| RM | |
| 总收入 | 5,000 |
| 扣除 | |
| EPF | 450 |
| Socso | 19.75 |
| 净收入 | 4,530.25 |
想申请房贷购买心仪的房子？ 你得留意自己的偿债比率（Debt Service Ratio，简称DSR），否则它将导致你无法如愿以偿。不同银行对借贷者的DSR有着不同的要求，因此你应该在事前做好功课，以避免在申请贷款时因为DSR不合格而遭到银行拒绝。
什么是DSR？
所谓的偿债比率DSR，就是指个人的总债务和净收入的比例，它可反映一个人在偿还贷款方面的能力。
DSR是银行用来评估你的贷款能力的三大关键因素之一，其他的因素还包括你的CCRIS（中央信用资讯系统记录，英文Central Credit Reference Information System）和CTOS（信贷资讯服务，英文Credit Tip-Off Service）信用评分。
同时，银行也会评估有关房屋的估值与你想要申请的贷款成数（Loan-to-Value Ratio，简称LTV），确保两者互相符合或者没有相差太远。
而在本文中，我们为着重为你解释DSR的部分。
相关文章: 在选择房屋贷款时，你需要了解什么是基准利率（BR）和基本放贷利率（BLR）
DSR如何影响我在马来西亚申请房贷的成功率？
如上所说，银行会根据你的DSR来衡量你是否有能力承担所申请的房贷。
因此，借贷者的DSR越低就可以让银行越觉得安心，因为这表明你有越多能力按时支付每月的房屋贷款分期付款，并且你违约的风险也越低。
若你想在马来西亚购买房产，你的DSR最好不要超过70％，因为很多银行最高只能接受借贷者的DSR达到70%而已。
有些银行甚至更加严格，要求借贷者的DSR比70%更低，这部分我们将进一步解释。
而许多马来西亚人在申请房屋贷款时失败，往往是因为他们的DSR超过了银行设定的上限。
马来西亚DSR怎样计算?
DSR是借贷人的总债务与净收入一个比例，DSR的计算方式如下：
DSR = 总债务/净收入x 100
这里的债务包括个人贷款、汽车贷款、大马国家高等教育基金局贷学金 （Perbadanan Tabung Pendidikan Tinggi Nasional，简称PTPTN）和信用卡债务等等。
而净收入是指在扣除个人所得税的预扣预缴额和大马雇员公积金（EPF）存款等法定开销或储蓄后，所剩下的净收入。
马来西亚很多银行只能接受的最高65%至70％的DSR，因此，在购买房产和申请房贷之前，你最好先学会计算你的DSR，这样才能确保自己的房贷申请能够万无一失。
假设你是年龄25至35岁的在职人士，目前生活在雪兰莪Selangor，每月家庭收入为RM5,000。
在扣除所得税、缴付EOF和社会保险（SOCSO）等费用和存款后，你的净收入为RM4,530.25。
接着，我们根据雪兰莪千禧世代的平均生活开销，假设你每个月的债务如下：
| RM | |
| 净收入 | 4,530.25 |
| 每个月的债务支出 | |
| 汽车贷款 | 500 |
| 信用卡债务 | 400 |
| PTPTN贷学金 | 100 |
| 每个月的总债务支出 | 1,000 |
因此，你的DSR计算方式就是：
(RM1000的总债务/RM5,000的净收入) x 100% = 20%
如果你想进一步了解自己的DSR，你可以使用iProperty的LoanCare来轻松哪一家马来西亚银行最适合自己！
马来西亚银行是怎样计算DSR的？
在熟悉了DSR的计算方法后，现在让我们来看看马来西亚各家银行的DSR要求。
值得注意的是，每一家银行对于不同收入和债务有着不同的承认标准，所以各自的DSR计算方法会有些不同。同时，每一家银行对DSR也有着不同的上限。
有的时候，不同银行对同一名借贷者的DSR计算，会出现20个百分比的差异，而且这是一种很常见的情况。
以下是马来西亚不同银行在计算DSR时的不同：
例子1：在计算DSR时，渣打银行（Standard Chartered Bank）是用总收入来计算，而兴业银行（RHB Bank）和马银行（Maybank）则是以净收入为基准。
例子2：联昌银行（CIMB Bank）和汇丰银行（HSBC）会将100％全额的租金纳入计算，而大众银行（Public Bank）和华侨银行（OCBC）只会把80％的租金纳入计算。
例子3：在国外获得的收入方面，RHB Bank只会把45％的外国收入纳入计算，而丰隆银行（Hong Leong Bank）则是承认100%。
由此可见，在马来西亚申请房贷买房之前，最好事先了解各家银行DSR政策。
否则在你的房贷申请因为DSR而被拒绝时，这个loan rejection的记录将被记录在CCRIS和CTOS等信用报告内长达12到24个月。
其他银行查看你的CCRIS和CTOS时就会发现这些“污点”，从而影响你申请贷款的成功率。
想要降低贷款申请被拒绝的风险，最安全的做法就是找出批准成功率最高的那一家银行。举例来说，若你的DSR为65％，你应向DSR上限为65％或更高的银行申请贷款。
切记，申请房贷的过程有着很多重要的细节，而这些细节会直接和间接影响你的贷款成功率，所以千万不要掉以轻心。
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