马来西亚申请贷款时怎样计算DSR?5分钟教你学会!

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想申请房贷购买心仪的房子? 你得留意自己的偿债比率(Debt Service Ratio,简称DSR),否则它将导致你无法如愿以偿。
不同银行对借贷者的DSR有着不同的要求,因此你应该在事前做好功课,以避免在申请贷款时因为DSR不合格而遭到银行拒绝。

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什么是DSR?

所谓的偿债比率DSR就是指个人的总债务和净收入的比例,它可反映一个人在偿还贷款方面的能力。

DSR是银行用来评估你的贷款能力的三大关键因素之一,其他的因素还包括你的CCRIS(中央信用资讯系统记录,英文Central Credit Reference Information System)CTOS(信贷资讯服务,英文Credit Tip-Off Service)信用评分。

同时,银行也会评估有关房屋的估值与你想要申请的贷款成数(Loan-to-Value Ratio,简称LTV),确保两者互相符合或者没有相差太远

而在本文中,我们为着重为你解释DSR的部分。

相关文章: 在选择房屋贷款时,你需要了解什么是基准利率(BR)和基本放贷利率(BLR)

DSR如何影响我在马来西亚申请房贷的成功率?

DSR如何影响您的抵押资格?

© rawpixel | 123rf

如上所说,银行会根据你的DSR来衡量你是否有能力承担所申请的房贷。

因此,借贷者的DSR越低就可以让银行越觉得安心,因为这表明你有越多能力按时支付每月的房屋贷款分期付款,并且你违约的风险也越低。

若你想在马来西亚购买房产,你的DSR最好不要超过70%,因为很多银行最高只能接受借贷者的DSR达到70%而已。

有些银行甚至更加严格,要求借贷者的DSR比70%更低,这部分我们将进一步解释。

而许多马来西亚人在申请房屋贷款时失败,往往是因为他们的DSR超过了银行设定的上限。

马来西亚DSR怎样计算?

如何计算DSR?

© inis Tolipov | 123rf

DSR是借贷人的总债务与净收入一个比例,DSR的计算方式如下:

DSR = 总债务/净收入x 100

这里的债务包括个人贷款、汽车贷款、大马国家高等教育基金局贷学金 (Perbadanan Tabung Pendidikan Tinggi Nasional,简称PTPTN和信用卡债务等等。

而净收入是指在扣除个人所得税的预扣预缴额和大马雇员公积金(EPF)存款等法定开销或储蓄后,所剩下的净收入。

马来西亚很多银行只能接受的最高65%至70%的DSR,因此,在购买房产和申请房贷之前,你最好先学会计算你的DSR,这样才能确保自己的房贷申请能够万无一失

假设你是年龄25至35岁的在职人士,目前生活在雪兰莪Selangor,每月家庭收入为RM5,000。

在扣除所得税、缴付EOF和社会保险(SOCSO)等费用和存款后,你的净收入为RM4,530.25。

RM
总收入 5,000
扣除
EPF 450
Socso 19.75
净收入 4,530.25

接着,我们根据雪兰莪千禧世代的平均生活开销,假设你每个月的债务如下:

RM
净收入 4,530.25
每个月的债务支出
汽车贷款 500
信用卡债务 400
PTPTN贷学金 100
每个月的总债务支出 1,000

因此,你的DSR计算方式就是:

(RM1000的总债务/RM5,000的净收入) x 100% = 20%

如果你想进一步了解自己的DSR,你可以使用iProperty的LoanCare来轻松哪一家马来西亚银行最适合自己!

马来西亚银行是怎样计算DSR的?

什么是银行的DSR?

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在熟悉了DSR的计算方法后,现在让我们来看看马来西亚各家银行的DSR要求。

值得注意的是,每一家银行对于不同收入和债务有着不同的承认标准,所以各自的DSR计算方法会有些不同。同时,每一家银行对DSR也有着不同的上限。

有的时候,不同银行对同一名借贷者的DSR计算,会出现20个百分比的差异,而且这是一种很常见的情况。

以下是马来西亚不同银行在计算DSR时的不同:

例子1:在计算DSR时,渣打银行(Standard Chartered Bank)是用总收入来计算,而兴业银行(RHB Bank和马银行(Maybank则是以净收入为基准。
例子2:联昌银行(CIMB Bank)和汇丰银行(HSBC会将100%全额的租金纳入计算,而大众银行(Public Bank)和华侨银行(OCBC)只会把80%的租金纳入计算。
例子3:在国外获得的收入方面,RHB Bank只会把45%的外国收入纳入计算,而丰隆银行(Hong Leong Bank)则是承认100%

由此可见,在马来西亚申请房贷买房之前,最好事先了解各家银行DSR政策

否则在你的房贷申请因为DSR而被拒绝时,这个loan rejection的记录将被记录在CCRISCTOS等信用报告内长达1224个月

其他银行查看你的CCRISCTOS时就会发现这些“污点”,从而影响你申请贷款的成功率。

想要降低贷款申请被拒绝的风险,最安全的做法就是找出批准成功率最高的那一家银行。举例来说,若你的DSR为65%,你应向DSR上限为65%或更高的银行申请贷款。

切记,申请房贷的过程有着很多重要的细节,而这些细节会直接和间接影响你的贷款成功率,所以千万不要掉以轻心。

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