COVID-19危机如何影响您的房屋贷款?

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随着国家银行的自动暂缓还贷期限即将结束,马来西亚政府宣布为受到影响的族群继续有条件延长。合格的贷款人在抵押贷款变成不良贷款前,将额外获得3个月的时间偿还贷款。

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© 123rf

This article was translated from What is the effect of COVID-19 on home loans? by Rachael Soh.

COVID-19这个词,已经成为家喻户晓的名字,在全世界都与艰辛和痛苦划上等号。几乎每天您都会看到或听到有人失业、公司倒闭、减薪等。我们都被迫适应新常态,并接受事情不再和从前一样的现实。马来西亚与许多国家一起,都正在尽最大的努力从当前的趋势中取得最大获益。

在这里我们将研究房地产贷款以及其对房屋贷款人的影响。在202065日,我们的首相Tan Sri Muhyiddin Yassin宣布了“Pelan Jana Semula Ekonomi Negara”PENJANA)。

在与房产物业相关的3项公告中,其中会影响贷款人的是取消购房者第3套及之后房屋的70%借贷上限规定,最低交易额为RM600,000。这将在202061日至2021531日生效。对于希望为第3套房提供更高融资保证金的贷款人而言,这是个好消息。这项措施是希望能鼓励更多投资者购买房产。

国行的暂缓还贷延长有何更新?

在MCO开始之际,马来西亚国家银行(BNM)宣布从202041日起,贷款人将自动获得6个月的暂缓还贷优惠,截至2020930日。在此期间,贷款人(信用卡除外)将获得自动延迟缴付分期付款的优惠。最近在2020729日宣布将延长暂缓还贷的期限,以进一步提供财政救济。延展条件包括:

1.失业员工将获得再延长3个月措施。3个月后,他们可以申请再度延长,但取决于银行是否批准。

2.因COVID-19疫情而减薪的员工,其每月分期付款将随之减少。有效期仅为6个月。任何进一步延长将取决于银行的决定。

3.对于经营中小型企业或像是小贩等,拥有贷款的人,将有资格获得以下其中一项灵活性还贷优惠:

  • 仅支付贷款利息。
  • 延长贷款期限以减少每月分期付款。
  • 银行有权酌情为受影响的人提供额外优惠。

更多: 国家银行暂缓还贷:延迟期过后,您该如何结算每月还款?

您需要了解有关暂缓还贷的哪些信息?

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© Abdul Razak Latif/ 123RF

以上公告针对的是那些直接受到COVID-19疫情影响且尚未恢复(失业或生意亏损等)的贷款人。这些展延并非自动完成,受影响的贷款人需要呈交他们当前情况的证据,来向各自的银行申请延长。受影响的贷款人可从202087日起开始申请。

希望这些努力将有助于对防止不良贷款(NPL)预期中的增长。截至20206月的最新数据为1.5%,非常的低。

马来西亚国家银行表示,在此期间提供给(合格)借贷人的灵活性偿还,将不会出现在他们的CCRIS报告中。

暂缓还贷延长是否足够?还有什么可以做的?

无论当前的举措是否能帮助贷款人,这项措施只是权宜之计。未来6个月即将发生的事只能用作揣测。我们只能希望情况能有好转。但如果不是的话又会如何?

我们必须开始制定适当的还贷计划,而不是继续等待观察情况。提前做好准备总是好的,而现在就是最佳时机。其中一个例子就是重新规划我们的贷款甚至是再融资,以应对未来可能发生的任何情况。为抵押贷款再融资涉及还清现有贷款,并以不同条款的新贷款取代。您可以在这里详读更多。

目前的利息利率非常低。实际上,跟15年前相比,我们正处于最低的水平。仅今年,国行就曾4度调低隔夜政策利率(OPR)。


© tradingeconomics.com

反过来,这将降低贷款利率,继而降低您的每月还款额。预计今年底或许会再次消减OPR

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未来会更难获得贷款吗?

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© kenishirotie/ 123RF

未来,将越来越难获得贷款批准。在撰写本文之际,银行已经开始收紧贷款政策。银行目前非常谨慎,因为担心贷款人可能无法偿还贷款。然而,如果您的信用等级很高,您就可以在获得批准后与银行协商更好的利率。

有些银行也可能不提供某些类别生意的贷款。这些谨慎的结果最终可能会影响某些公司的员工。对商人来说,一些银行可能会减去50%的收入或只会采用最近6个月的银行账单平均值进行计算。

在这段时间提交贷款时,请使用经验丰富的银行家或顾问。这可为你省下很多金钱、麻烦和也可能提高您贷款获批的机率。故事的最终寓意是在这个充满不确定性的时期做好准备,并对财务和计划格外谨慎。

如果您喜欢本指南,请继续阅读以下内容:您应该买房还是继续租房?


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