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CCRIS和CTOS被“Blacklist”?4招教你在大马借到房贷

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如果你打算向银行申请房屋贷款(home loan)以完成购房愿望,那在这之前,你需要事先了解的是自己在CCRIS或CTOS上的信用评分。因为在银行审批你的贷款申请时,会参考这两个信用记录并据此决定是否批准你的申请。

©garagestock |123rf

此文章的原文为 ‘Blacklisted’ For CCRIS/CTOS? Here’s 4 Tips To Get A Home Loan In Malaysia并由Jodie Tan Siew Ling所翻译。

当你向银行申请房屋贷款时,通常银行注重的是什么?CCRISCTOS究竟是什么?其实,这两者都是一个信用报告,报告里面的信用记录数据信息,最终将形成你的信用评分(credit score)。

简而言之,CCRISCTOS的信用记录将协助银行和金融机构评估你的财务状况以及每个月的还款能力,让它们决定是否应该把贷款借给你。

那么,到底什么是CCRIS?CCRIS是英文缩写,CCRIS英文全称是“Central Credit  Reference Information System”, 而中文名字是中央信用资讯系统记录

CCRIS是由马来西亚国家银行(Bank Negara Malaysia,简称BNM所创建和管理的一个信贷系统,提供潜在借款人的信用评级和相关财务信息。

CTOS又是什么?CTOS的英文全称是Credit Tip-Off Service,中文名称是信贷资讯服务。

CTOS是一家提供信用报告的私人公司,它收集和汇编来自合法公共来源和授权政府机构的数据,以提供有关个人或公司董事和商业利益、诉讼和法律信息、银行支付历史,包括CCRIS中的摘要、详细信息等等,以及交易参考信息等相关信息。

如果你在CCRISCTOS出现不良信用记录,也就是通常所说的“被CCRISCTOS列入黑名单(blacklisted)”,先不要感到绝望,因为有方法可以帮你解决这一问题的。

对此,我们采访了Smart Choice Solution Sdn Bhd的创始人许元瑜Andrew Hooi,以了解如何清除CCRISCTOS的不良记录以及成功获得房贷的方法。

Smart Choice Solution Sdn Bhd是一家位于八打灵再也(Petaling JayaDamansara Intan的抵押贷款咨询公司。而许元瑜在贷款行业已有21年的经验,并于10年前与妻子许溧芩Jasmine Khor共同成立了Smart Choice Solution Sdn Bhd

© Andrew Hooi / Smart Choice Solution Sdn Bhd

马来西亚人信用记录不良的5个常见原因

理财和每个月的财务都需要进行规划,否则财务管理不善会导致你债台高筑。

当你的花费超出你的负担能力,并且不按时缴付贷款和信贷账单时,这些都会导致你的CCRISCTOS的信用记录不良,最终可能会被银行列入黑名单(blacklisted)。

根据Hooi的说法,以下是马来西亚人面临信用记录不良问题的5大原因:

1) 逾期付款:过期了才支付款项或拖欠贷款

一般上,我们大部分的人都会有信用卡(credit card)和贷款。虽然我们偶尔会因为忙碌或只是刚好忘记,而错过了一两次供款,但是如果持续错过供款的话,银行就会把这些不良的还款行为记录在案。

这些逾期付款(late payment)的记录将显示在你的CCRIS报告中,因为BNM将定时收集你与银行的借款和还款历史记录,并于每个月的15日更新在系统中。

2) AKPK:债务重组

很多人在人生中会通过贷款买房、买车甚至创业。有些人则是申请了好几家银行的信用卡,成为一名卡主。如果这些卡主会没有做好理财规划,在没有节制之下随意使用信用卡消费,导致本身负债累累。

无论是哪类型的贷款和信贷,都会有可能导致他们的消费支出超过他们的负担能力。而那些没有能力偿还这些贷款和债务的人,最终还有可能会被宣布破产(declare bankrupt)

为了解决更多人成为破产人士的问题,BNM成立了信贷咨询与债务关机机构(Agensi Kaunselling dan Pengurusan Kredit,简称AKPK,以帮助民众管理他们的债务。其中一种方法就是通过债务重组(loan restructuring),帮助他们还清债务。

如果你正通过AKPK进行贷款重组,这时候你的信用评分(credit score)就会受到影响。

3) 特别关注账户:不良贷款或违约贷款

如果你拖欠贷款超过90天,该贷款将被视为不良贷款(non-performing loan)。银行将把这些贷款放在特别关注账户(Special Attention Account)下,这意味着他们正在监控这个账户并将采取特殊措施,以收回有关贷款或债务。

一旦你的贷款被归纳为特别关注账户,它将显示在你的CCRIS记录中。当你想要申请新的房屋贷款时,银行通常会直接拒绝你的申请,因为对他们而言,你是一个没有信用的客户。

