| 财务机构 | 利率 | 最少月入 | 贷款数目 | 贷款期限 |
| Al Rajhi Bank Personal Financing-i | 6.20%起 | 不详 | 高达RM250,000令吉 | 高达8年 |
| Alliance Bank | 4.99% – 15.28% | RM3,000令吉（净收入） | RM5,000 – RM200,000令吉 | 1至7年 |
| Bank Islam Personal Financing-i Non Package | 4.50% – 6.50% （包含Takaful保险） | RM4,000令吉 | RM10,000 – RM300,000令吉 | 高达10年 |
| Bank Rakyat Personal Financing-i Private Sector | SBR + 4.91% – 7.47% | RM2,000令吉（全职雇员）/ RM8,000令吉（合约雇员） | 高达RM400,000令吉 | 高达10年 |
| CIMB Cash Plus | 年利率6.88% – 14.88% | RM2,000令吉 （净收入） | 高达RM100,000令吉 | 2至5年 |
| Hong Leong Bank | 年利率9.00% – 12.50% | RM2,000令吉 | 高达RM250,000令吉 | 高达5年 |
| HSBC Amanah | 年利率4.88% – 10.50% | RM3,000令吉（现有客户）/ RM5,000令吉（新客户） | 高达RM250,000令吉 | 2至7年 |
| Maybank | 年利率6.50% – 8.00% | RM3,500令吉 （净收入） | RM5,000 – RM100,000令吉 | 2至6年 |
| MBSB Private Sector-i | 年利率6.44%，3年期限的利率 flat rate | RM3,500（固定收入）/RM5,000令吉 (variable income) | 高达RM300,000令吉 | 高达10年 |
| RHB | 13.25%起 （相等于Flat Rate 7.19%) | 不详 | 高达RM150,000令吉 | 高达7年 |
| Standard Chartered Cash One | 年利率7.50%起 | RM3,000令吉 | 不详 | 1至7年 |
| UOB | 年利率9.99% – 11.99% | RM3,000令吉 | RM5,000 – RM100,000令吉 | 高达5年 |
个人贷款（Personal loans）虽然可以燃眉之急用来缴付房子的头期（down payments）和装修费用，但由于个人贷款的利率较高，难免会增加财务风险。所以，在申请个人贷款来缴付房产相关的费用之前，大家务必仔细评估其利与弊。
This article was translated from Should You Take a Personal Loan for Property Down Payment or Renovation? by Ng Ai Fern
当购房者和房地产投资者没有足够的房子头期或装修费时，到底要去哪里求助或向谁借资金呢？一些常见的途径包括向家人和朋友借钱、信用卡、银行透支（overdraft facility）、 装修贷款（renovation loan）、以及如今热门的个人贷款。
财务上的所有决策，难免都有其利与弊。让我们一起深入探讨，在马来西亚申请个人贷款来缴付房子头期或装修费等相关费用的情况。
马来西亚人申请个人贷款的原因？
在马来西亚，大部分的银行均提供个人贷款，只是各银行的条款有所不同。根据2023年5月的报导，马来西亚破产案件的主要原因便是个人贷款，占49.22%。
根据首相署主管法律与机构改革（Law and Institutional Reform) 部长阿莎丽娜（Datuk Seri Azalina Othman Said）表示，这些个人贷款包括来自银行机构的有抵押（ secured）或无抵押贷款（unsecured loans）、非银行机构的个人贷款以及向朋友借贷的款项。
根据Smart Choice Solution Sdn Bhd的贷款顾问Rajan Renganathan表示，马来西亚人申请个人贷款的常见原因包括：
- 债务合并（Debt consolidation）
- 房屋装修
- 医疗费用
- 教育费用
- 婚礼费用
无论是什么原因，在申请个人贷款来交付房产相关费用之前，大家都必须先评估自己的财务能力。
