Kami berbincang dengan beberapa peminjam untuk memahami pengalaman mereka memilih moratorium bank dan apakah alternatif bagi mereka yang masih sukar membayar pinjaman bank pada 2022.
Artikel ini diterjemah dari Moratorium Malaysia has ended: What to do if I cannot afford my loan repayments? oleh Ridzwan A. Rahim.
2021 merupakan tahun yang mencabar bagi ramai rakyat Malaysia, terutamanya bagi mereka yang memohon moratorium pinjaman selama 6 bulan pada bulan Julai 2021.
Berdasarkan laporan Bank Negara Malaysia, antara 1 Jun 2021 dan 29 Oktober 2021 lebih daripada 2.7 juta peminjam individu dan 93,000 peminjam PKS telah mendapat bantuan bayaran balik pinjaman dari bank. Kami berharap bahawa mereka yang memohon moratorium telah berjaya mencari jalan untuk meningkatkan prospek kewangan dalam masa 6 bulan lalu. Namun, agak penting juga untuk mengetahui pilihan anda di masa hadapan.
Apakah moratorium PEMULIH 2021?
Sekiranya anda tidak biasa dengan istilah ini, pada dasarnya moratorium pinjaman bermaksud penangguhan / percutian pinjaman bagi membantu mereka yang menghadapi masalah kewangan kerana kehilangan pendapatan. Skim yang diperkenalkan oleh kerajaan Malaysia pada April 2020 adalah Moratorium Pakej Perlindungan Rakyat dan Pemulihan Ekonomi atau PEMULIH dan terbuka kepada semua warganegara Malaysia sama ada individu atau pemilik PKS. Moratorium ini tiada syarat dan tidak memerlukan sebarang penyerahan dokumen. Sesiapa yang mengambil skim ini mempunyai dua pilihan:
- Moratorium enam bulan ke atas pinjaman. Anda tidak perlu membuat sebarang bayaran selama 6 bulan dan akan menangguhkan bayaran sehingga selepas tempoh in berakhir; Atau
- Pengurangan ansuran pinjaman bulanan sebanyak 50% selama enam bulan.
Faedah mengambil moratorium PEMULIH
Keith, seorang pemilik hartanah, memilih moratorium kerana menganggapnya peluang untuk melabur semula wangnya:
Memang benar. Moratorium bukan hadiah, ia perlu dibayar balik. Tetapi, memandangkan kadar faedah yang rendah, jika anda mempunyai alternatif untuk melabur semula wang anda, apa salahnya ? Anda boleh menjana lebih wang berbanding hutang bank anda selama 6 bulan?
Katy, seorang rakan kongsi di sebuah perniagaan F&B berkata bahawa dia mengambil moratorium untuk memastikan perniagaannya terus bertahan semasa PKP:
“Saya memilih moratorium pinjaman kerana perniagaan saya tidak dibenarkan beroperasi kebanyakan tahun lalu dan saya mempunyai kos tetap yang perlu saya bayar.”
Nota: Bantuan bayaran pinjaman pada 2021 tidak akan menjejaskan rekod CCRIS anda.
BACAAN POPULAR:
Moratorium PEMULIH: Apa yang anda perlu tahu tentang penangguhan bayaran balik 6 bulan
Pinjaman rumah tradisional, semi-fleksi dan fleksi-penuh: Ketahui perbezaannya
Apa yang berlaku selepas Moratorium 2021 berakhir?
Realitinya, penangguhan bayaran pinjaman hanya sementara. Lambat laun, pinjaman masih perlu dibayar. Bagi mereka yang memilih moratorium, bayaran pinjaman akan bermula pada tahun depan secara mendadak, kerana jumlah pada Januari 2022 akan diselaraskan dengan faktor pembayaran yang dilangkau semasa moratorium, walaupun Keith menyatakan bahawa pelarasan itu mungkin kecil sahaja kerana kadar faedah masih rendah buat masa ini.
Bolehkah saya melanjutkan moratorium atau menangguhkan pinjaman saya ke 2022?
Mereka yang masih memerlukan bantuan kewangan pada 2022 boleh mencuba:
1. Skim Bantuan URUS
Jika anda tertanya-tanya, adakah anda boleh melanjutkan moratorium bank anda ke 2022, memang boleh untuk mereka yang di dalam segmen pendapatan B50. Ini ditakrifkan sebagai individu yang mempunyai pendapatan kasar isi rumah RM5,880 atau lebih rendah, dan mereka yang telah kehilangan pekerjaan atau sekurang-kurangnya pengurangan pendapatan sebanyak 50%.
Program Pengurusan dan Ketahanan Kewangan atau ‘URUS’ adalah inisiatif bantuan kewangan yang komprehensif yang boleh dipilih, dengan kerjasama Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit (AKPK). Pakej ini ditawarkan oleh kebanyakan bank utama seperti Maybank, CIMB, Hong Leong, Public Bank dan banyak lagi.
Pilihan di bawah skim URUS adalah:
- Pilihan 1: Pengecualian 3 bulan ke atas faedah/ keuntungan; ATAU
- Pilihan 2: Pengecualian 3 bulan ke atas faedah/keuntungan DAN sehingga 2 tahun pengurangan ansuran. Untuk pilihan ini, program bantuan pembayaran anda yang sedia ada akan dihentikan serta-merta sebaik sahaja skim ini bermula.
Pelanggan individu yang memenuhi kriteria di atas boleh memohon URUS melalui salah satu bank mereka bermula dari 15 November 2021 hingga 31 Januari 2022.