4) 法院传票或破产:因拖欠贷款而面临法律诉讼

如果银行、金融机构或任何其他债权人(creditor),例如公司或房东决定对你采取法律行动,以收回你所欠下的款项时,这些都将显示在你的信用记录中。

当一个人无法清偿债务时,法庭将宣布此人破产。债务人可以自愿宣布自己破产,同时,有关债权人也可以对欠款超过RM100,000令吉的债务人启动破产程序。

任何针对你的法律案件或破产的声明,将显示在你的CCRISCTOS报告中。

5) 商号备咨:拖欠某些公司的款项

债务不仅限于你欠银行和金融机构的债务。如果你拖欠电信、水电和污水处理等公司的账单,这些公司可以选择向CTOS报告,然后在你的CTOS留下不良记录。

例如,如果你拖欠了电信、国能Tenaga NasionalAstro的账单时,他们可以将你列在CTOS的商号备咨(trade reference)栏目。

你所欠下的总额以及欠了多长时间等详细信息,将一同发送给CTOS。当CTOS将这些信息输入系统,这个记录将一直保留在你的信用记录中,直到未偿债务完全付清为止。

当债务付清后,这些公司必须在款项付清后的3个工作日内,将你拖欠款项的记录清除。

如果CCRIS和CTOS有不良信用记录,要如何成功申请房屋贷款?

© comzeal / 123rf

那些因信用评分不良而被“blacklisted”的贷款人,可能会很想知道要如何清除他们在CCRISCTOS记录,并从“黑名单”上除名。

许元瑜说道:“不良的信用记录很可能会导致银行拒绝你的房屋贷款申请。如果你的申请被银行拒绝,该拒绝记录将在银行内部保留至少612个月,在此期间,你很可能无法从同一家银行获得贷款,这将影响你的购房计划。

他也表示,对于信用记录较差的购房者来说,在申请房屋贷款之前改善他们的不良信用记录是至关重要的。

他继续说道:“我的建议是,这些信用记录不良的人要定时检查他们的CCRISCTOS记录,了解他们当前的财务状况,并制定一个明确计划以偿还他们的债务。通过这样做,他们可以提高他们在CCRISCTOS上的信用分数。

信用记录不好?这里有4个技巧可帮你在大马获得房贷

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© Ju Jae-young / shutterstock

许元瑜分享了4个技巧,教你如何提高自己获得房屋贷款的成功率,进而实现买房的梦想。

1) 把逾期贷款还清

逾期付款记录将在你的CCRIS记录中保留12个月,在CTOS中保留24个月。这就是要清除CCRISCTOS不良记录所需的时间。

如果你无法完全还清贷款,你至少需要把所有拖欠的金额清除,并连续12个月为CCRIS24个月为CTOS保持及时付款记录,这样可确保你之前的欠款记录将会被覆盖掉。

许元瑜说:“如果客户设法付清贷款给银行,并成功覆盖了他们不良的CCRIS记录,他们可以在CCRIS系统更新记录之后,提交新的贷款申请。

同时,你也需要注意,如果你收到法院传票,即使你已经完全解决了传票罚款,你也需要等待两年时间将此记录除名,因为法院传票记录将在CTOS中保留两年。

2) 把现有房地产卖掉套现

如果你是一名在偿还房屋贷款供期方面遇到困难的房地产业主,你可以考虑把该房地产出售套现,以减少现有的经济负担。这也会为你带来额外的现金,助你偿还其他债务。

许元瑜建议: “如果家庭成员愿意帮忙,你可以暂时将房产出售给你的家庭成员。一旦所有债务都还清,你的信用记录变得良好了,你就可以回购该房产。

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3) 为房地产再融资

如果你现有的房地产的价值已提高,你可以对现有的房屋贷款进行再融资(refinance),以便可以获取额外的现金来还清贷款,解决信用记录不良的问题。

你还可以考虑将房地产作为抵押品(collateral)抵押给银行,以获得额外的贷款来偿还现有的债务。

4) 咨询房屋贷款顾问

许元瑜建议那些信用记录不良的人,在进行任何贷款申请之前先向房屋贷款顾问(mortgage advisor)咨询,而不是直接向银行提出房屋贷款申请。

他分享道:“每家银行都有自己的首选客户群体和风险水平偏好。因此,在提交任何新的房屋贷款申请之前,最好咨询相关银行的房屋贷款顾问,以了解你当前的财务状况。这将提高你获得贷款批准的机会。

总之,大多数贷款申请批准率都取决于贷款申请人的CCRISCTOS信用记录。

如果贷款申请人正在考虑申请房屋贷款,建议贷款申请人定时检查自己的CCRISCTOS,以了解其当前财务状况。

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