在购买房产和车或者急需大量现金的时候，我们往往都会选择用银行贷款的方式，来解决资金的需求。但当我们改变主意或因某些情况而必须取消贷款申请时，我们应该怎么办呢？对此，我们请了一位房屋贷款专家讲解了在马来西亚取消房屋贷款申请的方法和影响。
This article was translated from How To Cancel A Home Loan Application In Malaysia? by Lee Wee Ning.
在找到一个适合自己的银行贷款配套之后，我们就会跟银行申请贷款，然后在获批后签署贷款献议书（Letter of Offer）和贷款协议（英文Loan Agreement）等文件。
一般情况下，借款人与银行签订Letter of Offer和Loan Agreement时会有一个规定的期限，如果没有在这个期限内签约，贷款申请就会被中止。
然而，有时借款人会面临需要取消房屋贷款申请的情况。那么，当你在马来西亚想取消贷款申请时，会有什么影响呢?
iProperty Malaysia找到了来自Smart Choice Solution Sdn Bhd的房屋贷款专家Ethan Phoon一起探讨这方面的常见问题，并讲解在不同贷款和买房阶段取消loan的后果。
借款人取消贷款申请的常见原因是什么?
生活总是充满变数。在申请银行贷款方面，借贷款可能会因为种种原因而改变决定。因此在申请贷款之前，你应该谨慎地做好有关的规划和应对措施。
以下是导致借款人取消贷款申请的9个常见原因:
- 遭受到家人的劝阻
- 财务出现状况而无法负担贷款（如失业和患病等）
- 获得了政府的财政援助
- 找到利息更低的贷款
- 从家人、朋友或亲戚获得了资金
- 继承了资产或金钱
- 失去目前的工作或收入来源
- 不满意贷款银行开出的贷款条件
- 意识到自己无力偿还贷款
无论出于什么原因，借款人最好在银行将钱支付之前，把房屋贷款申请取消。在这方面，不同的银行有不同的程序。
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在马来西亚取消房屋贷款申请，会有什么后果？
如果你已经决定中止你的房屋贷款申请，那么你首先需要看看本身正处于哪一个贷款申请的阶段。
情况一：银行房贷专员还没有将你的房屋贷款申请提交上去
一般来说，在把你的贷款申请提交给银行的贷款审批部门前，银行的房贷专员会与你会面，并且评估你的财务状况和收集有关文件等。
在这个阶段，你可以打电话通知银行房贷专员，让他们中止你的贷款申请，并要求他们销毁你的各种证明文件，或者安排时间亲自去到银行那里领回这些文件。
在这个阶段取消你的loan application，通常不会有任何的罚款或费用。
情况二：你的房屋贷款申请已经提交并正在被审核
在整理好你的文件之后，银行会把它们发给贷款审批部门，以审核你的财务状况和决定是否批准你的申请。
银行也会向马来西亚国家银行(BNM)索取你的CCRIS信贷报告，以查看你的过往信用记录。
同时，银行也必须把你正在申请的贷款信息，例如你申请的贷款金额等资料上报给CCRIS，以记录在系统中。
在这个阶段，你可以通过书面的方式来通知银行你不打算继续申请房屋贷款。同样的，这个阶段并不会涉及任何罚款或费用。
然而，由于银行已经把你申请贷款的事情上报给CCRIS，因此，这个银行贷款申请将在CCRIS的报告中被注名为“待批准” (Pending Approval)。只要银行一天还没有取消你的房屋贷款申请，这还是会保持在“待批准”的状态。
在银行取消了你的房屋贷款申请后，CCRIS会在更新你的资料时，将这个“待批准”的状态去除。
相关文章：CCRIS的9大需知和向大马BNM免费获取CCRIS报告的方法
情况三：你的房屋贷款申请已获银行批准
在房屋贷款获得批准后，银行就会发出一份Letter of Offer，也就是贷款献议书。根据银行的作业程序，有些银行的Letter of Offer是系统自动生成的，有些则是需要与房贷专员确认后，才会获得这份Offer Letter。
在这个阶段，你的CCRIS报告会把这个房屋贷款申请注明为“已获金融机构批准” (Approved by FI)。
如果你想在这时取消房屋贷款申请，你需要用书面的方式通知银行。同样的，在银行取消了你的房贷申请后，CCRIS会在更新资料时，把有关贷款已被批准的状态去除。
一般上，在这个阶段取消银行贷款，将不会涉及任何罚款或费用。
情况四：你已经签署了银行贷款的Offer Letter
收到银行批准了贷款申请的消息之后，你就立即签下了银行贷款的Letter of Offer，但现在你改变主意了。
在这个情况下，你是否允许取消你的loan，一切将取决于Letter of Offer上的条款。
有些银行是允许你这么做的，而有些银行会向你收取罚款。如果有罚款费用，一般上也会有一笔不超过RM2,000的手续费。
