iProperty.com.my telah menemubual penulis kewangan peribadi, Suraya Zainudin dari Ringgit Oh Ringgit untuk mendapatkan nasihat kewangan untuk pembaca kami yang ingin mengetahui cara terbaik untuk membelanjakan Duit Raya mereka.
This article was translated from Best ways to manage your Duit Raya (so you can eventually buy your first home) by Ashraf Wahab.
Sesudah dua tahun menyambut Hari Raya dalam keadaan norma baharu, akhirnya kita dapat kembali kepada suasana perayaan seperti sebelum ini . Bagi sesetengah orang, antara perkara yang paling dinantikan ialah mendapat Duit Raya daripada ahli keluarga semasa rumah terbuka Hari Raya.
Dalam budaya Melayu, anda biasanya akan menerima Duit Raya selagi anda masih belum bekerja atau berkahwin. Ini bermakna terdapat tempoh masa yang singkat untuk anda mengutip Duit Raya sebanyak mungkin, maka adalah wajar untuk anda gunakan wang tersebut dengan bijak bagi mencapai matlamat kewangan anda.
Sekarang, anda mungkin terfikir, “Tetapi Suraya, kami semua sudah terlalu tua untuk menerima Duit Raya.” Ya, saya dengar anda, dan ya, anda memang betul. Baru-baru ini saya ada bertanya kepada pengikut saya di Twitter sama ada mereka masih menerima Duit Raya atau tidak, dan berdasarkan thread Twitter mengenai Duit Raya, ramai yang mengatakan mereka telah berhenti menerima Duit Raya seawal usia 20-an, iaitu setelah mendapat pekerjaan pertama.
Saya mendapat tahu (tidak mengejutkan) bahawa tidak ramai orang dewasa yang menerimanya sehingga mereka berkahwin. Malah, bagi segelintir yang bertuah ini, kebanyakan mereka dijangka akan menyumbang Duit Raya yang diterima itu untuk membayar persiapan Raya, memberikannya kepada saudara-mara yang lebih muda atau kepada ibu bapa mereka (menghormati orang tua adalah sifat yang kita semua muliakan).
Dalam kes sebegini, anda perlu memanfaatkannya sebaik mungkin selagi boleh, kerana ia dianggap sebagai satu keistimewaan untuk menerima Duit Raya sebagai orang dewasa (apatah lagi meletakkan wang itu untuk simpanan dan pelaburan).
Satu lagi kelebihan buat mereka yang masih menerima Duit Raya dalam usia dewasa ialah anda boleh menggunakan wang tersebut untuk membayar hutang kad kredit atau pinjaman yang lain. Jika anda tidak dibebani dengan hutang, wang yang anda berjaya kumpulkan tersebut boleh dibelanjakan untuk matlamat jangka pendek dan jangka panjang anda. Sebelum saya pergi lebih jauh, saya ingin menyatakan bahawa tumpuan artikel ini untuk pencari hartanah yang berpengetahuan atau seseorang yang mempunyai ilmu yang luas mengenai kewangan peribadi. Jadi, jika anda termasuk dalam salah satu daripada dua kategori ini, anda boleh menggunakan artikel ini sebagai panduan.
Berikut ialah cara terbaik untuk membelanjakan Duit Raya anda dengan baik pada tahun ini (dan semoga untuk tahun-tahun mendatang juga):
Petua 1: Simpanan & Pelaburan
Secara peribadi, saya melihat Duit Raya sebagai wang lebihan untuk menambah simpanan yang sedia ada. Mengikut norma budaya kita, sebelum kita mengetepikan sedikit wang bagi tujuan simpanan, ramai yang akan membelanjakan wang tersebut terlebih dahulu untuk keluarga kita. Lantaran itu, anda perlu utamakan keluarga anda sebelum apa-apa yang lain. Setelah itu, cuba ketepikan apa-apa wang yang berlebihan untuk tujuan simpanan dengan menggunakan kaedah berikut:
Buat peruntukan wang bagi keputusan utama kehidupan
Urus kewangan peribadi anda dengan cekap dengan memperuntukkan wang anda untuk keputusan utama kehidupan seperti membeli rumah pertama anda, kereta, menunaikan haji dan membayar perbelanjaan pendidikan.
Sediakan payung sebelum hujan
Peraturan yang biasa diamalkan ialah anda perlu mempunyai dana kecemasan yang boleh menampung perbelanjaan anda selama 6 bulan sekiranya berlaku kecemasan. Walau bagaimanapun, tidak semua orang boleh menyimpan jumlah wang yang besar secara konsisten setiap bulan.
Saranan saya untuk anda adalah mulakan dengan amaun yang kecil. Fokus terlebih dahulu untuk bina dana kecemasan yang boleh menampung perbelanjaan anda untuk 2-3 bulan. Kemudiannya, anda boleh menyimpan dengan jumlah yang anda mampu sediakan setiap bulan.
