国家银行暂缓还贷:延迟期过后,您该如何结算每月还款?

有鉴于Covid-19病毒的爆发,马来西亚国家银行(BNM)启动了暂缓还贷计划,以减轻贷款人的负担。我们也帮您分析在6个月后该选择的还款方式。

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This article was translated from BNM’s 6-month loan moratorium: What is it and how can it help you? by Rachael Soh.

最近,首相Tan Sri Muhyiddin Yassin宣布,从2020年4月1日起,个人和中小型企业贷款可享有长达6个月的自动暂缓还贷优惠。这项计划被认为是在马来西亚人民正面临失业、无薪假或减薪,以及中小型企业倒闭的明智之举。这项还款“蜜月期”对面对临失去收入而陷入财务困难中的人士而言非常重要。多余的现金也可用来购买食物和家居用品等必需品。

然而,这项自动暂缓还贷计划却留下许多困惑和未解的疑问 – 虽然每家银行的条款或许存有差异(银行或会不时更新),我们回答了最常见的问题,以助您更了解这项安排的条例以及手尾。

截至2020年5月6日更新 – 汽车分期贷款 (常规和伊斯兰固定利率融资)

官方宣布 – 汽车分期贷款 (常规和伊斯兰固定利率融资) 6个月暂缓还贷期间不需要支付额外利息。根据财政部5月6日的最新公告,这意味着在暂缓还贷期限结束后的分期付款将不会有任何变化,只是还款期将延长6个月。

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这项最新公告与国家银行(BNM)于4月30日发布的内容相反,当时该公告指出汽车贷款和伊斯兰固定利率融资的贷款利息,在6个月的暂缓还贷期间,将会继续被施加和累积。根据国家银行提供的例子计算,从2020年10月起,累积利息将会使每月分期付款数额增加2%。对借贷人来说幸运的是,这种情况现在不会发生。
我们理解您对于上个星期仿佛过山车般的转折事件感到困惑 – 请参阅第6和第7道问题了解最新消息。

1. 什么是自动暂缓还贷?

简单来说,自动暂缓还贷就是延迟贷款;根据字典的解释 – 这是一项法律授权,通常是由银行或债务方在紧急状况下通过的法令,允许延迟付款。

在这种情况下,还贷付款 – 包括本金和利息 – 根据国家银行的文稿会延缓6个月。借贷人无需采取任何行动,因这是一项自动措施。然而,如果借贷人希望像往常一样分期偿还贷款,则必须通知银行。请注意,如果你的贷款已拖欠3个月以上,则不符合延期还贷条件。

2.谁有资格,谁可以申请?

所有马来西亚公民和小型企业都自动符合资格。这还涵盖所有类型的贷款 – 从分期付款到个人贷款、房贷和其他。唯一例外是信用卡,因处理方式有所不同。

3.从有执照的放债人借来的贷款如何?

必须在国家银行注册的金融机构才符合资格。很遗憾的是,信贷公司或有执照的放贷人都不属于此类别。

4.这是否代表6个月免息?

并不是。这只是延期,这意味着你还是需要在6个月后缴付这段期间累积的利息。根据不同的银行,您可以选择几种还贷方式,以下详解。

5.暂缓还贷可以在6个月后继续延长码?

贷款人可以向银行提出延长申请,需按银行要求提供在Covid-19肆虐之际受到影响的理由、可验证的证据。银行需耗时3天到2个星期批准延长申请 – 所以,明智的做法是在暂缓还贷期限结束前就提出申请。

6. 汽车分期贷款 (常规和伊斯兰固定利率融资)来说,该如何计算还款额?暂缓还贷期限过去后,我的每月分期付款会有所改变吗?

根据伊斯兰教法(Shariah Principles),伊斯兰固定利率贷款的利息将保持不变。同时,定期租购贷款的利息将不收取任何利息,利息也不会被叠加(下面将进一步说明)。着意味着利息不会增加,您的每月还款额在2020年10月后将保持不变。唯一的区别是还款期限被延长。
举例来说,假设您现有的汽车贷款每月还款额为RM1200,而您的贷款将在2021年12月到期。从2020年10月起到还款期结束,也就是2022年6月,您将继续支付RM1200。除此之外,您无需支付任何额外的利息和费用。

建议借贷人是否需要暂停6个月暂缓还贷。如果您有经济能力,明智的做法是拒绝暂缓还款和清楚知道自2020年4月起可能欠下的款项(参阅Q).

若您需要更多讯息,或讨论其他付款方式,请致电或电邮您的银行。

 7. 先前已宣布的汽车分期贷款(HP)和伊斯兰固定利率融资的6个月暂缓还贷是自动实行。这项决定出现逆转?

汽车分期贷款和伊斯兰固定利率融资的暂缓还贷还是自动实行的 – 借贷人无需提出申请。现在需要采取的是遵守另一项1967年的租购法令条例(HP Act)和伊斯兰法的步骤。这个步骤是为了对应因6个月暂缓还贷措施,而在贷款协议中出现还款时间表和金额的差异。

借贷人只需填写所需文件,以提供暂缓还贷的法律效力 – 银行会透过短讯、电邮或信件通知相关步骤。以下为银行要求你确认是否继续暂缓还贷的短讯例子:

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8.由于我之前没有选择退出延迟付款,我4月开始没有付款。如果我现在决定退出,会否像我收取逾期还款罚金?我的CCRIS记录会如何?

