每当我们看到借贷广告时，通常都会伴随着像是“快速批准”之类的句子。 实际上，在马来西亚任何贷款批准的很大程度上都将取决于你的CCRIS报告和信用记录。 但是，CCRIS是什么？怎样才可以获得自己的信用评分报告？
此文章的原文发表为 CCRIS: What is my credit score? How do I get my CCRIS report?并由Jodie Tan Siew Ling所翻译。
对于很多人来说，购买房子的第一个步骤就是借助贷款，来完成购买房地产的愿望。为了提高贷款批准的机率，最明智的做法之一就是事先了解你的CCRIS和信用评分。
1）CCRIS是什么？
CCRIS是英文缩写, CCRIS 英文全称是“Central Credit Reference Information System”， 而中文全称则是“中央信用资讯系统记录”。
CCRIS是由马来西亚国家银行（Bank Negara Malaysia，简称BNM）所创建的一个信贷系统，提供潜在借款人的信用评级和相关财务信息。
该系统收集了相关机构所提供的最新资料，并定时更新用户的信用记录数据信息，最终生成一个信用报告。这意味着个人信用报告中所显示的信用评分，将直接显示一个人的信用风险。
拥有良好的信用评分对你有很大的好处，因为大多数的银行、金融机构和借贷公司都会根据这份“漂亮的成绩单”，将你视为有信用的好客户。
良好的信用评分可以为你提升获得贷款的机会，同时也可以让你获得更好的贷款利率，以及让你的贷款和信贷申请在更短时间内被批准等等好处。
CCRIS报告收集不同机构的每月最新资料，这些机构包括：
- 银行
- 保险公司
- 发展金融机构
- 支付凭证发行方 （payment instrument issuer）
- 信贷公司
- 政府机构
- 水电和污水处理等公用事业公司
2）CCRIS和CTOS有什么区别？
在马来西亚，金融机构可能会使用其内部的评估方式，来评估借贷人的信用评级。但是，为了帮助他们进行信用评估，他们同时也会参考两个主要信用报告，即是CCRIS和CTOS。
与由BNM管理的CCRIS不同，CTOS是一家提供信用报告的私人公司。CTOS的英文全称是Credit Tip-Off Service，中文全称则是信贷资讯服务。
CTOS的信用评分（credit score），是根据CCRIS和CTOS本身数据库中的信用信息所计算得出的。
CTOS的信用评分介于300到850分。一般来说，一个好的CTOS信用评分将落在697至850的范围内。
如你所见，CTOS也从CCRIS收集信用信息，这显示了CCRIS的重要程度。
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3）如何查看我的CCRIS报告？
除了银行、金融机构和信贷机构外，你也可以查看和获取自己的CCRIS报告，而获取个人CCRIS 报告是免费的，
你可以通过以下4种方法，免费获取自己的最新 CCRIS 报告：
- 上网查询– eCCRIS是一个BNM的线上服务平台，用户可以随时登录这个网站，获取自己的CCRIS报告！你只需要亲自前往BNM分行或者上网进行首次注册后，你便可以获得登录该系统的账号，随时在线查看你的 CCRIS 报告。
- CCRIS互动式自助机器（Interactive Kiosk） – 只需要通过你的MyKad进行验证，就直接可打印信用报告。这些自助机器可以在信贷咨询与债务管理机构（AKPK）的分行找到。
- 亲身索取－ 你可以前往BNM各区办事处， 亲自索取你的最新CCRIS信用报告。记得携带身份证MyKad以及任何其他可验证身份的证明文件，如驾驶执照或护照。只要身份证与指纹匹对成功后，就可当场打印并领取你的CCRIS信用报告。
