本指南阐明了你所需了解有关马来西亚当前RTO对策的可用信息，以及这些租赁房屋如何帮助你更近一步成为业主。
This article was translated from A Complete Guide on Rent-To-Own (RTO) scheme in Malaysiaby Sueki Khaw.
拥有房屋并非易事。它需要你努力不懈累积好几年的积蓄才能支付巨额首付来拥有属于自己的梦想家园。但是，随着“先租后买”（RTO）计划的引入，年轻的首购族现在能够以一种更加灵活和低负担的模式拥有购房资格。
让我们看一下什么是RTO及如何从中受益。
什么是先租后买（RTO）计划？
简而言之，RTO正在朝向先租形式来拥有房产。
RTO计划是本地房地产领域中一个相对较新的概念，只需人们租用一个住宅单元，并可以选择将来以商定的价格买下该房地产。
首先，潜在的购房者将与发展商签订租赁合同，该合同将规定在租约期末后，购房者被赋予行使权购买上述房产的选择权。
先租后买（RTO）计划如何运作？
先租后买（RTO）计划的工作模式有别于传统的购房概念。首先，它不需要潜在的购房者支付高额的预付款。买家可以在租赁合约期满后选择购买或是退出该房产，这对于想要在新环境或新地方“试住”的人们来说具有足够的灵活性。
尽管不需要预付定金，但潜在买家仍需要支付可退还的保证金，一般上数额大约是房地产价格的5％。 这相似于在马来西亚租房时要支付2.5个月的定金。
如果租赁协议最后以出售结束，潜在的购房者将有权按照租赁协议中所规定的商定价格（当前市场的锁定价格）购买房地产，而不必担心多年来因房地产价格的上调。
根据方案，RTO的租约期限从12个月到5年，甚至更长不等。在先租后拥有的交易中，所支付的每月租金的特定百分比（%）将被计入该物业（未来）的购买额中，即是该物业首期付款所产生的节省。如果租户（买方）没有违反RTO的条规，该单位在合约期限结束时理应合法属于租户。
先租后买（RTO）计划有哪些提供单位？
马银行伊斯兰银行HouzKEY房屋所有权计划
由Maybank引入的HouzKEY为希望拥有房屋但缺乏足够首期付款的首购族提供了绝佳的机会。HouzKEY基于Ijarah Muntahiyah Bi Tamlik的伊斯兰教法合同，这是一个以拥有权结尾的融资合同。
有了这笔租金作为自己的房屋计划，银行将提供100％的利润融资方案，因此无需缴付定金款。 购房者与发展商签署买卖协议（SPA），并同时与银行订立融资计划，该计划赋予购房者房产权，包括将房产所有权转让给客户。 然而，购房者将需要支付三个月可退还抵押金的前期费用，通常不超过房产价格的1％。
HouzKEY的客户可以从空置所有权（VP）的5年任期开始，并支付每月较低的贷款。随后，客户可以灵活性地将计划再延长30年。 客户也可以选择仍在建设中的物业。这样做的好处是客户的每月贷款仅从空置所有权（VP）开始，因为在施工期间的贷款是融资和延期的。
客户可以在任何时候通过与任何其他的银行再融资来结算资金，或者他们可以选择将该物业出售给第三方，而销售所产生的任何净收益均属于该客户。
HouzKEY如何工作？
由指定的发展商提供的房地产：这包括位于雪兰莪、吉隆坡、柔佛和槟城的新推出楼盘，正在建设中或已竣工的房地产项目。目前，马来亚银行和当地数个发展商正在提供HouzKEY房屋所有权计划，目前提供60多个项目，你可以游览www.maybank2own.com来查看参与的项目，而我们正在不间断地扩展以涵盖更多项目。
阅读: 在马来西亚购买二手房屋的7个步骤
Houzkey计划的好处
在施工期间，符合条件的购房者能享有零付款的好处。这意味着，如果你的住宅单位仍在建造中，即新推出的房产，那么你在签订RTO租赁协议后将不被收取任何费用。你的第一笔付款将在你迁入之日起或银行向你发出收取钥匙的迁入通知日起的14个日历日（以较早者为准）。
此外，由于该计划将在批准后为你提供最优惠的价格，因此每月还款金额也相对地低。当你决定购买该物业时，你将享有锁定的房地产价格。
对于那些签署了HouzKEY租约5年以上的人可以在最终选择离开该物业，并在5年后无需以任何其他义务地退出。如果你决定在租赁初期（5年）后继续HouzKEY计划，则无需提交新的收入证明文件进行评估。
其他好处包括：
- 土著折扣（适用于合格的土著购买者）
- EPF提款以每月付款
- 拥屋计划（HOC）的优惠包括印花税豁免，转让备忘录（MOT）豁免以及10％的房屋折扣。
但是，在HouzKEY租赁期间，申请人应对该出租物业有关的所有费用和收费负责，例如税收、回教保险、地税、管理费和水电费。
HouzKEY申请人资格