Anda boleh tentukan jumlah ini dengan menjumlahkan amaun yang anda belanjakan setiap bulan untuk keperluan asas (contohnya makanan, duit sewa) dan barangan lain yang kurang penting. Jika anda ingin menjimatkan lebih banyak wang, mungkin anda boleh mengurangkan beberapa perkara yang tidak penting atau mengawal gaya hidup anda.
Belanjakan wang anda untuk perkara yang boleh dituntut di bawah pelepasan cukai pendapatan peribadi
Anda boleh membelanjakan Duit Raya anda untuk apa sahaja yang boleh dituntut sebagai pelepasan cukai pendapatan (seperti buku atau gajet) semasa musim membayar cukai nanti. Dengan cara ini, anda akan dapat mengurangkan jumlah cukai yang perlu dibayar (dan tidak menghadapi masalah dengan LHDN) – ini adalah situasi menang-menang.
BACA: Senarai pelepasan cukai pendapatan LHDN untuk e-Filing 2022 (tahun taksiran 2021)
Pelbagaikan portfolio pelaburan anda
Apabila bercakap tentang pelaburan, elakkan meletakkan semua telur anda dalam satu bakul. Pelbagaikan portfolio anda dan lihat pelaburan praktikal yang boleh dikenakan cukai untuk mendapatkan pelepasan cukai semasa musim membayar cukai nanti (ingat untuk simpan resit anda). Sebagai contoh, katakan anda mempunyai RM1,000 Duit Raya atau wang lebihan. Wang ini boleh disimpan di KWSP, PRS, atau Amanah Saham Bumiputera (ASB). Mlah, sebahagian portfolio ini boleh membantu membiayai pembelian hartanah anda.
Jika anda belum mempunyai akaun (khususnya bagi mereka yang bekerja sendiri atau freelancer), simpanan KWSP adalah salah satu cadangan utama saya untuk mula melabur dan mempelbagaikan portfolio anda dengan risiko yang rendah.
Kerajaan menjamin kadar dividen berbayar minimum sebanyak 2.50% untuk simpanan konvensional buat setiap sumbangan anda. Sementara itu, kadar dividen untuk simpanan Syariah adalah berdasarkan prestasi sebenar pelaburan patuh syariah KWSP.
Bagi Tahun 2021, kadar dividen KWSP ialah 6.10% untuk Simpanan Konvensional, dan 5.65% untuk Simpanan Shariah. Anda juga boleh mempertimbangkan untuk melabur dalam pelaburan kos rendah dan pelbagai. Anda boleh lakukan ini dengan mudah melalui penasihat Robo atau mengupah perancang kewangan untuk mendapatkan nasihat yang diperibadikan.
Membiayai rumah pertama anda dengan ‘tabiat’ yang mudah tetapi berkesan ini
Sekiranya anda sudah lama memasang impian untuk menjadi pemilik rumah, sebaiknya anda mulakan langkah yang perlu secepat mungkin. Selain menyimpan sejumlah besar pendapatan anda untuk membiayai pembelian rumah, terdapat beberapa ‘tabiat’ baik yang boleh anda terapkan. Dalam kes saya, yang penting adalah tabiat mengira berapa banyak yang sebenarnya saya mampu dan memikirkan waktu terbaik untuk membeli hartanah. Kami sentiasa tergoda dengan promosi jualan yang menarik daripada pemaju, ejen dan juga bank.
Bagaimanapun, cuba untuk tidak terpengaruh dengan kata-kata manis. Sebaik sahaja anda mendengar promosi jualan, berikan masa untuk berfikir dan bincangkannya dengan lebih lanjut dengan orang lain yang berpengalaman membeli hartanah. Kenal pasti kebaikan dan keburukan beberapa hartanah yang anda minati sebelum memutuskan untuk membelinya.
Selain itu, mempunyai pengetahuan berkaitan yang mendalam adalah penting. Pada masa ini, terdapat banyak kemudahan yang boleh anda gunakan untuk memahami nilai dan harga hartanah, selain daripada jumlah kemampuan anda untuk membelinya.
Contohnya, anda boleh menyemak kemudahan terbaharu iProperty, Bahagian Transaksi iProperty, untuk mendapatkan data transaksi hartanah sub jualan terkini untuk membantu anda membuat keputusan hartanah termaklum terbaik.
Hadiahkan diri sendiri untuk kekalkan momentum
Adakah anda tahu mengenai kaedah belanjawan 50/30/20? Berdasarkan peraturan belanjawan ini, 30% daripada wang anda boleh dibelanjakan untuk perkara yang anda inginkan, seperti makanan yang enak atau menonton wayang. Ia adalah suatu perkara yang bagus untuk mengekalkan momentum menabung dengan cara sekali-sekala memberi ganjaran kepada diri sendiri. Ia juga merupakan pemberi motivasi yang bagus.