- 通过邮件、传真或电邮领取– 你可以通过邮寄、电子邮件或传真发函的方式，到BNM客户中心的BNM Telelink申请你的CCRIS信用报告。这个方式会要求你提供一些身份验证的文件。记得要附上所有被要求的文件，否则当局将无法通过电邮发出你的CCRIS信用报告。
4）CCRIS报告包括哪些内容？
CCRIS报告涵盖了潜在借款人的三大信用资料，分别是：
- 未还清的信贷 （Oustanding Credit） – 这是借贷人所有还未还清的贷款或债务，包括联名贷款以及生意或商业贷款。
- 特别关注账户 （Special Attention Account) –“特别关注账户”是指被银行和金融机构归纳为需要特别关注的还未还清的贷款或债务。这意味着有关银行或金融机构将采取特殊措施，以收回有关贷款或债务。
- 信贷申请 (Application for Credit) – 记录了所有有待处理的信贷申请，或近期12个月内已批准的信贷申请。
值得注意的是，CCRIS的报告只会显示最近12个月之内的信用记录信息。
5）CCRIS信用报告多久更新一次？
你在BNM的CCRIS信息会在每个月的15日更新。CCRIS记录包括有关你的未偿还贷款数据，例如：
- 现有的贷款批准类型
- 付款历史
- 分期付款数额和信用额度
- 最新12个月内的信贷申请（已批准和待审核）
6）如果我的贷款被列为特别关注账户，那代表着什么？
当你的贷款已被归类为“特别关注账户”，这意味着该银行或金融机构正在密切地注意着你，并已采取特殊措施来向你追讨该笔款项。
这种情况之所以发生，一般上是因为你有拖欠贷款、逾期还款、支票跳票，或有些债务正经由AKPK进行重组。
在成功把你的未偿还贷款收回之前，该银行或金融机构将不会再借贷给你。要解决此问题，你需要尽快与你的银行或金融机构联系，以了解如何还清贷款。
7）如果我的贷款申请被拒绝，那我是否会被BNM列入黑名单？
答案是：“不会的”。BNM仅扮演着中立的信息提供者的角色，并不会把任何人列入黑名单。
当你的一项贷款申请被拒绝时，有关此申请的任何信息将不会出现在你的信用报告中。CCRIS报告本身并没有说明你的信誉评分良好还是不良。它仅显示你近期12个月的信用记录，之后将最早的数据删除。
8）我可以对信用报告中的信息提出异议吗？
如果你认为信贷资料局在你的信用报告中所提供的信息不准确，你可以通过eCCRIS直接向有关的银行和金融机构（针对贷款账户信息）或BNM（针对借款人信息）提出核实资料的请求。
这些银行、金融机构或BNM将纠正任何不准确或不完整的信息，然后将修订后的资料发送给信贷资料局，以反映借款人的最新信用状况。
如果你对有关银行和金融机构所给出的解释不满意，或者尽管借款人已提交所有必要的文件以做核对，但是这些银行和金融机构在更新资料上有所延迟，你则可以要求BNM进行审查。
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9）如果我的贷款申请被其中一家银行拒绝，其他银行也会一样拒绝吗？
每家银行或贷方都有其信用风险偏好、业务政策和策略。因此，如果你的贷款申请被某一方拒绝， 你的申请还有可能被另一方接受的。
金融机构或银行通常会对贷款申请人进行背景调查。这不仅涉及CCRIS，还涉及了来自其他信贷机构 ，比如来自CTOS和RAM Credit Information Sdn Bhd (RAMCI）等等的信息。
但是在已经破产的人士和被清盘公司方面，无论是与哪家金融机构提出贷款申请，都不太可能可以获得贷款批准。
除了检查你的信用评分之外，你还可以预先检查你的偿还比率（英文：Debt Service Ratio，简称 DSR），以避免被银行或金融机构拒绝你的贷款申请。
这一点至关重要，因为如果你的贷款被拒绝后，你可能需要等3至6个月的时间才能向另一家银行申请贷款。你可以使用LoanCare， 一款由马来西亚领先房地产网站iProperty.com.my提供的房贷资格计算器， 来提高自己获得房屋贷款的成功率。