国家银行暂缓还贷：延迟期过后，您该如何结算每月还款？

有鉴于Covid-19病毒的爆发，马来西亚国家银行（BNM）启动了暂缓还贷计划，以减轻贷款人的负担。我们也帮您分析在6个月后该选择的还款方式。

This article was translated from BNM’s 6-month loan moratorium: What is it and how can it help you? by Rachael Soh.

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最近，首相Tan Sri Muhyiddin Yassin宣布，从2020年4月1日起，个人和中小型企业贷款可享有长达6个月的自动暂缓还贷优惠。这项计划被认为是在马来西亚人民正面临失业、无薪假或减薪，以及中小型企业倒闭的明智之举。这项还款“蜜月期”对面对临失去收入而陷入财务困难中的人士而言非常重要。多余的现金也可用来购买食物和家居用品等必需品。

然而，这项自动暂缓还贷计划却留下许多困惑和未解的疑问 – 虽然每家银行的条款或许存有差异（银行或会不时更新），我们回答了最常见的问题，以助您更了解这项安排的条例以及手尾。

截至2020年5月6日更新 – 汽车分期贷款 (常规和伊斯兰固定利率融资)

1. 什么是自动暂缓还贷？

简单来说，自动暂缓还贷就是延迟贷款；根据字典的解释 – 这是一项法律授权，通常是由银行或债务方在紧急状况下通过的法令，允许延迟付款。

在这种情况下，还贷付款 – 包括本金和利息 – 根据国家银行的文稿会延缓6个月。借贷人无需采取任何行动，因这是一项自动措施。然而，如果借贷人希望像往常一样分期偿还贷款，则必须通知银行。请注意，如果你的贷款已拖欠3个月以上，则不符合延期还贷条件。

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2.谁有资格，谁可以申请？

所有马来西亚公民和小型企业都自动符合资格。这还涵盖所有类型的贷款 – 从分期付款到个人贷款、房贷和其他。唯一例外是信用卡，因处理方式有所不同。

3.从有执照的放债人借来的贷款如何？

必须在国家银行注册的金融机构才符合资格。很遗憾的是，信贷公司或有执照的放贷人都不属于此类别。

4.这是否代表6个月免息？

并不是。这只是延期，这意味着你还是需要在6个月后缴付这段期间累积的利息。根据不同的银行，您可以选择几种还贷方式，以下详解。

5.暂缓还贷可以在6个月后继续延长码？

贷款人可以向银行提出延长申请，需按银行要求提供在Covid-19肆虐之际受到影响的理由、可验证的证据。银行需耗时3天到2个星期批准延长申请 – 所以，明智的做法是在暂缓还贷期限结束前就提出申请。

6. 汽车分期贷款 (常规和伊斯兰固定利率融资)来说，该如何计算还款额？暂缓还贷期限过去后，我的每月分期付款会有所改变吗？

 7. 先前已宣布的汽车分期贷款(HP)和伊斯兰固定利率融资的6个月暂缓还贷是自动实行。这项决定出现逆转？

汽车分期付贷款和伊斯兰固定利率融资的暂缓还贷还是自动实行的 – 借贷人无需提出申请。现在需要采取的是遵守另一项1967年的租购法令条例（HP Act）和伊斯兰法的步骤。这个步骤是为了对应因6个月暂缓还贷措施，而在贷款协议中出现还款时间表和金额的差异。

借贷人只需填写所需文件，以提供暂缓还贷的法律效力 – 银行会透过短讯、电邮或信件通知相关步骤。以下为银行要求你确认是否继续暂缓还贷的短讯例子：

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8.由于我之前没有选择退出延迟付款，我4月开始没有付款。如果我现在决定退出，会否像我收取逾期还款罚金？我的CCRIS记录会如何？

不会，银行不会向现在退出暂缓还款的借贷人收取任何逾期还款罚。银行将通知您自2020年4月1日起还清分期付款的时间表。只要您在银行所提供的还款时间表内结清款项，您的CCRIS记录就不会受到影响。

