已届乐龄的你，是否也想以房养老，每个月领取“退休金”？那这篇文章就非读不可了！
此文章的原文是 Skim Saraan Bercagar SSB Cagamas: Skim pinjaman untuk warga emas dan apa yang anda perlu tahu 并由Tan Ai Leng所翻译。
在辛苦大半辈子供屋子后，你在退休的时候就可以用“逆按揭”或是“反向抵押贷款”（reverse mortgage）的方式把房子抵押给银行，让银行每个月付给你一笔退休金。究竟这种方式是否能让你在大马真正实现以房养老？让我们来带你了解。
反向抵押贷款Reverse Mortgage是什么？
房地产反向抵押贷款的运作方式，就是以乐龄屋主用自己的房地产作为抵押，向银行或金融机构贷款，然后银行会每个月都支付一笔款项给屋主，并且让屋主继续居住在有关房屋内。
逆按揭退休金计划（Skim Saraan Bercagar，简称SSB）是马来西亚的第一个反向抵押贷款reverse mortgage计划。这项计划自2022年1月17日推出，目前仅开放予吉隆坡（Kuala Lumpur)和雪兰莪（Selangor）的乐龄人士申请。
Skim Saraan Bercagar是由马来西亚国家再抵押机构（Cagamas Berhad）、大马雇员公积金局(KWSP)以及信贷咨询和债务管理机构(AKPK)联手推出，这个逆按揭计划旨在帮助国内乐龄退休人士，通过本身的屋子解决财务问题。
大马Skim Saraan Bercagar逆按揭退休金计划是什么？
Skim Saraan Bercagar逆按揭退休金计划是反向抵押贷款的一种，它可让拥有房地产的乐龄人士将自己的屋子抵押给银行，然后每个月领取一笔款项。
这个reverse mortgage贷款计划的好处，是让乐龄人士可以解决自己的财务问题之余，可以让自己继续居住在房子里，安享晚年。
而在借贷人在离世后，相关房地产将被银行拍卖，然后拍卖所获得的款项会用来偿还拖欠银行的贷款，如果还清银行贷款后还有剩余的款项，这笔钱就将以遗产的方式交托予借贷人的家属。
如果拍卖房产所获的款项不足以偿还银行贷款，借贷人及其家属也无需担心，因为银行不会向借贷人的家属追讨剩余的贷款。
大马Skim Saraan Bercagar逆按揭退休金计划的6个好处
不同于一般为年轻购屋者而设的房产贷款，SSB反向抵押贷款计划只限马来西亚的乐龄屋主申请。
以下是参与这项reverse mortgage计划的好处：
- 仔细筛选申请人，只有符合资格者才可申请：KWSP以及AKPK专员将会见申请者，了解申请者的财务状况后，再决定是否批准贷款申请。
- 在贷款期间，借贷人可以继续居住在抵押的房产里：房产所有权依然属于借贷人，他们也不必搬出去，并且每个月可以获得一笔款项。
- 以房养老：乐龄人士不必为“钱不够用”烦恼，可以借由SSB反向抵押贷款计划，每月获得一笔生活费。
- 不必担心之后的贷款偿还问题：银行会在借贷人离世后，才处理贷款清算的问题，届时，银行将拍卖房产，再从所得中扣除借贷人所欠的款项。
- 每个月按时支付生活费，直至借贷人离世：贷款银行将每月支付一笔款项，所以借贷人不需要为退休后的生活费烦恼。
- 借贷人的家属不会被追讨贷款：在借贷人离世后，如果房产拍卖后所得到的款项不足以偿还银行贷款，银行也不能向借贷人的家属追讨。
选择Skim Saraan Bercagar逆按揭退休金计划的4个理由
1）解决退休后钱不够用的问题
如果你是一名每个月退休金不够用的退休人士，而且自己也想过把房子卖掉，来改善退休后的生活，那不妨考虑反向抵押贷款。
2）让你获得更好的退休生活
在物价高涨的环境中，你目前所领取的退休金或许不足以让你维持像以前那么好的生活品质。这时，你可以考虑通过逆按揭计划来增加多一点“退休金”。
3）让自己不成为家人的负担
虽然说养儿防老，但每个月伸手向孩子拿生活费，也是一件难以启齿的事情。
通过Skim Saraan Bercagar逆按揭退休金计划的以房养老方式，可以让你每个月都有生活费，自在安享退休生活，不成为孩子的负担。
这个反向抵押贷款计划不仅能让借贷人可以继续居住在自己的房子里，他们也不必担心日后偿还贷款的问题，这是因为，即使房子被银行拍卖后的款项不足以偿还贷款，银行也不会向借贷人的家人追讨。
