| 申请条件 | – 马来西亚公民 – 第一次购买房屋的首购族打工或是自雇人士 – 允许个人或联名申请（配偶、父母、孩子或同住新屋内的兄弟姐妹） – 已经继承房屋遗产的人，并不符合首购族的条件 – 个人或联名贷款者的每月家庭收入，不能超过RM10,000令吉 – 在过去12个月没有拖欠任何贷款的记录 – 可获高达110%*的房贷 *注：获得超过100%房贷（高达110%）的条件，是只限家庭收入少过RM5,000令吉，以及购买不超过RM300,000令吉房产的申请者 |
| 符合条件的房产 | – 提供给位于马来西亚的全新和二手住宅产业 – 房子价格不超过RM500,000令吉 – 必须是买来自己住的房子 – 不包括在自己的土地上建造的房屋 – 地契不可以是土著保留地，也不包括砂拉越内陆地区 |
| 贷款条件 | – 贷款期限最长35年，或贷款期限结束时，申请人年龄不超过70岁 – 只限分期偿还贷款Amortising（不能提取还款redrawable） – 购买的是价值不超过RM300,000的房屋，并且家庭月总收入不超过RM5,000的申请人，必须购买普通火灾或回教保险 – 必须完成信贷咨询与债务管理机构（Agensi Kaunseling Dan Pengurusan Kredit，简称AKPK） 提供的线上财务教育课程，可通过AKPK的RumahKu网站查询 – 房子在购买后有5年的禁售期 – 至于尚在建筑的房屋，房贷期限将从发放全部贷款之日开始计算 – 可以将法律费用纳入房贷当中，但这取决于个别银行的条件和批准 |
有些人可能会觉得，对马来西亚的B40和M40群体来说，购买房地产根本是遥不可及的梦想。但事实真的是这样吗？或许，你只是还没有发现以下的大马政府屋子和买房优惠！
This article was translated from 15 Government Housing Schemes Available For B40 And M40 Groups by Ng Ai Fern.
能够拥有自己的一间家和住进自己的房子，是很多人的目标。但是，如果你是属于B40或M40收入群体的话，想要买到自己的房子并没有那么简单。
因此，马来西亚政府为了协助这些收入群体，提供了许多政府屋子和买房优惠。一起来看看吧！
我在马来西亚属于的哪一个收入群体？
根据大马统计局（Department of Statistic Malaysia，简称DOSM）2019年家庭收入和基本设施调查报告，这3组群体各自的收入水平如下：
- T20
- 以家庭收入来比较，这个群体是最高的前20%
- 也称为高收入群体，每月收入中位数达RM15,301令吉
- 每月家庭收入超过RM10,971令吉
- M40
- 所有家庭收入群体中的40%中等收入阶级
- 也称为中等收入群体，每月收入中位数为RM7,093令吉
- 每月家庭收入介于RM4,851令吉至RM10,970令吉之间
- B40
- 在所有家庭收入群体中阶级最低的40%
- 也称为低收入群体，每月收入中位数只有RM3,166令吉
- 每月家庭收入不超过RM4,850令吉
划分收入阶层的其他考量因素
这些收入群体的类别是根据全国的数据来区分的，而政府是根据这些类别来分发津贴。
但是，全国的平均水平不能用来概括不同州属的家庭，也不能代表全部家庭的真实情况。因此，在分析不同收入阶层之间的差异时，我们其实应该将地理因素考虑在内。
在州属方面的话，吉隆坡Kuala Lumpur的收入中位数（RM10,549令吉）是最高的，其次是布城Putrajaya（RM9,983 令吉）、雪兰莪Selangor（RM8,210令吉）、纳闽Labuan（RM6,726令吉）、柔佛Johor（RM6,427令吉）、槟城Penang（RM6,169令吉）和马六甲Melaka（RM6,054令吉）。
布城在2016年至2019年期间的收入中位数增长率是最高的，达到6.3%，是全国3.9%增长率的1.6倍。
