MRTT atau MLTT: Insurans perumahan yang manakah lebih baik?

Share

Jom kita lihat dua jenis produk takaful insurans iaitu MRTT dan MLTT yang melindungi anda apabila sesuatu yang tidak diingini berlaku.

Artikel ini diterjemahkan dari Which takaful insurance is better: MRTT or MLTT oleh Ariff Yusof.

Ianya adalah satu komitmen yang besar apabila melibatkan pembelian hartanah, terutama sekali jika anda adalah pembeli rumah pertama. Selalunya, apabila anda memilih untuk mengambil pinjaman yang ditawarkan oleh institusi kewangan ini bermakna anda juga perlu memberikan komitmen sebagai penerima pinjaman selama 35 tahun bergantung kepada syarat pinjaman normal. Namun, tahukah anda pinjaman hartanah ini selalunya datang dengan insurans hartanah?

Apa itu insurans hartanah dan adakah anda perlukannya?

mrtt-vs-mltt

© gajus | 123rf

Secara mudahnya, insurans hartanah adalah produk insurans di bawah takaful yang dikenali dengan nama MRTT atau MLTT. Ia memberikan perlindungan untuk nilai yang tertunggak dalam pinjaman hartanah anda sekiranya berlaku sebarang kematian atau kecacatan kekal (TPD). Dengan adanya polisi yang melindungi pinjaman jangka masa panjang anda, ini menjadikan anda dan juga pasangan lebih tenang. Setidak-tidaknya orang yang tersayang anda dilindungi sekiranya terjadi perkara yang tidak diingini.

Tanpa perlindungan insurans, institusi pemberi pinjaman hartanah dalam kes ini (contoh: bank) mempunyai hak untuk mengambil semula rumah dan melelongnya jika terdapat kegagalan dalam melunaskan pembayaran hutang tersebut.

Dengan adanya insurans hartanah, anda atau pasangan masih mempunyai hak untuk kekal memiliki rumah tersebut asalkan nilai insurans mampu menampung jumlah pinjaman sama ada melalui pembayaran terus ke institusi kewangan atau memberikan jumlah keseluruhan kepada benefisiari – bergantung kepada produk insurans hayat yang telah anda beli.

Apakah maksud MRTT dan MLTT?

Kedua-dua ini adalah produk insurans jenis takaful dan berfungsi melindungi anda dan yang tersayang Jika terdapat kematian atau kecacatan yang serius. Insurans takaful ini adalah produk yang berasaskan Islam yang menawarkan asas yang halal untuk polisi insurans tersebut.

Maksud MRTT

difference-between-mrtt-and-mltt

© Romolo Tavani | 123rf

Mortgage Reducing Term Takaful atau nama singkatannya MRTT, adalah produk insurans takaful yang melindungi peminjam jika pembeli rumah mengalami kecacatan kekal atau mati. Dalam konsep yang lebih mudah, ia adalah mekanisme keselamatan yang direka untuk memberikan bantuan kewangan apabila anda tidak mampu untuk membayar semula pinjaman perumahan. Dalam keadaan seumpama ini, institusi kewangan seperti bank akan membayar keseluruhan kepada syarikat insurans. Insurans MRTT juga memberikan kestabilan kewangan untuk pasangan anda tanpa membebankan mereka terutama dalam keadaan yang mencabar.

BACA: Insurans mana yang perlu dipilih, MRTA atau MLTA?

Bagaimanakah MRTT berfungsi?

Seperti maksud namanya, MRTT berfungsi untuk mengurangkan terma insurans yang mematuhi prinsip takaful kewangan Islam yang direka untuk mengurangkan jumlah pinjaman yang tertunggak. Ini bererti, jumlah pinjaman anda dengan institusi kewangan akan semakin berkurangan dengan setiap pembayaran hutang anda. Oleh itu, amatlah penting bagi memastikan jangka dan jumlah yang dijamin ditetapkan dengan betul sebelum dan ketika polisi insurans MRTT bermula.

Berapakah kos insurans MRTT?

mltt-vs-mrtt-whats-the-difference

© Andrii Yalanskyi | 123rf

Polisi insuran takaful adalah berdasarkan jumlah keseluruhan pinjaman rumah yang ditawarkan oleh institusi kewangan. Tiada sebarang kos tertentu yang ditetapkan dalam polisi insurans.

