许多马来西亚人仍对目前的基准率和其前身基本贷款利率感到困惑。 在这文章中，我们将剖析两者之间的差异，并解释这些利率如何影响你的房屋贷款。
This article was translated from What to know about Base Rate (BR), Base Lending Rate (BLR) & Spread Rate when selecting a home loan? by Sueki Khaw.
截至2015年1月2日，基本贷款利率（BLR）已被基准率（BR）取代，以作为新零售浮动利率贷款的主要参考利率，包括住宅房地产在内。
你会问为什么要更改政策？ 据马来西亚国家银行（BNM）称，BLR作为贷款定价的参考汇率已变得不那么重要了。 BLR系统的性质是在所有银行都采取统一的利率，导致一些银行制定贷款附加产品，为BLR提供大幅度折扣的贷款利率。
BLR也欠缺透明度，这促使消费者难以做出明智的选择。 相比之下，BR系统强迫所有银行展示其利润率（差价），同时鼓励银行之间的良性竞争。最终，消费者将受益，因为银行必须根据他们的效力率来设置他们的BR。
什么是基本贷款利率（BLR）？
基本贷款利率是由国家银行设定，并以向其他金融机构发出贷款的成本作为基础。 该利率根据隔夜政策利率（OPR）的波动，OPR也被称为银行从其他金融机构借入资金的利率。 OPR由国家银行所设定，并不时进行修改。马来西亚国家银行已在7月7日宣布将（OPR）从2.0％降低至1.75％。
银行可能表明其BLR为6.80％，贷款利率为2.45％。 因此，向客户收取的利息或实际贷款利率（ELR）即4.35％。
同时，基础融资利率（BFR）是BLR与伊斯兰教贷款产品的同等价物。
什么是基准率？（BR）?
这个利率由银行自己设定，没有受到国家银行的任何干涉，并取决于各自银行的基准（内部）融资成本和资金流动性。尽管BR 依旧依赖OPR的波动性，但银行会根据自己的基准利率与法定储备金率（SRR）进行基准对比。即使OPR没有改变，银行也可以随时调整基本利率。
一些银行使用KLIBOR或吉隆坡银行同业拆借利率作为其金融产品的参考利率。 KLIBOR是马来西亚银行领域借贷或银行市场之间，为主要银行提供的定期存款的平均利率。
在BR系统之下，银行将不得公开其BR以及各自的利润率差额（贷款利差），这两者拼凑并确认向贷款人收取实际贷款利率（ELR）。贷款利差或利息是受到以下因素影响：
- 贷款人信用风险
- 流动性风险溢价
- 银行的营业成本和利润率
在这种成本加成结构下，差价将始终为正，因为金融机构无法提供低于参考利率的贷款利息。
例如，银行BR为3.30％，且其利润率为+ 1.35％，对消费者收取的ELR则是4.65％。
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那贷款人需要知道什么？
1）除非你为抵押贷款再融资，否则2015年之前的住宅房地产贷款将继续以基本贷款利率来计算，直至截日为止。 接着，再融资贷款将根据新的基准率来计算。
2）当银行的BR有所更改时，你的每月供款数额将增加或减少。 无论如何，除了因OPR更改而进行的调整外，银行只能按季度修改BR。 这是为了尽量减少对BR进行过度频繁的调整。 当BR调整后，银行必须根据标准程序，按利息调整后的供款向贷款者发送一个标准的通知函 – 这必须在供款调整生效之日最少7天之内执行发函。
3）如果你希望保留原有的每月分期付款，你可以向银行提交要求。 但是，你必须了解保留现有每月分期付款金额的影响。 这些包括任何新条款以及因延长贷款期限而产生的额外贷款成本 – 所有的事项必须由你的银行事先解释清楚。
4）当金融机构对BR做出任何调整时，BLR也将被进行相应的调整。 因此，银行必须在所有分行和官方网站上显示其更新的BR和BLR。
5）任何BR的调整都不代表银行货币政策调整的立场。
在选择房屋贷款之前，贷款人应该做些什么？
1）从BLR转向BR对贷款人的实际贷款利率并没有影响。 但是，一家银行提供较低的BR并不意味着它具有最低的ELR。 有竞争力的银行可能愿意提供较低的利润率和利差，从而导致低ELR。
例如，Maybank可能征收3.7％的BR，而CIMB的BR为3.9％ – 然而，与CIMB的ELR – 4.45％相比，Maybank的ELR 即4.7％ （由于差价相高）。
因此，在决定贷款之前，你必须比较各家银行的利息。
2）BR可以是固定的，但你可以协商以争取更低的利息，以获得较低的ELR。 当然，你应该事先确保自己有良好的信用评级，因为差价很大程度上取决于贷款人的风险状况。
3）要求产品目录（PDS）以为你提供ELR和贷款工具的偿还总额。
4）咨询你的银行以向你解释可能导致基本率变化的因素。
5）你应该评估如果将来ELR增加之后，你是否可以继续偿还贷款。
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