其他也超过全国中位数增长率的8个州属是登嘉楼Terengganu（5.6%）、吉隆坡（5.0%）、吉兰丹Kelantan（4.9%）、槟城（4.4%）、柔佛（4.3%）、雪兰莪（4.3%）、纳闽（4.2%）和吉打Kedah（4.2%）。
即使是收入水平相同的州属，但它们各自的生产总值（GDP）也是不同的。根据国库控股研究所（Khazanah Research Institute）的报告“2018年家庭状况：不同实况（The State of Households 2018: Different Realities）”，不同地区的家庭，存在许多差异。
比方说，他们发现吉兰丹州一个收入高过RM5,870令吉的家庭，在这个州其实是属于T20群体。但是，根据全国的收入群体来区分，他们却是属于M40群体。然而，如果他们是住在吉隆坡的话，实际上是属于B40群体。
再举一个例子，布城B40家庭的收入门槛是RM6,447令吉，但在吉兰丹B40的收入确只有RM2,348令吉，两者之间相差63.6%或RM4,099令吉！
真实的情况是，在吉隆坡、雪兰莪和柔佛等地方的家庭收入比较高，是因为这些地区的经济活动比较多。你可在此处下载完整报告。
马来西亚有什么买房优惠和房屋贷款政策？
1）大马一家拥屋活动（Keluarga Malaysia Home Ownership Initiative，简称i-MILIKI）
政府于2022年7月推出i-MILIKI，在这活动下，首购族可以获得印花税豁免的优惠：
- 价格不超过RM500,000令吉的房地产，第一次购买房屋的首购族可以享有100%印花税豁免
- 如果房屋的价格超过RM500,000但少过RM100万的话，那首购族可以享有75%印花税豁免（根据2023年的财政预算案，豁免额从50%提升到75%）
可以豁免的印花税包括买卖合同（sale and purchase agreement，SPA）的产权转让文件（Instrument of Transfer）和贷款合约（loan agreement）的印花税。买卖合同需是在2022年6月1日至2023年12月31日所签订的，才可享有此优惠。
i-MILIKI是马来西亚政府为了帮助人民拥房所提供的措施，政府之前推出过的获得包括已经在2021年12月结束的拥屋计划（Home Ownership Campaign，简称HOC）。
2）2021年财政预算案宣布的印花税豁免优惠
在2021年财政预算中，马来西亚政府宣布首购族在购买价格高达RM500,000令吉（之前为RM300,000令吉）的住宅房屋时，可以获得产权转让协议instruments of transfer和贷款合约loan agreements的全额印花税减免。
值得注意的是，于2021年1月1日至2025年12月31日期之间签订的买卖合同，才可享有这全额印花税豁免。
获得印花税豁免的条件是，房屋买家在此之前不得拥有任何住宅物业，包括通过遗产继承或赠送获得的屋子，或联名持有的房地产。
3）我的第一间房屋计划（Skim Rumah Pertamaku，简称SRP）
我的第一间房屋计划（也称为My First Home Scheme）是在2011年财政预算案中首次宣布的。
符合条件的首购族在这计划下可获得高达110%的贷款，也就是说不用付头期down payment也可以拥有房屋。
在2022年，政府推出了马来西亚房屋贷款计划（Malaysia Housing Financing Scheme，简称i-Biaya），SRP被列为帮助低收入家庭拥有房屋的贷款计划之一。
i-Biaya是居者有其屋计划（Home Ownership Programme，简称HOPE）的其中一部分。HOPE这个计划着重房地产领域的生态系统，旨在解决房屋可负担性的问题，让人民居者有其屋。
根据SRP的网站，我的第一间房屋计划的申请资格如下：
截至2022年10月13日，共有25家银行参与我的第一间房屋计划，提供传统和伊斯兰房贷。SRP网站上列出了所有参与此计划的银行。
4）房贷担保计划（Housing Credit Guarantee Scheme，简称HCGS）