9.复利与非复利 – 有什么区别？

现在我们已经确定了自动暂缓还款的定义，让我们继续探讨困扰许多借贷人的另一个问题。虽然两种利息都会随着时间增加，但两者之间却有很大的差异。

简单来说，非复利利息仅按贷款本金支付，而复利利息则按本金和所有先前的利息支付。通常，一般房屋贷款采用复利利息，采取无利息贷款机制的伊斯兰房贷则不计息。

让我们来看一个例子 – 我们假设您有RM500,000的房贷，其有效贷款利率（ELD）为4.5%和每个月有31天。

贷款额（LA）：RM500,000
有效贷款利率（ELR）：4.5%

利息 = （LA x ELR)/365天 x 31天
初始每月分期付款 = (RM500,000 x 4.5%)/365天 x 31天 = RM1,910.95

复利贷款

累计利息总额 = RM11,575.52

加上复利，银行会在本金和先前的利息金额上增加利息。这将被视作利息上的利息。在这种情况下，6个月的总利息将达到RM11,575.52。

非复利贷款

总利息 = RM11,465.70

对于非复利，因为仅按本金收取，因此每月费用不变。因此，6个月总利息为RM11,465.70。

复利和非复利利息之间的差额仅为RM114.15。对一笔RM500,000的贷款来说并不是一笔大数目。再加上，马来西亚银行已经宣布在延期期间内不会对利息和利润率施加复利。

消费者该注意的是，在暂缓还款期限结束后该做什么。让我们看看以下。

阅读更多: 取自BNM最新消息：马来西亚银行的基准率（BR）、基准贷款利率（BLR）和有效利率 (Effective Interest rate)

10.暂缓期限结束后，您该如何按月分期付款？

注意：以下建议适用于复利贷款。对于禁止使用复利利润的伊斯兰贷款，所有还款方式的每月分期付款将保持不变 – 借款人只需偿还延迟6个月期间产生的利息。

以下是大多数银行所提供3中最常见的选项，但请切记，可能还有其他可用选项。

1. 从2020年10月起增加每月分期付款金额

6个月延期的累计利息将分配给剩余的还款年限。使用以上例子，RM11,565.70将被加入剩余的每月还款额。这意味着您往后每个月的分期付款额会有所增加 – 但这并不会非常明显。

以下是国家银行说明6个月延迟期限后房屋贷款的数字，贷款期限没有延长：

图表显示的房贷根据以下假设：

• 延期后不延长供期
• 贷款额 – RM300,000
• 利息 – 4.6%（暂缓还贷期间非复利利息）
• 原本供期 – 35年，借贷人已还贷5年
• 在暂缓还贷期间暂停支付本金和利息
• 暂缓还贷之前剩余本金 – RM280,585
• 暂缓还贷后需在29.5年偿还的数额 = RM287,038

在我看来，应该很多人会选择这个选项。

2.延长贷款期限

如果您希望维持每个月的分期付款金额，可以选择延长房屋贷款的期限。然而这也非常主观，因为它取决于个人贷款的许多计算变数。请向您的银行查询 – 贷款延长期限可能会超过6个月。如果真的是这样，这项选择将不再吸引，因为长远来看，您最终将需要支付更多利息。

如果你已经将贷款期限最大化（BNM显示为35年），那您的银行将自动为您选择选项1.您可以致函银行申请上诉。

3.保持以上两项，并一次性支付6个月的利息

对于此选项，您可以维持贷款期限并在2020年10月后无需承担更高的每月分期付款。您只需在2020年10月一次性支付所累积的每月分期付款。

这或许有些困难，因为您必须一次性缴付约7个月的款额。

4.维持以上两项，部分本金推迟至最后一次的分期付款

从2020年10月起，银行将会通过增加还款利息，来调整您的每月分期付款金额。由于将保留每月的分期付款金额，本金将会推迟至贷款期限结束前的最后一次。换句话说，在最后一次分期付款时，您将需要支付更高的金额，包括先前欠下的本金。

11.暂缓还贷的金额可用于投资吗？

部分没有财务约束的人，可能会考虑通过延迟还贷，将“自由”的资金用于投资目的 – 虽然您在目前动荡的全球经济形势下必须更谨慎。大部分专家预测我们已经处于经济衰退的边缘。

最后…

最重要的是，您将需要准备好支付仍然拖欠的债务，选择最适合您财务状况的选项。最推荐的选项是（1），如果您有能力在这个困难的时期支付每月还款费用，您甚至可以选择退出暂缓还贷计划并维持现有贷款计划，无需在2020年10月支付不必要的额外利息。

即使我们有了全面的问答指南，仍然有许多问题未有解答。最佳的建议是联系您的银行或阅读常见问题解答。国家银行或许已经给出了一份暂缓还贷的全面指令，但每家银行都有自己的一套准则。

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