让我们为你详细介绍两种能在你不幸发生时将为你提供保障的Takaful保险-MRTT和MLTT。
This article was translated from Which takaful insurance is better: MRTT or MLTT? by Lee Wee Ning.
购买房产是一项非常重大的财务承担，特别是如果你是首购族。 一般情况来说，你会选择金融机构提供的房屋贷款，而这也意味着你在正常情况下会承担长达35年的贷款期。但是你知道这种抵押贷款通常也会附带抵押人寿保险申请吗？
什么是房屋贷款保险(Mortgage insurance)，我需要买一份吗？
简单的来说，房屋贷款保险是一种保险，例如像MRTT或MLTT这样的Takaful保险。它可以为你在死亡或完全永久伤残(TPD)的情况下为你的未偿贷款提供担保。 制定一项为你的长期贷款受保障的政策将使你和你的家属安心，至少他们仍然有一个避风港！
在没有保险的情况下，如果你无法偿还贷款的余额，房屋贷款的贷款人或通常是金融机构(例如银行)将有权收回你的财产，并进行拍卖。
但是，当你有了保险之后，你或你的受抚养人或受益人将能够继续留在你的房产中，因为保险将直接向金融机构付款或直接支付给受益人一个总额，当然这些都取决于你购买的人寿保险的产品类别。
什么是MRTT和MLTT？
它们都是Takaful保险产品，可在有需要的时候（如死亡或严重残疾）为你和你的亲人提供保障。 Takaful保险产品以伊斯兰教为基础，因此为保险政策提供了清真基础。
什么是MRTT？
递减式抵押贷款回教保险或称为MRTT，是一种Takaful保险产品，如果你作为借款人或购房者遭受完全永久性残废（TPD）或面临死亡，你可以获得财产保险。
换句话说，它是一种安全机制，在你无法工作以支付房屋贷款时提供财务支持。在这种情况下，保险公司将全额支付银行等金融机构的贷款清算费用。 之后MRTT保险将为你所爱的人提供稳定的财务支持，而不会在此困难时期造成额外的财务负担。
MRTT是怎样运作的呢？
递减式抵押贷款回教保险MRTT是一种以递减方式保额的人寿保险产品，它遵循伊斯兰金融的Takaful保险原则，即保证的金额将随着你未偿还贷款总额的减少而减少保额。 这意味着你欠金融机构的金额将随着你偿还房屋贷款而减少。因此，你必须确保在MRTT保险开始前和开始时确认保险期限和保险金额。
购买MRTT保险需要多少钱？
由于Takaful保险是以金融机构提供的房屋贷款总额为基础，因此MRTT保险没有固定的费用。
费用将视房屋贷款的保险风险而定，如保险金额、保险期限和购房者向金融机构申请贷款时的年龄，所有这些因素都会被考量进去。
然而，在MRTT政策开始时需要一次性付款，并且与像是MLTT这样的定期政策相比，这种政策会是一个比较便宜的选择。这是因为MRTT的支付金额会根据房屋贷款的期限而相应减少。
但是，你所支付的金额将直接转给为房屋贷款提供资金的金融机构，而在这种情况下将不会向购房者的受益人或受抚养人支付任何额外款项。
什么是MLTT？
抵押定额式房贷回教保险，也称MLTT ，也是一种伊斯兰金融产品，如果在购房者发生死亡或永久性残疾的情况下，该保险将为购房者提供财务支持。 这是一份人寿保险，在整个保险起见，保额总额会保持不变。与其对应的MRTT一样，它并不是强制性的保险，但金融机构会强烈要求其承担提供给购房者的房屋贷款。
购买MLTT多少钱？
在常见的情况下，MLTT可能会比较贵，由于金融机构所承担的金融风险较大，因为它在保单的任何时间都需要相同的支出金额。相反地，递减式期限政策的总金额会随着时间的流逝而减少。