房贷担保公司（Syarikat Jaminan Kredit Perumahan Berhad）是大马财政部有限公司 (Ministry of Finance Incorporated) 于2007年12月成立的独资公司，旨在为多个群体提供房贷担保计划（也称为Skim Jaminan Kredit Perumahan，简称SJKP）。
这个计划主要是帮助没有稳定收入的首购族，如零工和自由职业者、做生意的人、小商人或企业家，可以在指定的金融机构获得高达100%的贷款。
在2022年财政预算案下，政府宣布为该计划提供额外RM20亿令吉的担保，预计能让5,000至6,000个家庭受益。
在2023年财政预算下，政府已为该计划分配额外RM30亿令吉，预计会让12,000名贷款者受益。
HCGS的申请条件：
- 年满18岁以上的马来西亚公民，可以联名贷款
- 房子必须是买来自己住的
- 购买第一间（全新、正在建造、现有的、拍卖中）中低价位的可负担房屋
- 每月总收入至少达RM1,000令吉
- 每月偿还的贷款少过总收入的65%
- CCRIS过去12个月的记录内，拖欠还款的记录少于两个月
- 过去24个月没有其他不良贷款记录
相关文章：CCRIS和CTOS被“Blacklist”？4招教你在大马借到房贷
HCGS的主要特点
| 贷款用途 | 仅提供给房贷，因HCGS是专门为购买住宅而设的 |
| 贷款限额 | – 提供高达RM400,000令吉的贷款，贷款可包含递减式房贷保险（Mortgage Reducing Term Assurance，简称MRTA）或抵押定额式房贷保险（Mortgage Level Term Assurance，简称MLTA）、长期屋主回教保险（Long Term House Owner’s Takaful，简称 LTHO）、律师费和估价费 |
| 贷款类型 | 定期贷款Term Loan和定期融资Term Financing |
| 贷款期限 | 长达35年或直到借款人年满65岁，以较早者为准，这也取决于银行所规定的条款。根据银行的的相关条款，也可以延长还款期至第二代贷款，条件是孩子在申请时必须年满18岁 |
| 担保范围 | 保证从银行获得100%房贷，贷款可包括MRTA或MLTA、长期屋主回教保险、律师费和估价费 |
| 利率 | 由银行决定 |
| 抵押金 | 必须支付相等于3个月还款额的抵押金 |
大马B40和M40群体可以申请哪些可负担房屋计划？
如果你属于B40或M40群体，以下可负担房屋计划可以帮助你拥有自己的房子。
想知道如何在马来西亚申请政府房屋吗？请参考以下15个政府可负担房屋计划。
1）青年过渡房屋计划（Youth Transit Housing，简称MyTransit）
青年过渡房屋计划是大马房屋和地方政府部（Ministry of Housing and Local Government，简称KPKT）推出的计划之一。
这个计划主要是为B40的年轻人提供栖身之所，但是却不是把房子卖给他们，而是以低于市价的租金（便宜20%到30%）把房子出租给他们。
房屋和地方政府部早前表示，雪兰莪和吉隆坡将兴建7,448间拥有基本设施的青年过渡房屋。
有趣的是，这个计划还会强制帮你存钱，每月租金的一部分将被存起来，并在租户退租时一次性退还给租户。
以下是MyTransit的主要特点：
- 每单位租金比市面上的价格便宜20%至30%
- 单位类型：450平方尺单间公寓、550平方尺两房公寓、900平方尺三房公寓
- 设施包括WiFi、商店、健身房和自助洗衣房
- 最多可租5年
2）先租后买计划（Rent-to-Own Schemes，简称RTO）
在2020年财政预算案宣布的先租后买计划RTO，是为了协助那些没有能力支付10%首期但是想要拥有自己房屋的首购族。
在RTO计划下，首购族可以先租房屋，然后在租期结束时选择是否购买该房屋。租约是发展商与潜在买家之间的合同。一旦买方签署租赁协议，就必须遵守合同内的整个租约期限。