HouzKEY计划仅开放于年龄18岁至70岁之间的大马公民，且只允许拥有一份房屋贷款。有兴趣者也可以提供最多三名担保人（直系亲属）以提高批准的成功率。有关HouzKEY的更多信息，请登录maybank2own网站。
PR1MA一马房屋出租计划
PR1MA RTO一马房屋计划预计将在2021年6月推出。据马来西亚房屋及地方政府（KPKT）部长Datuk Zuraida Kamaruddin声称，KPKT目前正在与有关银行改善房屋计划的机制进行讨论。
该计划于去年11月的2021年财政预算案中以专门针对首次购房者而提出，有效期至2022年。计划将涉及我国5,000个PR1MA房屋，总价值超过10亿令吉。
只要方案敲定后，首次购房者可以期待从选定的PR1MA批准房屋清单中申请，并与KPKT合作的金融机构签订房屋融资计划。
在等待政府的更多详细信息时，请在https://register.pr1ma.my/Account/Register上注册PR1MA帐户。
Skim Smart Sewa拥屋计划（2STAY）
在雪兰莪州政府的倡议下，2STAY将通过RTO方案旗下以低于200,000令吉的价格提供租赁房屋，以协助低收入阶层（B40）实现房屋梦想。
目前，2STAY方案为目标群体提供了总计2,175个先租后买的房屋单位。最低租期为2年，最长则为5年。这些房屋（Rumah Selangorku Harapan和Rumah Idaman）配置空调、厨柜、衣橱和热水器。
根据计划，最短租期从2至5年，并且在租赁期满前可以购买单位。如果该优惠在租赁合约期满没有被接受，租客必须选择搬离房屋。但是，租户有权索回在租赁期间内支付总租金的30％退款。
为符合此计划的合格者，你必须具备以下条件：
- 马来西亚公民，包括配偶。
- 18岁及以上，有家庭/承担义务。
- A型或廉价房屋的每月家庭收入不超过5,000令吉； 或每月家庭收入不超过15,000令吉可选择B，C和D型房屋，包括经济适用房和廉价房屋（每月家庭收入低于10,000令吉为优先）。
- 申请人和/或配偶必须在雪兰莪居住/工作。
- 申请人不得在雪兰莪拥有任何房产。如有房产，该房产必须位于申请位置超过50公里，并且距离其工作场所25公里以内。
申请人必须是雪兰莪州的注册选民。
点击此处寻找更多有关Skim Smart Sewa的信息：http://phssb.com/syarat-syarat-kelayakan-skim-smart-sewa/
注册Rent to Own（RTO）会是个好主意吗？
与大部分房屋所有权计划或方案一样，没有一种模式适合所有人。你必须确认目前的需求和选择对自己口袋最好的模式。以下是有关先租后买（RTO）计划的一些优缺点供你考虑：
1）如果你是首购族，同时没有足够的资金或财力通过传统的购房方式（即是支付10％的首付款）购买房屋，那么不妨可以考虑RTO计划。
2）你还在建立信用评分吗？
- RTO将有助于你加速拥有房屋的过程，同时你也必须努力提高自己的收入能力。
- 为潜在的购房者提供了节省房屋贷款的时间和养成良好的财务管理习性。
3）在RTO计划下，当潜在的购房者决定买下物业，则可以根据当前的市场价值享有锁定的价格。这意味着这些年来，房产将不会因市场价格的高涨或资本增长而受到影响。
先租后买的缺点：但是，如果发生资本贬值（房地产价格下降），潜在的购房者将不得以原有的商定价格，即高于当前的市场价格来购买该房地产。
4）签署RTO协议并不代表你是该房产的直接业主。这意味着你仍然是“租户人”，实际上在租赁期内你并未拥有该物业。由于你还不是业主，因此不允许翻新或更改房屋。但是，请注意，HouzKEY计划允许在不对房子进行任何结构更改的情况下进行内部装修。
5）先租后买的房屋计划将使潜在的购房者熟悉当地周围环境和新社区。他们将有机会确定所购买的产业是否适合他们及其家人。
6）话虽如此，如果你不希望长期承担拥有房产的义务，那RTO计划或许并不适合你，但是你仍然可以选择在RTO租约期满后离开。
7）如果你（和你的配偶）拥有两个以上的房产，该计划并不适合你。提倡RTO计划的主要目的是为马来西亚千禧一代提供一种灵活且低负担的房屋所有权选择。
8）请记住，一旦签署了RTO协议，你将受到条规和条款的约束–这包括延迟或错过还款可能导致你无家可归和负债的后果！
尽管以上只供指引，但有抱负的购房者还是有必要尽职调查并在必要的情况下寻求专业建议也很重要。如果你还不确定自己是否有能力成为业主，那么其实租房也是一个不错的选择。看看在马来西亚租房还是买房好。
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