马来西亚12家银行所提供的个人贷款
在马来西亚，各银行的个人贷款和房屋贷款的利息和借款条件都不同。这主要是依据借款人的信用评分credit score、收入、贷款数额和市场情况而定。
Renganathan建议借贷人比较多家银行的贷款优惠，考虑其具体条款后方做出决定。
浏览房屋出售楼盘如何计算RM50,000令吉个人贷款的每月供款？
| 期限 | 3年 | 3年 | 5年 | 5年 |
| 利率 | 7% | 8% | 7% | 8% |
| 预计月供 | RM1,681令吉 | RM1,722令吉 | RM1,125令吉 | RM1,167令吉 |
| 预计加上利息的总数 | RM60,500令吉 | RM62,000令吉 | RM67,500令吉 | RM70,000令吉 |
利率越高且贷款期限越长，你所支付的费用也就越多。所以大家务必考虑个人贷款必须缴付的总数，然后再决定是否值得申请个人贷款。
申请个人贷款来缴付头期和装修费用的利与弊
以下是Renganathan建议的关键。
| 好处 | 坏处 |
| 容易申请 个人贷款一般上比房屋贷款更加容易申请。申请步骤一般上也比较快、要求也没有那么严格，所以那些无法符合条件申请房屋贷款的人，可以申请个人贷款。 | 高利息 个人贷款的利息一般上比房屋贷款来得高。 因此，长期来讲，个人贷款比较贵，因为必须缴付更多利息。 |
| 伸缩性（Flexibility） 借款人可以使用资金来缴付头期和装修费用，只需一个贷款便可以解决多个财务需求。 | 更短的缴付期限 个人贷款的缴付期限一般上比房屋贷款来得短。 也就是说，每个月的月供可能比较高，让每个月的预算更加吃紧。 |
| 快速发出款项 如果你急需钱来缴付房子头期或装修费用，个人贷款是可以快速获得资金的途径。 | 有限的贷款额 和房屋贷款比较的话，个人贷款一般上可以接借贷的款项比较有限。 所以，个人贷款或许无法提供足够的资金。 |
| 债务和收入对比的影响 申请个人贷款来缴付头期或装修费会增加你的整体债务负担。这将影响你的债务收入比，也有可能影响你以后申请其他贷款的资格或信用资格。 |
如果需要申请个人贷款来装修房子的话，最好是先确定你所需的资金，然后比较各银行的利率以找到最合适的配套。
和房屋贷款一样，你也可以再融资（refinance ）个人贷款，转到一个条件比较好利息比较低的银行。这也称为balance transfer。
你应该使用你的公积金（Employees Provident Fund，简称EPF）储蓄来申请个人贷款吗？
使用EPF储蓄作为抵押的方法，可以协助那些不符合个人贷款的人成功申请贷款。对于那些失去工作但拥有相当可观公积金储蓄的人，以及那些信用评分较低的人，使用EPF储蓄作为抵押是一个可以获得资金的办法。
MBSB Bank和BSN均支持第二户头支援措施（Fasiliti Sokongan Akaun 2，简称FSA2）。2023年4月，EPF宣布共有34,643申请者符合资格获得共RM7亿2200万令吉的个人贷款。这数字几乎是MBSB Bank的Ihsan-i Account 2 FSA2收到的74，392份申请的一半。
个人贷款的借贷款项是根据公积金第2户口中的金额，最低RM3,000令吉，最高RM50,000令吉。
使用EPF储蓄来申请RM50,000令吉个人贷款，每月月供为多少？
RM50,000令吉的贷款，4.75%利润率（profit rate）
| 期限 | 3年 | 5年 | 7年 | 9年 |
| 预计月供 | RM1,492.94令吉 | RM937.85令吉 | RM700.84令吉 | RM569.85令吉 |
注：根据BSN的贷款计算工具
使用EPF储蓄作为抵押来申请个人贷款的好处
2023年4月副财政部长拿督斯里阿末玛斯兰表示，如果公积金会员或借贷人无法偿还贷款的话，银行不能使用借贷人的公积金储蓄。
让我们一起来看看，使用公积金储蓄来申请个人贷款的好处。
| 低利息 | 借贷人可以享有更低的利息。EPF成为借贷人的抵押，因为风险减少了，所以利息也会比较低。 |
| 容易批准 | EPF为借贷人提供了额外的保障，即使你的信用评分较低或信用记录有限，也增加了贷款获批的机会。 |
| 更高的贷款额 | 与无抵押的个人贷款比较，借贷人可以获得更高的贷款额。 |
| 更长的偿还期限 | 越长的贷款偿还期限也意味着比较少的月供，这样一来借贷人也可以更好地规划每月的经济负担。 |
资料来源：Smart Choice Solution Sdn Bhd
至于其缺点，如果使用储蓄来作为抵押的话，借款人可能会错过公积金储蓄的累积利息和增长。