Kos ini berbeza bergantung kepada risiko yang diinsuranskan oleh peminjam dari institusi kewangan. Tempoh perlindungan juga bergantung kepada umur pembeli rumah yang memohon pinjaman daripada institusi kewangan. Semua faktor ini akan diambil kira.

Walaupun begitu, satu jumlah diperlukan untuk memulakan polisi MRTT dan polisi jenis ini dikatakan lebih murah berbanding dengan tempoh polisi lain seperti MLTT. Ini disebabkan oleh jumlah pembayaran untuk MRTT akan berkurangan berdasarkan tempoh pinjaman.

Bagaimanapun, jumlah pembayaran ini akan dibayar terus kepada institusi kewangan yang membiayai pinjaman rumah tersebut dan tiada amaun tambahan akan dibayar kepada pembeli rumah atau pasangan dalam kes seumpama ini.

Apa pula MLTT?

Mortgage Level Term Takaful atau turut dikenali sebagai MLTT juga adalah salah satu produk berkonsepkan Islamik yang memberikan bantuan kewangan kepada pembeli rumah jika berlaku kematian atau kecacatan kekal. Ia adalah perlindungan insurans hayat dan jumlah keseluruhan yang diinsuranskan akan kekal sama sepanjang tempoh polisi. Seperti MRTT, ini tidaklah wajib diambil tetapi sangat diperlukan oleh institusi kewangan untuk melindungi pinjaman rumah yang ditawarkan kepada pembeli rumah.

BACA: Nak mohon pinjaman perumahan pada tahun 2020? Ini perkara yang anda perlu tahu

Berapakah harga untuk memiliki MLTT?

Dalam senario biasa, MLTT mungkin menjadi lebih mahal kerana risiko kewangan yang dilindungi oleh institusi kewangan kebiasaannya lebih dan memerlukan jumlah yang sama untuk pembayaran pada bila-bila masa sahaja seperti yang tertera pada polisi. Sebaliknya, jumlah keseluruhan untuk polisi ini juga akan berkurangan dari masa ke semasa.

Bukan itu sahaja, kos polisi insurans MLTT juga berbeza bergantung kepada pelbagai faktor seperti umur, tempoh perlindungan dan juga amaun total yang dilindungi.

Dalam kata lain, kos MLTT akan semakin tinggi bergantung kepada umur atau jika anda memilih untuk memanjangkan tempoh perlindungan. Kos ini juga akan semakin meningkat apabila anda memilih untuk meletakkan insurans yang tinggi untuk hartanah yang anda beli.

Apakah perbezaan MRTT dan MLTT?

whats-the-difference-between-mrtt-and-mltt

© digitalgenetics | 123rf

Untuk MRTT dan MLTT, salah satu perbezaan ketara yang dapat dilihat adalah cara pembayaran. Tidak seperti MRTT, pembayaran insurans MLTT dilakukan secara terus kepada pemegang polisi sekiranya berlaku kematian atau kecacatan kekal. Dalam keadaan seumpama ini, adalah menjadi tanggungjawab waris untuk menyelesaikan pembayaran hutang dengan institusi kewangan dan ini boleh dilakukan secara ansuran atau juga sekaligus seperti mana yang dipersetujui oleh kedua-dua pihak. Jika terdapat lebihan atau amaun tambahan yang tertinggal ketika menyelesaikan pembayaran hartanah tersebut, waris akan layak menerima wang tersebut dan mempunyai hak untuk akses kepada nilai amaun tersebut.

Tambahan pula, polisi insurans MRTT juga boleh ditamatkan jika pembeli rumah membuat keputusan untuk membiayai semula hartanah sebelum polisi ini tamat, sedangkan perlindungan masih lagi berjalan. Senario ini adalah berbeza dengan polisi MLTT yang tidak dipengaruhi oleh pembiayaan semula hartanah atau jika pembeli hartanah memutuskan untuk menjual rumah tersebut.

