5 soalan utama sebelum membuat pinjaman perumahan

Banyak yang perlu anda tanyakan apabila anda berhasrat untuk membuat permohonan pinjaman perumahan dan lebih banyak lagi yang perlu dipertimbangkan sebelum anda memulakan pinjaman.

© nitsuki/ 123rf

Artikel ini diterjemah dari 5 key questions to ask before taking on a mortgage oleh Azmah Zakariah.

Jadi, anda sedang berkira-kira untuk membeli rumah dan membuat pinjaman perumahan – atau pinjaman gadai janji. Jika anda belum pernah melaluinya, ia mungkin kelihatan seperti satu proses yang mengelirukan dan rumit. Tetapi jangan takut, kami di sini sedia membantu. Sama seperti membuat keputusan besar yang lain dalam hidup anda, bagus jika anda dapat tanyakan beberapa soalan penting sebelum membuat pilihan. Begitu juga dengan pinjaman perumahan. Berikut adalah beberapa soalan utama untuk anda tanyakan kepada diri anda dan juga pihak bank sebelum anda membuat pinjaman untuk memiliki rumah impian anda.

1. Apakah jenis perjanjian tersebut?

© Gunnar Pippel/ 123rf

Pinjaman tetap

Sebelum anda memohon pinjaman perumahan, anda perlu tahu bahawa terdapat pelbagai jenis pinjaman yang boleh dipertimbangkan.

Pinjaman asas atau tetap menyediakan jadual pembayaran balik yang tetap (sebab itu dipanggil ‘tetap’) yang membolehkan anda membuat jumlah bayaran bulanan yang tetap sehingga pinjaman anda selesai. Jika anda mahu, anda boleh buat bayaran tambahan, tetapi ia akan dikira sebagai pembayaran awal daripada ansuran yang akan datang. Pinjaman jenis ini paling biasa ditawarkan kepada pembeli rumah di Malaysia.

Anda juga perlu pastikan anda jelas tentang tempoh bayaran balik yang ditetapkan dan tahu berapakah faedah yang dikenakan. Kadar faedah akan kekal sama dan tidak akan ada naik turun sepanjang tempoh tersebut. Perlu anda ketahui bahawa kadar faedah untuk pinjaman tetap biasanya lebih tinggi dan mereka yang mempunyai skor kredit yang kurang baik mungkin agak sukar untuk diberikan pinjaman.

Pinjaman separa boleh ubah

Pada masa ini, terdapat pilihan lain yang memberikan anda lebih fleksibiliti. Pinjaman separa boleh ubah misalnya, membolehkan anda membuat pembayaran awal untuk mengurangkan faedah tanpa perlu membuat permintaan rasmi kepada pihak bank. Tidak seperti pinjaman tetap, pembayaran awal yang dibuat pada pinjaman separa boleh ubah akan digunakan untuk pengurangan pinjaman pokok yang akhirnya akan mengurangkan jumlah faedah yang dikenakan dalam jangka panjang. Bahagian ‘separa’ pada pinjaman separa boleh ubah merujuk kepada fakta bahawa anda sebenarnya boleh mengeluarkan semula pembayaran awal yang telah anda buat jika anda mahu, tetapi itu akan melibatkan sedikit pembayaran. Pinjaman separa boleh ubah merupakan pilihan yang lebih digemari bagi mereka yang mempunyai pendapatan fleksibel kerana ia boleh menjimatkan faedah pinjaman.

Pinjaman boleh ubah

Sesetengah bank ada menawarkan pinjaman yang dipanggil pinjaman boleh ubah yang lebih kurang sama dengan separa boleh ubah, kecuali anda boleh mengeluarkan semula pembayaran awal anda dengan lebih mudah. Ia membolehkan peminjam mengurangkan faedah pinjaman dengan membuat pembayaran awal dan mengeluarkan bayaran tersebut bila-bila masa mereka mahu. Apa yang paling utama ialah ia tidak melibatkan prosedur yang rumit atau sebarang bayaran tambahan. Lagipun, bayaran ansuran didebit secara automatik daripada akaun semasa peminjam dan kebanyakan pinjaman boleh ubah ada menetapkan yuran bulanan antara RM5 ke RM10 untuk menguruskan akaun semasa tersebut.