申请个人贷款来缴付头期和装修费用到底是一个明智的财务决策吗？
Renganathan表示，在一些特定的情况下，申请个人贷款来缴付房产相关费用是明智的财务选择，如下：
1.有利的市场情况
如果你遇到一个被严重低估或具有高增值潜力的房产，申请个人贷款来缴付头期可能是一个明智的举动。获得资金来缴付头期以订购房产，日后房子可能增值，也可以让你的资产增加。
2.紧急装修
比方说，如果房产存在结构的问题或安全隐患需要立即处理，使用个人贷款来进行装修，可以维护房产的价值和确保安全。
3.投资回酬
如果你计划进行的装修工程可以增加房产的价值，那么申请个人贷款可以是一个策略性的举措，因为房子增加的价值有可能多过贷款的费用。
浏览房屋出售楼盘4. 出租房产投资
如果你计划出租房产来赚取租金，而租金收入会多过贷款还款并提供现金，那么申请个人贷款来还头期或装修便有可能是一个明智的财务决策。这样一来你可以开始收取租金，并建立良好的房地产投资。
5.个人财务状况
如果你有稳定的收入和良好的债务收入比，为房产相关费用申请个人贷款可以是一个可行的选择。这样你可以保留储蓄或其他金融投资或紧急基金，同时也可以将房产首付或装修费用分摊到较长的时间来偿还。
在什么情况下不应该使用个人贷款来支付房产相关费用？
请参考以下Renganathan的建议。
1.没有偿还债务的能力
在申请个人贷款来支付房产相关费用前，必须仔细考虑你的还款能力。如果你的收入和财务不稳定，无法管理贷款还款和其他财务义务，那么可能会面临无法按时还款的风险，也会影响你的信用状况。
需要注意的是，与房屋贷款相比，个人贷款的利率通常都比较高。你应该首选房屋贷款或其他与房产相关的融资来获得较低利率的贷款，而不是个人贷款。
2.债务过重（Debt overload）
如果你已经有很多债务，再增加一个房产相关费用的个人贷款可能会加重你的财务状况。有必要评估你的整体债务收入比，并考虑额外的贷款会不会影响你的财务稳定。
3.缺乏投资回报
如果你要购买或翻新的房子不太可能大幅增值或带来足够的租金收入，那么申请个人贷款便是不明智的财务选择。
除了个人贷款，还有没有其他的方法可以获得资金来缴付房产相关费用？
有的！Renganathan建议说，你也可以重新融资房屋贷款，或在承担额外债务之前审查你的储蓄和预算。Renganathan说，建立良好的储蓄计划和严守预算，便可以免去不必要的额外贷款。
在申请个人贷款之前的8个考量
1.评估需求
评估是否有必要为房产相关费用申请个人贷款。你也可以考虑其他选择，如使用储蓄、或其他专门为房产而设的贷款，如房屋贷款或装修贷款。
2.确定所需贷款的数目
计算你需要的头期或装修费，以免借贷超支的数额，以减少利息成本和还款负担。
3.寻找最佳利率的贷款
比较不同银行的利率和贷款条件等。不要只找一间银行，而是比较多间银行后，选择利率和条件更好符合你需求的银行。
4.考虑你的还款能力
根据不同的贷款金额和还款期限计算每月分期付款的数额，找到适合你预算的计划。
5.了解贷款协议（loan agreement）
仔细审查贷款协议的条款，了解其利率、还款期限、其他费用以及提前还款或延迟付款的罚款。在签署协议之前，必须了解及澄清所有条款。
6.保持良好的信用状况
确保按时支付账单和现有贷款，以确保你拥有良好的信用评分。拥有良好的信用评分可以帮助你获得较低的利率和更好的贷款条件。定期审查你的信用报告，确保你没有负面的信用状况。
7.规划应急情况
保留额外的资金来缴付装修等其他事项可能出现的意外开支。拥有额外的基金可以用来应急，以避免完全依赖个人贷款。
8.寻求专业建议
咨询财务顾问或装修专家的专业意见。他们可以根据你的具体情况提供独到见解，让你可以在个人贷款和房产相关费用方面做出明智的决策。
个人贷款虽然是可以用来缴付房产头期或装修费的快捷方法，但借贷人有必要衡量其利与弊。
借贷人必须仔细考虑贷款利率、债务责任和整体财务能力。通过全面的计算和评估，你方可以做出符合财务目标的明智决策。
法律免责声明: 所有的信息和资讯仅供参考用途。iProperty.com Malaysia Sdn Bhd不对这些信息和资讯作出任何陈述或保证，包括但不限于在法律许可的最大范围内，对信息和资讯是否适用于任何特定目的作出任何陈述和保证。尽管我们已尽最大和一切努力，确保本文所提供的信息和资讯在撰写时是准确、可靠和完整的，但用户不应依赖本文提供的信息和资讯做出任何财务、投资、房地产或法律决定。此外，这些信息和资讯不能取代受过培训、并且能将您的个人真实情况和处境纳入考量的专业人员所提供的建议。如果您使用这些信息和资讯做出决定，我们一概不承担任何责任。