Jadi, MRTT secara amnya berfungsi secara praktikal untuk pembeli rumah yang sedang mencari jenis hartanah yang ingin diduduki untuk jangka masa panjang, berumur lebih 35 tahun atau untuk mereka yang berkemungkinan tidak melakukan sebarang pembiayaan semula untuk rumah mereka. MLTT pula adalah praktikal untuk pelaburan hartanah jangka masa pendek atau untuk pembeli hartanah di bawah 35 tahun atau juga untuk mereka yang berkemungkinan tinggi untuk membiayai semula hartanah mereka.

Wajibkah memiliki MRTT atau MLTT?

Menurut undang-undang, ia bukanlah sesuatu yang wajib. Namun, ia telah menjadi satu perkara harus untuk mendapat pinjaman rumah atau pinjaman gadai janji. Kebanyakan institusi kewangan seperti bank mewajibkan pembeli memiliki insurans hayat gadai janji untuk memberi jaminan pinjaman yang ditawarkan kepada pembeli hartanah.

Apakah perbezaan MRTT dan MRTA?

Seperti yang dibincangkan di atas, MRTT  dan MLTT kedua-duanya adalah produk kewangan berkonsepkan Islamik versi takaful untuk  Mortgage Reducing Term Assurance (MRTA) dan Mortgage Level Term Assurance (MLTA). Seperti MRTT, MRTA adalah polisi insurans konvensional yang merangkumi pengurangan pinjaman rumah dalam jangka masa yang dipersetujui.

Sama juga seperti MLTA, ianya adalah versi konvensional untuk MLTT. Kedua-duanya adalah produk insurans yang melindungi peminjam sekiranya berlaku kematian atau kecacatan kekal. Ia bukanlah mandatori dan dituntut oleh undang-undang atau Bank Negara. Namun, ia diperlukan oleh institusi kewangan apabila anda memohon pinjaman hartanah dan rumah.

Bagaimana memilih insurans yang tepat?

mltt-mrtt-whats-the-difference

© Cathy Yeulet | 123rf

Tiada jawapan yang tepat dalam memilih insurans yang sesuai untuk diri anda dan juga yang tersayang.

Harus diingati bahawa MRTT dan MLTT ditawarkan oleh pelbagai jenis institusi kewangan – bank atau syarikat insurans. Ia adalah berbeza bergantung kepada terma dan syarat termasuk definisi kecacatan kekal.

Pertimbangkan dengan berhati-hati setiap tawaran termasuk kos, tempoh perlindungan dan faktor lain termasuk keadaan semasa anda.

Mungkin langkah-langkah ini boleh membantu anda:

Langkah 1: Apakah tujuan anda membeli hartanah?

Ketahui apa tujuan anda membeli hartanah. Adakah ia untuk kegunaan anda atau untuk pelaburan jangka masa pendek? Ini akan berfungsi sebagai panduan untuk anda menentukan tempoh anda memiliki hartanah ini.

Langkah 2: Bajet

Pastikan anda mempunyai bajet untuk polisi insurans yang bakal dimiliki dan pastikan ia bersesuaian dengan pendapatan isi rumah anda. Ini penting untuk memastikan pembayaran anda tidak tertangguh atau mengelak sebarang kelewatan pembayaran pada masa hadapan apabila insurans tersebut mula aktif. Pertimbangkan juga dengan teliti jumlah komitmen bayaran anda untuk jangka masa panjang.

Langkah 3: Buat perbandingan

Apabila anda telah mempunyai bajet yang sesuai (dan dipersetujui dengan pasangan anda, jika ada) buat perbandingan dan pengiraan untuk polisi tersebut. Minta pendapat dan nasihat kewangan. Sentiasa pastikan anda faham terma yang ditetapkan oleh polisi tersebut dan juga pastikan setiap soalan anda dijawab oleh institusi kewangan yang anda pilih. Ini akan membantu anda memilih produk insurans yang tepat.

Walaupun begitu, adalah penting untuk para pembeli hartanah, sama ada jangka masa pendek ataupun untuk didiami sendiri, supaya sentiasa meminta nasihat kewangan profesional sebelum membuat keputusan bagi memilih insurans hartanah yang menepati kehendak anda.

Paling penting, pastikan insurans yang dipilih menepati keperluan anda dan memberikan perlindungan terbaik untuk anda dan pasangan ketika waktu-waktu genting.


Share