Jika anda tidak pasti pinjaman mana yang hendak dimohon, anda boleh semak dengan pihak bank bagaimana fleksibelkah pelan mereka. Pertimbangkan juga keupayaan kewangan anda, skor kredit serta lebihan tunai yang anda ada untuk membuat pembayaran awal perjanjian perumahan anda. Anda boleh gunakan Penunjuk Kelayakan Pinjaman Perumahan kami “LoanCare” untuk menyemak dan meningkatkan peluang pinjaman perumahan anda diluluskan.

2. Berapa banyakkah yang boleh saya pinjam daripada bank?

© Wong Yu Lian/ 123RF

Persoalan utama yang pastinya muncul apabila hendak membuat pinjaman perumahan ialah berapa banyakkah yang layak untuk dipinjam. Secara umumnya ini ditentukan dengan mengira Nisbah Pembiayaan Hutang (DSR) anda terlebih dahulu. Bunyi macam payah, tapi sebenarnya ia cuma satu pengiraan ringkas daripada jumlah komitmen anda (pinjaman sedia ada, kad kredit dll.) dibahagikan dengan pendapatan bersih anda (pendapatan selepas ditolak KWSP, PERKESO dan cukai) darab 100.

Jangan risau, kami akan membantu anda mengira DSR anda. Ini mungkin tidak 100% tepat tetapi anda boleh menjadikannya panduan dan menganggarkan DSR anda.

Katakan pendapatan anda ialah RM3,000 dan jumlah komitmen bulanan anda pula ialah RM1, 500.

Contoh:

Formula: (jumlah komitmen / pendapatan bersih) x 100 = DSR
Pengiraan: (RM1,500 / RM3,000) x 100 = 50%

Itu menjadikan DSR anda 50% – yang meletakkan anda bawah DSR yang boleh diterima umum iaitu bawah 70%. Perlu diingat bahawa DSR mungkin berbeza-beza mengikut bank, jadi pastikan anda semak dengan bank anda. Apabila anda tahu DSR anda, bank akan dapat memberitahu jumlah pinjaman yang layak untuk anda.

3. Apakah kos tambahannya?

© Michelle Meiklejohn/ 123RF

Mendapatkan pinjaman bukan sahaja tentang mengisi borang dan menandatangani dokumen. Apabila anda membeli hartanah, terdapat cukai dan yuran yang perlu dibayar. Duti setem ialah cukai yang dikenakan ke atas dokumen yang sah dan ia dikira berasaskan nilai hartanah atau harga belian. Biasanya ia dikenakan ke atas dokumen seperti Perjanjian Sewa Beli (SPA), Perjanjian Pinjaman dan Perjanjian Pemindahan Hak milik.

Bagi perjanjian pinjaman dengan bank, duti setem pada kadar 0.5% daripada jumlah pinjaman dikenakan atau RM5 bagi setiap RM1,000. Di samping itu, anda juga perlu membayar yuran guaman (termasuk 6% SST).

Kemudian ada beberapa yuran lagi, contohnya yuran pemprosesan oleh bank seperti kos pengurusan dan berkemungkinan juga kos penilaian atau laporan kajian jika pihak bank mahu menilai hartanah sebelum memutuskan jumlah pinjaman. Yuran penilaian dikenakan sebanyak 0.25% bagi RM100,000 pertama dan 0.2% bagi RM101,000 sehingga RM1.9 juta. Sesetengah bank juga memerlukan pembeli rumah mendapatkan insurans perjanjian perumahan, MRTA dan MLTA. Ini bertujuan melindungi hartanah jika berlaku sebarang kejadian tidak diingini yang mengakibatkan peminjam tidak dapat melunaskan pinjaman.

Jadi, pastikan anda tahu tentang kos tambahan ini supaya anda boleh memasukkannya ke dalam pengiraan anda.