Cara memohon URUS di bawah AKPK
LANGKAH 1: Jika anda mempunyai hanya satu kemudahan pinjaman – mohon terus kepada bank. Tetapi, jika anda mempunyai pinjaman dengan beberapa bank, mohon kepada mana-mana bank di mana kemudahan pinjaman berbayar anda di bawah bantuan bayaran balik yang sedia ada.
LANGKAH 2: Lengkapkan borang permohonan dengan bank anda dan senaraikan semua kemudahan pinjaman/pembiayaan anda.
LANGKAH 3: Sediakan dokumentasi sokongan berikut, menunjukkan pengurangan pendapatan sekurang-kurangnya 50% atau status pengangguran (versi terkini):
- Penyata KWSP ATAU
- Penyata Bank ATAU
- Borang Cukai Pendapatan ATAU
- Slip gaji
- Surat penamatan kerja daripada majikan lama
LANGKAH 4: AKPK akan memaklumkan kepada anda mengenai status permohonan anda melalui e-mel dalam tempoh 10 hari bekerja dari tarikh bank anda mengesahkan permohonan tersebut. Untuk pinjaman / sewa beli kenderaan bermotor, bank akan memaklumkan kepada anda secara langsung.
LANGKAH 5: Pemohon yang berjaya akan menerima Pelan Kewangan Peribadi (PFP) yang menetapkan jumlah dan jadual bayaran balik hutang bulanan untuk tempoh sehingga 24 bulan.
Untuk senarai penuh bank yang menawarkan URUS, klik di sini.
BACA: Apa itu hibah? Kenapa ia memudahkan pengurusan harta pusaka anda?
2. Skim Sokongan Ketahanan Kewangan AKPK (FIRST)
AKPK juga menawarkan pakej melalui bank yang digelar Skim Sokongan Ketahanan Kewangan AKPK (FIRST) yang berlangsung dari 15 November 2021 hingga 30 Jun 2022 untuk perusahaan mikro yang telah kehilangan kurang daripada 25% pendapatan mereka semasa membuat permohonan, dengan rekod baik bayaran pinjaman/pembiayaan (kurang daripada 90 hari tertangguh) semasa membuat permohonan; atau telah memohon PEMULIH dan tidak layak atau tidak bersetuju dengan bantuan yang ditawarkan. Pemohon yang berjaya akan menerima:
- Pengurangan ansuran sehingga 2 tahun berdasarkan kemampuan peminjam/pelanggan. Sila ambil perhatian bahawa tempoh mungkin lebih pendek bergantung kepada penilaian kemampuan peminjam / pelanggan.
- Sebarang cara lain yang diperlukan akan berdasarkan kemampuan bayaran balik/bayaran oleh peminjam/pelanggan untuk mengurangkan kos pinjaman/pembiayaan keseluruhan kepada peminjam/pelanggan.
Buat masa ini, hanya CIMB yang menawarkan skim FIRST oleh AKPK. Sebagai alternatif, anda boleh terus menghubungi AKPK untuk mendapatkan skim bantuan PERTAMA.
Katy merasakan bahawa banyak lagi yang perlu dilakukan untuk membantu dan memulihkan keadaan semua rakyat, bukan hanya dari golongan B50 atau perusahaan mikro. “Ya, saya faham bahawa tumpuan harus diberikan kepada kumpulan yang mungkin lebih bermasalah. Namun, secara peribadi saya tahu ramai rakyat Malaysia dalam kategori M40 yang masih menghadapi kesukaran kewangan,” kata Katy.
Tips untuk peminjam yang tidak mampu membayar pinjaman pada tahun 2022 tanpa moratorium
Perkhidmatan pengurusan hutang oleh AKPK (Debt consolidation)
Jika anda menjangkakan masih sukar menyelesaikan bayaran pinjaman bulanan anda apabila moratorium di Malaysia berakhir, anda boleh menghubungi APKP untuk perkhidmatan pengurusan hutang yang boleh membantu anda menstruktur semula pinjaman anda untuk memudahkan bayaran pinjaman. Untuk maklumat lanjut, klik di sini.
Pembiayaan semula pinjaman
Anda boleh mencuba pembiayaan semula pinjaman anda (bergantung kepada syarat-syarat tertentu yang dipenuhi) walaupun ini bermakna anda sebenarnya meminjam lebih banyak wang untuk menanggung pinjaman anda yang sedia ada. Walau bagaimanapun, kadar faedah yang baharu dan lebih rendah mungkin mengurangkan jumlah bayaran bulanan anda.
Untuk ketahui lebih, baca Kenapa orang refinance rumah dan bagaimana caranya?
Memanjangkan tempoh pinjaman
Bincang dengan bank anda jika ada pilihan untuk melanjutkan tempoh pinjaman anda. Ini akan menambahkan tempoh pinjaman anda supaya ansuran bulanan anda dapat dikurangkan. Walaupun ia akan meningkatkan jumlah kos faedah anda dalam jangka masa panjang, ia mungkin boleh membantu mengurangkan beban bayaran ansuran bulanan anda.
Bincang dengan bank anda
Anda juga boleh mencuba pilihan yang lebih luar biasa dan merayu kepada bank untuk lebih masa dan kelonggaran untuk bayaran balik pinjaman anda, tetapi harapan anda agak tipis, menurut Brian.
Saya bertanya kepada bank jika saya ada pilihan lain pada tahun 2022 andainya saya tidak mampu membayar pinjaman saya, tetapi mereka mencadangkan saya berbincang dengan AKPK.”
Setakat ini, kerajaan Malaysia belum membuat sebarang komitmen untuk melanjutkan insentif moratorium pinjaman pada tahun 2022. Untuk insentif kewangan di bawah Belanjawan 2022, baca artikel ini: Bajet 2022: Diskaun PTPTN, pengecualian CKHT, pelepasan cukai dan banyak lagi!