4）可以为亲人留下一点遗产
在借贷人离世后，其房地产将拍卖，所得款项在扣除贷款后，余款将成为遗产，交给借贷人的家属或指定遗产继承人。
大马Skim Saraan Bercagar逆按揭退休金计划的申请资格
除了申请者，SSB逆按揭退休金计划对于房地产也有特定要求，这两者的申请条件如下：
申请者的条件
- 必须是马来西亚公民
- 年龄达55岁以上
- 是房地产的唯一拥有者或联名拥有者
- 如果是想要联名申请贷款，其他联名贷款者可以是配偶、父母亲、兄弟姐妹和孩子，但联名者的年龄也必须在55岁以上
房地产的申请条件
- 有关房地产必须位于马来西亚
- 如果想要联名申请SSB贷款，联名者必须是有关房产的联名拥有人
- 相关房地产必须是申请者的主要住处
- 相关房地产并无拖欠任何银行贷款
5个步骤申请Skim Saraan Bercagar逆按揭退休金计划
1）通过雇员公积金局官方网站（https://www.kwsp.gov.my/ms/janjitemu）进行线上登记以及预约，你也可以亲临以下地点的雇员公积金局办理申请：
- KWSP Kuala Lumpur, Tingkat Aras Tanah, Bangunan KWSP, Jalan Raja Laut 50350 Kuala Lumpur.
- KWSP Petaling Jaya, PJX-HM Shah Tower, Lot A, Tingkat Aras Tanah, No. 16A, Persiaran Barat, 46050 Petaling Jaya, Selangor.
2）准备资料：事先备妥关于自己以及房地产的资料，包括房地产估价、房地产类别、地点以及地契种类（永久产权freehold或租赁产权leasehold）等。
3）在指定日期和时间，前往会见KWSP以及AKPK的专员。
4）前往邻近的AKPK分行填写表格。
5）将申请表格连同AKPK的会面审核文件，加上所需资料副本，一同提交给Cagamas Berhad
虽然整体程序看起来冗长繁琐，但这是为了让申请者能有多一些时间思考，确定自己是否应该申请这个反向抵押贷款。
申请Skim Saraan Bercagar逆按揭退休金计划的5大费用
在SSB反向抵押贷款申请获得批准以及签名后，申请者需要支付以下费用：
1）律师费
2）房地产估价费用
3）房地产保险
4）行政费用（如有）
5）服务费（如有）
其他额外费用，将计入贷款中。
如何计算SSB逆按揭退休金计划的每月所得款项？
贷款银行将根据房地产的价值以及借贷人的年龄（如果是联名申请，就以较为年轻的申请者年龄为准），来决定每月支付的款项。
申请者的年龄越大，可获得的款项越高。同时，房地产估价越高，申请者的每月可得款项也越高。
想了解更多详情，你也可以使用Cagamas Berhad的反向抵押贷款计算机，计算自己可以获得的款项。
举例来说：李先生夫妇现年55岁，在雪隆区拥有一间估价RM500,000的房子，他们成功申请到SSB反向抵押贷款。不同的是，他们在初期先取得一大笔款项（lump sum）。这个情况相当特殊，但在特定情况下，申请者的确可以先取得一大笔款项，之后每月继续领取固定款项。
所谓特定情况，包括
– 支付医药开销
– 偿还房地产所拖欠的银行贷款
– 房子维修费
SSB逆按揭退休金计划的借贷人离世后，房子会怎样？
借贷人离世后，家属或指定继承人有2个选择：
– 如果家属想要拿回相关房产，就必须偿还银行贷款。
– 由银行出售房产，售屋所得扣除贷款后，余款将当作遗产归还借贷人家属。
在贷款期间，若联名夫妻离婚怎么办？
在这个情况下，贷款计划将即刻暂停，房产将被售卖，所得将扣除贷款。
参与这个计划是否需要购买房屋保险？
申请者必须购买火险等房屋保险。
SSB逆按揭退休金计划的是否值得申请？
这胥视你的退休规划，如果你无意将房产留给任何家属，而你也想拥有更好的退休生活，那不妨考虑大马的这个反向抵押贷款计划。
不过，如果你目前的生活无忧，而且你也想把房子当作遗产留给自己的亲人，那或许就不必考虑这个选项。
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