4. Berapa lamakah tempoh pinjaman yang patut saya pilih?

Di Malaysia, tempoh pinjaman maksimum ialah 35 tahun atau sehingga peminjam mencapai usia 70 tahun, mana-mana satu yang tiba dahulu. Sama seperti pinjaman lain, lebih pendek tempoh pinjaman, lebih tinggi bayaran bulanan tetapi lebih rendah jumlah faedahnya. Dilihat pada sisi lainnya, tempoh pinjaman yang lebih panjang bermakna bayaran bulanan lebih rendah tetapi jumlah faedah ketara lebih tinggi.

Ini perlu anda pertimbangkan sendiri. Jika anda rasa mampu membuat bayaran bulanan yang tinggi, pilihlah tempoh yang lebih singkat. Jika tidak, anda boleh pilih tempoh yang lebih panjang. Jika anda berusia bawah 35 tahun, anda boleh pilih tempoh pinjaman 35 tahun. Bagaimanapun, semakin meningkat usia anda, semakin singkat tempoh pinjaman yang ada. Fikirkan kedudukan kewangan anda sekarang dan bagaimana pula pada masa akan datang. Itu akan membantu anda membuat keputusan.

5. Apakah yang terkandung dalam dokumen dengan huruf bercetak halus itu?

terms-and-conditions-buy-property.

© Mohd Kafii Isa / EyeEm/ Getty Images

Anda mesti membaca apa sahaja huruf bercetak halus yang terdapat dalam sebarang dokumen undang-undang. Anda perlu meneliti polisi bank tentang pembayaran awal dan penyelesaian awal pinjaman, apakah tempoh terkunci (lock-in period) apabila membeli rumah yang sedang dibina dan apa-apa yuran tambahan lain yang mungkin perlu dibayar semasa memohon pinjaman.

Apa maksud tempoh terkunci? Sebenarnya ia adalah tempoh pra-tetap pada permulaan pinjaman anda, di mana bank akan mengenakan penalti jika anda bercadang untuk melunaskan pinjaman anda lebih awal. Secara umumnya, tempoh ini antara 2 ke 5 tahun dengan penalti antara 2-3% daripada jumlah pinjaman anda. Tempoh terkunci ini juga terpakai jika anda mahu membiayai semula (refinance) atau memendekkan tempoh gadai janji anda.

Dokumen bercetak halus tersebut juga mengandungi butiran seperti polisi bank tentang pembayaran dan penyelesaian awal. Seperti yang disebut di atas, jenis pinjaman yang berlainan (tetap, boleh ubah, separa boleh ubah) mempunyai ciri-ciri berlainan. Di sinilah anda boleh temui butiran sama ada anda boleh membuat pembayaran awal dan apakah kesannya kepada faedah secara keseluruhannya – sama ada pembayaran awal akan ditolak daripada jumlah pinjaman pokok yang kemudiannya akan mengurangkan faedah dalam jangka panjang; atau sama ada pembayaran awal tersebut hanya mengurangkan jumlah yang perlu anda bayar tanpa memberi kesan kepada jumlah faedah.

Perkara lain yang perlu anda lihat dalam dokumen bercetak halus tersebut ialah caj perkhidmatan bank, yuran pemprosesan, SST dan lain-lain cukai.

Jadi, pastikan anda bertanya kepada bank anda. Juga, semak bilakah tempoh terkunci bermula – adakah apabila pinjaman dikeluarkan sepenuhnya atau adakah apabila bank membuat bayaran pertama kepada penjual?

Betul, mendapatkan kelulusan pinjaman boleh menjadi suatu proses yang kompleks. Bukan sahaja ia melibatkan banyak langkah dan keperluan, tetapi ia juga satu proses yang lambat. Dapatkan maklumat sebanyak mungkin tentang jenis pinjaman yang berlainan bagi membantu anda menguruskan permohonan dan mengelakkan kesilapan. Beberapa jawapan telahpun diberikan di sini.

Share