong anda dalam urusan bayar balik pinjaman tertunggak. AKPK akan memberi gambaran jelas rancangan/opsyen yang ada, dan pastikan skor kredit anda tidak terjejas lama.
Apabila anda mendapat bantuan dari AKPK, anda tidak perlu risau sekiranya ia akan menjejaskan laporan kredit anda (cuma ada nota dalam rekod CCRIS). Yang pentng, institusi kewangan akan nampak anda komited dalam selesaikan hutang/pinjaman.
*Artikel ini telah diolah semula daripada Praktis 8 Tips NI Untuk Dapat Skor Kredit CEMERLANG yang ditulis oleh Faiz Rahim dan pertama kali diterbitkan di Loanstreet.com.my.