不会,银行不会向现在退出暂缓还款的借贷人收取任何逾期还款罚。银行将通知您自2020年4月1日起还清分期付款的时间表。只要您在银行所提供的还款时间表内结清款项,您的CCRIS记录就不会受到影响。

9.复利与非复利 – 有什么区别?

现在我们已经确定了自动暂缓还款的定义,让我们继续探讨困扰许多借贷人的另一个问题。虽然两种利息都会随着时间增加,但两者之间却有很大的差异。

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简单来说,非复利利息仅按贷款本金支付,而复利利息则按本金和所有先前的利息支付。通常,一般房屋贷款采用复利利息,采取无利息贷款机制的伊斯兰房贷则不计息。

让我们来看一个例子 – 我们假设您有RM500,000的房贷,其有效贷款利率(ELD)为4.5%和每个月有31天。

贷款额(LA):RM500,000
有效贷款利率(ELR):4.5%

利息 = (LA x ELR)/365天 x 31天
初始每月分期付款 = (RM500,000 x 4.5%)/365天 x 31天 = RM1,910.95

复利贷款

月份 应计利息 (RM)
1月 RM1,910.95
2月 RM1,918.26
3月 RM1,925.59
4月 RM1,932.95
5月 RM1,940.34
6月 RM1,947.76

累计利息总额 = RM11,575.52

加上复利,银行会在本金和先前的利息金额上增加利息。这将被视作利息上的利息。在这种情况下,6个月的总利息将达到RM11,575.52。

非复利贷款

月份 应计利息 (RM)
1月 RM1,910.95
2月 RM1,910.95
3月 RM1,910.95
4月 RM1,910.95
5月 RM1,910.95
6月 RM1,910.95

总利息 = RM11,465.70

对于非复利,因为仅按本金收取,因此每月费用不变。因此,6个月总利息为RM11,465.70。

复利和非复利利息之间的差额仅为RM114.15。对一笔RM500,000的贷款来说并不是一笔大数目。再加上,马来西亚银行已经宣布在延期期间内不会对利息和利润率施加复利。

消费者该注意的是,在暂缓还款期限结束后该做什么。让我们看看以下。

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10.暂缓期限结束后,您该如何按月分期付款?

注意:以下建议适用于复利贷款。对于禁止使用复利利润的伊斯兰贷款,所有还款方式的每月分期付款将保持不变 – 借款人只需偿还延迟6个月期间产生的利息。

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以下是大多数银行所提供3中最常见的选项,但请切记,可能还有其他可用选项。

1. 从2020年10月起增加每月分期付款金额

6个月延期的累计利息将分配给剩余的还款年限。使用以上例子,RM11,565.70将被加入剩余的每月还款额。这意味着您往后每个月的分期付款额会有所增加 – 但这并不会非常明显。

以下是国家银行说明6个月延迟期限后房屋贷款的数字,贷款期限没有延长:

延期前每月分期付款

延期后每月分期付款

RM1,438 RM1,483(增加RM45)

图表显示的房贷根据以下假设:

  • 延期后不延长供期
  • 贷款额 – RM300,000
  • 利息 – 4.6%(暂缓还贷期间非复利利息)
  • 原本供期 – 35年,借贷人已还贷5年
  • 在暂缓还贷期间暂停支付本金和利息
  • 暂缓还贷之前剩余本金 – RM280,585
  • 暂缓还贷后需在29.5年偿还的数额 = RM287,038

在我看来,应该很多人会选择这个选项。

2.延长贷款期限

如果您希望维持每个月的分期付款金额,可以选择延长房屋贷款的期限。然而这也非常主观,因为它取决于个人贷款的许多计算变数。请向您的银行查询 – 贷款延长期限可能会超过6个月。如果真的是这样,这项选择将不再吸引,因为长远来看,您最终将需要支付更多利息。

如果你已经将贷款期限最大化(BNM显示为35年),那您的银行将自动为您选择选项1.您可以致函银行申请上诉。

3.保持以上两项,并一次性支付6个月的利息

对于此选项,您可以维持贷款期限并在2020年10月后无需承担更高的每月分期付款。您只需在2020年10月一次性支付所累积的每月分期付款。

这或许有些困难,因为您必须一次性缴付约7个月的款额。

4.维持以上两项,部分本金推迟至最后一次的分期付款

从2020年10月起,银行将会通过增加还款利息,来调整您的每月分期付款金额。由于将保留每月的分期付款金额,本金将会推迟至贷款期限结束前的最后一次。换句话说,在最后一次分期付款时,您将需要支付更高的金额,包括先前欠下的本金。

11.暂缓还贷的金额可用于投资吗?

部分没有财务约束的人,可能会考虑通过延迟还贷,将“自由”的资金用于投资目的 – 虽然您在目前动荡的全球经济形势下必须更谨慎。大部分专家预测我们已经处于经济衰退的边缘。

最后…

最重要的是,您将需要准备好支付仍然拖欠的债务,选择最适合您财务状况的选项。最推荐的选项是(1),如果您有能力在这个困难的时期支付每月还款费用,您甚至可以选择退出暂缓还贷计划并维持现有贷款计划,无需在2020年10月支付不必要的额外利息。

即使我们有了全面的问答指南,仍然有许多问题未有解答。最佳的建议是联系您的银行或阅读常见问题解答。国家银行或许已经给出了一份暂缓还贷的全面指令,但每家银行都有自己的一套准则。

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