一些房屋的租约期限可能是5年，也有可能是20年。一旦合同结束，你就可以选择是否购买该物业，也就是所谓的 “先租后买”。
买家可以根据当时的价格来定下房产的售价。这对首购族来说非常有利，因为如果房屋价格下跌，他们可以选择不买。但如果房屋的价格上涨，买家就赚到了！
RTO的主要特点：
- 仅限价格低于RM500,000令吉的房屋
- 根据不同的计划，RTO租赁期限也不同，从12个月到5年不等，也有可能更长。
有许多机构和组织提供先租后买计划或类似计划。马来西亚最著名的先租后买计划包括Maybank HouzKEY、PR1MA先租后买、Rumah Selangorku的Skim Smart Sewa to Ownership （2STAY）和Skim Sewa Untuk Dimiliki (RTO) PPR。
3）一马房屋计划（简称PR1MA）
PR1MA是2012年PR1MA法案下推出的一项可负担房屋计划，目的是在全国市区推出可负担的房屋发展计划。
这个计划旨在是开发高品质、价格可负担的房屋，帮助马来西亚人拥有他们的第一间房屋，尤其是年轻的一代。
PR1MA住宅现代化、时尚，是首购族的理想选择，这些房子的价格介于RM100,000令吉至 RM400,000令吉之间，地方大小和户型（layout）有较多选择。
PR1MA的申请条件：
- 马来西亚公民
- 个人或家庭（丈夫和妻子）的每月收入介于RM2,500令吉至RM15,000令吉
- 单身或已婚，21岁以上
- 申请人或配偶名下不可拥有超过一个房地产
- PR1MA的房子只限屋主自己居住，不可以出租给别人
- 新推出的PR1MA发展项目将通过公开的抽签的方式，将单位分配给申请人
- 必须符合其他州属的条例
此外，一马房屋的申请是完全免费的，不收取任何注册费用，也不需要律师费。你可以通过网上申请或到访任何PR1MA办公室和销售厅申请。
政府也在2022年3月宣布，那些没有工资单的人现在也可以申请PR1MA房屋贷款了。
PR1MA买家的房贷
- 参与的银行包括Maybank、Bank Rakyat、Bank Simpanan Nasional、Bank Islam、RHB Bank、Ambank、Affin Bank、CIMB Bank、Hong Leong Bank 和 Public Bank
- 符合条件的买家可以获得高达110%的房贷
- 如果可以获得最高贷款额，则无需付首期down payment
- 在房子动工的期间只需支付房贷的利息，在完工后才开始支付分期付款
- 最终条款须获得银行批准
4）人民组屋计划（Program Perumahan Rakyat，简称PPR）
PPR（也称People’s Housing Project）人民组屋计划是马来西亚政府为了协助B40群体拥有自己的家，以及消除大马非法房屋而推出的房屋计划。
这个计划分有两个类别：
- 申请购买人民组屋PPR Homes for Ownership：每间PPR的公开售价为RM35,000令吉（西马）及RM42,000令吉（东马）
- 申请租住人民祖屋PPR Homes for Rent：每间PPR的月租为RM124令吉
点击“Semua Skim”（所有项目）后，选择“PPR Dimiliki”（申请购买）或“PPR Disewa”（申请租住），然后点击“Cari”（寻找）。
PPR人民组屋计划的基本申请条件：
- 马来西亚公民
- 年龄18岁以上
- 每月家庭收入不超过RM3,000
- 不曾拥有房产
每间人民组屋的单位面积从650平方尺到900平方尺不等。你可以通过这网站申请PPR人民租屋：https://sprn.kpkt.gov.my
根据2022年2月的报导，配合政府“宜居大马”（Liveable Malaysia）的议程，PPR人民组屋将纳入新元素。
5）直辖区房屋计划（Residensi Wilayah Keluarga Malaysia）
前称RUMAWIP的直辖区房屋计划Residensi Wilayah，是政府为了协助低收入和中收入群体而推出的可负担房屋计划。