所以，在offer letter签名之前，确保你已经仔细阅读并了解当中的所有条款，以避免日后的纠纷。
情况五：你已经签署了银行的贷款协议
一般情况下，在借款人签署了银行的Letter of Offer后，银行会让他们委任的律师处理贷款协议（loan agreement）。
银行的律师会安排时间与借款人会面，并签署loan agreement，以进入下一步的程序。
如果你已经签署了贷款协议，但现在不再想要继续申请贷款，你会被银行和其律师收取手续费用，而这笔费用将取决于借款人的贷款金额。
而在贷款被取消后，银行也有权向借款人追讨所有律师费（legal fee）、印花税（stamp duty）和其他相关费用。
贷款协议中会有这方面的取消条款（cancellation clause）。如果你对这些取消条款有任何不明白的地方，你可以寻求专业律师的协助。
情况六：银行已经发放房屋贷款的金额
一旦银行发放了房屋贷款，你就不能再取消贷款申请了。
如果你在这时候想要摆脱贷款，你只能把贷款全部还清，而且你这时很可能会被收取一笔“提前还清费用”（early settlement fee)，这一般会在银行的Letter of Offer中注明。
一般来说，early settlement fee会是贷款金额的2%。
取消房屋贷款申请会影响借款人的信用评分吗?
如果借款人在银行发放贷款之前就取消了，借款人的信用评分就不会受到影响。如果借款人在贷款发放后才取消贷款，那么该贷款还是会记录在CCRIS中。
只有在借款人把这笔贷款还清后，他的CCRIS才会将有关的记录移除。若没有这么做，借款人日后的贷款资格就会受到影响。
相关文章：马来西亚欠银行贷款还不上会怎么样？
如何在大马取消房屋贷款申请？用这两个步骤
步骤一：打电话给负责你房屋贷款申请的银行职员，通知对方你打算取消贷款申请。
步骤二：向银行房贷专员所属的银行分行发出书面通知，比如信函和电邮。有些人会选择使用电子邮件，因为他们可以向银行职员确认对方是否有收到电邮。而这样就会留下记录，以避免任何误会或争议。
给银行的取消贷款通知信范本
你的名字
你的地址
City, State, Postcode
致函日期
银行贷款专员的姓名
银行名称
银行地址
City, State, Postcode
RE: Cancellation of my car/home/personal loan application
Dear [银行贷款专员的姓名],
This letter is in response to our phone call on [注明日期 ], during which I’ve informed that I wish to cancel the loan application and this letter serves as a written notification.
On [注明日期], I applied for the [car/home/personal] loan and completed all of the necessary paperwork for approval.
However, [在此说明你想要取消银行贷款的原因，比如找到了利息更低的配套：“I’ve found a lender who’s offering a lower interest rate for the same amount that I’ll need for my mortgage.”]
Please cancel my mortgage application and return all my documents to me as soon as possible. I’ll be happy to drop by the bank and pick up the paperwork, once you’ve informed that they’re ready.
If you have any questions, please contact me at [你的联络电话] or [你的电邮]. Please let me know when I can pick up the documents, on or before [注明日期].
Sincerely,
[你的签名]
[你的姓名]
在签名前必须三思、三思、再三思
取消贷款申请会有各种各样的影响。因此，无论申请什么类型的贷款，你都应该在提交申请之前做好规划。
你也可以联系像是Smart Choice Solution的房贷专家，以了解本身在申请房屋贷款时的权利和注意事项。
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