50% daripada pendapatan anda harus diperuntukkan kepada keperluan anda, yang merupakan perkara yang perlu untuk kelangsungan hidup anda. Contohnya termasuk pembelian barangan runcit, pengangkutan, pembayaran kereta, utiliti, penjagaan kesihatan, insurans dan pembayaran balik hutang.
Sementara itu, cuba peruntukkan 20% daripada pendapatan anda untuk simpanan dan pelaburan. Ini termasuk mengetepikan wang untuk dana kecemasan anda, akaun KWSP dan akaun dana bersama.
Anda juga boleh menggunakan sebahagian kecil wang simpanan anda untuk melabur dalam pelaburan yang anda berminat untuk belajar, seperti pasaran saham (tetapi ingat bahawa memilih saham adalah lebih kepada nasib berbanding kemahiran, jadi jangan letakkan semua wang anda dalam satu tempat dan belajar mengenai cut loss secepat mungkin).
Tip 2: Belanjakan wang anda untuk penambahbaikan diri
Sekarang, setelah anda ketepikan sedikit wang simpanan anda untuk pelaburan masa hadapan,cara apa lagi untuk anda belanjakan Duit Raya sebaiknya? Langkah seterusnya yang boleh diambil ialah meningkatkan kemahiran anda dengan mendaftar untuk kursus penambahbaikan diri yang berpatutan. Ini boleh jadi apa sahaja seperti perancangan kewangan, pelaburan, atau kursus berkaitan kerjaya.
Anda boleh membeli buku yang akan membantu anda mencapai matlamat anda seperti buku mengenai pelaburan hartanah. Membeli buku hartanah merupakan kaedah terbaik untuk mempelajari cara membeli rumah pertama anda dengan berkesan. Topik yang anda boleh lihat termasuk mengenai cara mengenal pasti hartanah yang baik, cara membeli hartanah lelong dan subjualan, membeli hartanah pelaburan, dan lain-lain. MPH Online dan Popular Online menawarkan pilihan buku berkaitan hartanah yang bertempat di Malaysia.
Untuk perbelanjaan jenis ini, pastikan anda mengehadkan jumlah maksimum yang dibelanjakan setiap minggu. Juga, ingat untuk simpan resit kerana buku boleh dituntut di bawah pelepasan cukai.
BACAAN POPULAR:
Bajet Hari Raya – Cara rancang kewangan anda Aildilfitri ini
Fahami konsep hibah. Bolehkah rumah yang masih bercagar dihibahkan?
Tip 3: Luangkan Duit Raya untuk zakat
Sekiranya anda membaca ini sewaktu bulan puasa, anda boleh terus hidupkan semangat Ramadan dengan menderma wang tunai anda untuk amal atau tujuan yang baik. Tindakan tidak mementingkan diri adalah sentiasa baik untuk rohani dan anda boleh menderma seberapa banyak yang anda mampu.
Anda boleh pergi ke platform NGO seperti Hati.my, di mana anda boleh menemui pelbagai keperluan yang boleh dihulurkan sumbangan. Sebagai contoh, anda boleh memilih untuk membantu rakyat Malaysia membina semula rumah mereka selepas banjir kilat, sumbangan barangan runcit untuk mereka yang kehilangan pekerjaan semasa wabak dan banyak lagi.
Sebelum anda membuat sebarang sumbangan, pastikan anda menunaikan kewajipan anda sebagai seorang Muslim terlebih dahulu dengan membayar zakat. Ingatlah untuk menunaikan zakat fitrah sebelum Ramadan berakhir. Hari ini, anda boleh membayar zakat anda dengan mudah secara dalam talian.
Selain daripada zakat fitrah, jangan lupa jenis zakat lain, seperti zakat pendapatan, zakat pelaburan, zakat ahli keluarga sendiri atau apa-apa jenis zakat yang berkaitan dengan diri anda.
Semoga artikel ini memberi manfaat kepada anda dalam beberapa perkara, sama ada anda menerima Duit Raya atau tidak. Walau apa pun sumber pendapatan anda, asalkan ianya halal, insyaAllah, pendapatan yang anda perolehi dengan jujur akan ‘membayar’ anda kembali dalam pelbagai cara.
Seorang penulis, penceramah dan pemasar digital, Suraya ialah pengasas laman web kewangan peribadi yang popular, RinggitOhRinggit.com. Suraya juga merupakan kurator siri buku bertajuk Money Stories from Malaysians. Suraya telah melakukan banyak perkara untuk mempopularkan kewangan peribadi di Malaysia dengan berkongsi petua dan nasihat beliau tentang perbelanjaan, simpanan dan pelaburan. Dia menawarkan banyak petua untuk menjalani gaya hidup berjimat cermat dan telus tentang pendapatan dan kewangannya sendiri yang telah mengumpulkan pengikut yang ramai.