此计划主要针对首购族，政府预计将在吉隆坡、布城和纳闽建造总共80,000间 RUMAWIP住宅单位。
申请条件：
- 必须是已满21岁马来西亚公民
- 在联邦直辖区（KL、布城和纳闽）出生、居住或工作，并且在联邦直辖区没有拥有任何房产
- 退休人士也可以申请，需符合条规
- 单身人士每月总收入不超过RM10,000；已婚人士不超过RM15,000。丈夫或妻子均可以各自申请RUMAWIP，但每个家庭只能获得一间房子
- 在10年内未经PR1MA事先批准不能转售房屋
RUMAWIP的单位可分为3类:
- 低价房屋Low-priced house
- 面积：700平方尺
- 价格：RM63,000令吉（吉隆坡和布城），RM52,000令吉（纳闽）
- 中低价房屋Medium low-priced house
- 面积：800平方尺
- 价格：RM63,001–RM150,000令吉
- 中价房屋Medium-priced house
- 面积：650平方尺
- 价格：RM150,001–RM300,000令吉
6）我的雪兰莪房屋计划（Rumah Selangorku，简称RSKU）
这是由雪州房屋与地产局（Lembaga Perumahan dan Hartanah Selangor，简称LPHS）负责执行的房屋计划，目的是在雪兰莪州（Selangor）各区建设可负担房屋，协助雪州的中低收入群体买到第一间房子。
我的雪兰莪房屋计划的单位售价在RM250,000以下，但房屋仅限自住不得出租，且在5年内不可转售。
于2014年首次推出的RSKU旨在协助中等收入的群体，在雪兰莪州的主要城市中心购买可负担房屋。
该计划下的房地产包括高层公寓high-rise apartments和有地住宅landed houses。根据房产的类型，房子的价格从RM42,000令吉到RM250,000令吉之间。
在RSKU计划下，房屋分为A、B、C、D和E五类，有不同的申请资格，主要根据申请人的家庭月收入。申请人只能选择一种房屋类型。
申请条件：
Rumah Selangorku我的雪兰莪房屋计划申请条件：
- 必须年满18岁
- 申请者必须在雪州定居
- 申请者必须是首购族
- 丈夫或妻子均可申请，但每个家庭只能获得1房屋
- 申请人（丈夫或妻子）不得在雪州拥有任何政府或私人房地产
- A类型房屋：每月家庭收入不超过RM3,000令吉
- B类型房屋：每月家庭收入不超过RM7,000令吉
- C类型房屋：每月家庭收入不超过RM10,000令吉
- D和E类型房屋：每月家庭收入不超过RM14,500令吉
由于RSKU是为雪兰莪的B40和B40群体所提供的，因此必须遵守一些基本规则：
- 房产在购买后5年内不得出售
- 业主不得出租房产
- 申请有效期为两年
- 如果没有成功申请，申请人在两年后可以再次申请
可在这里获取更多关于 Rumah Selangorku 的详细信息。
马来西亚其他州政府的可负担房屋计划
一些州政府也有各自的可负担房屋计划，包括：
- Perak: Projek Perumahan Perakku
- Melaka: Lembaga Perumahan Melaka
- Penang: Perbadanan Pembangunan Pulau Pinang
- Johor: Program Khas Rumah Johor
- Pahang: Skim Tanah Warisan (STW)
- Sabah: Rumah Mesra SMJ
- Sarawak: Affordable Housing Projects, Housing Deposit Assistance Scheme (HDAS)
- Perlis: i-Rahman Scheme
- Kelantan: Home Ownership Campaign
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