此外，MLTT保单的费用将取决于年龄、保险期限和保险总额等因素而变化。
换句话说，当你年龄渐长或选择较长的保险期限时，费用通常会更高。当你要求你所购买的房屋的保险价值更高时，那费用也自然会增加。
就以MRTT与MLTT而言，明显的区别就是它的支出方法。 与MRTT不同的是，MLTT保险会在发生死亡或患有永久性残疾时直接将保额支付给保单持有人或受益人。 在这种情况下，受益人有责任向金融机构支付房屋贷款结算费用，可以根据双方的协议选择分期付款或一次性付款。 如果抵押贷款结算后仍有剩余或额外的金额时，受益人将有权收取这笔款项且获得使用该资金的权利。
此外，如果购房者决定在保险期限结束前对房产进行再融资， MRTT保单则将被取消，而这对于MLTT保单来说是完全不同的情况。后者不会受到物业再融资或买方决定出售物业所影响。
因此，MRTT通常最适合寻找长期住宅物业的购房者，年龄在35岁以上，或那些不太可能再融资的房地产。另一方面，MLTT适用于短期投资的房产，也适用于年龄在35岁以下或可能对房产进行再融资的购房者。
我一定要购买MRTT或MLTT吗？
从法律层面来说，这并不是法律所强制的规定，但通常这已成为获取像是房屋或抵押贷款之类的房产贷款的必要条件。在某种程度上，银行等的金融机构会强制要求拥有这样的抵押人寿保险，为向购房者的贷款提供担保。
MRTT和MRTA又有什么区别呢？
综上所述，MRTT和MLTT都是伊斯兰金融产品，它们仅仅是递减抵押贷款定期保险（MRTA）和抵押定额式房贷保险（MLTA）的Takaful保险版本。 与MRTT一样，MRTA保险单是MRTT的常规产品，涵盖在保单期限内减少房屋贷款。
MLTA也是如此。它是Takaful版本MLTT的常规版本。 同样的，所有这些都是抵押人寿保险产品，在发生死亡事件或永久性残疾意外的情况下提供承保。 这些都不是法规所强制的（至少国家银行没有强制），但当你在申请房产贷款或住房贷款的时候，大多数金融机构会要求你这么做。
点击此处阅读有关MRTA与MLTA的更多信息。
如何选择合适的房屋贷款保险？
显然的，当你在为自己或自己的亲人选择合适的保险产品时，并没有真正的赢家。
你需要记住的是，许多金融机构（如银行或保险公司）都会提供MRTT和MLTT的保险产品 ，它们的条款和条件也会有所不同，其中也包括阐明了永久性残疾TPD的基本定义哦！
根据你目前的情况，仔细考虑他们向你提供的报价，包括保险费用、保险期限和其它因素等等。
或许以下的小步骤能帮助你解决现在的烦恼：
步骤1：你买房的目的是什么？
找出你购买该房产的主要目的。考虑是自用还是短期投资。这将会是你确认将拥有该物业多长时间的一个指南。
步骤2：做预算
为你想购买的保险先做一个月或年度预算，这将会对你整体的家庭收入有很大的帮助。这对于保单一旦开始生效后不会出现任何延迟付款的现象非常重要。请先仔细考虑你可以长期支付的承诺金额。
步骤3：进行对比
一旦你心中有了一个明确的预算金额，并得到你的伴侣（如有）同意的话，就可以对各个保单进行比较和计算。你可以随时向人们寻求意见和财务建议。以确保你已了解该保险政策规定的条款和条件，并解决你所选择的金融机构的任何疑问，这将有助于你选择最适合你的保险产品。
然而，无论是短期投资还是自用，对于购房者来说，在决定哪种抵押贷款人寿保险最适合并最有效之前，寻求专业人士的财务建议是最好的选择。
最重要的是，你所选择的保险产品必须符合你的需求，并在最需要的时候为你或你所爱的人提供最充分的保障。
本文章由Geraldine Lim撰写。