Kelebihan dan kekurangan suami isteri buat pinjaman bersama untuk beli rumah

Share

Setiap pasangan yang sudah melangkah ke alam perkahwinan pasti mempunyai impian untuk memilik rumah sendiri. Tak kira rumah kecil atau besar, rumah baru atau subsale, ini menandakan bahawa anda dan pasangan sudah bersedia untuk memulakan kehidupan baharu bersama-sama. Pinjaman bersama atau joint loan suami isteri ini kebiasaanya akan mengukuhkan lagi profil kewangan dari perspektif bank dan meningkatkan peluang untuk kelulusan pinjaman.

kelebihan dan kekurangan joint loan rumah suami isteri

© faidzzainal/ GettyImages

Rumah merupakan salah satu aset yang paling mahal dan juga merupakan pelaburan paling besar dalam hidup anda. Lagi-lagi di masa kini di mana kenaikan gaji adalah rendah, harga rumah adalah di luar jangkauan ramai orang, lebih-lebih lagi untuk anak muda yang baru memasuki alam pekerjaan. Ada juga yang baru membina keluarga. Kalau ada hartanah yang harganya berpatutan pun, ia terletak jauh dari bandar-bandar utama dan tiada fasiliti yang berdekatan seperti perkhidmatan bas dan tren.

Berdasarkan Pusat Maklumat Harta Tanah Negara (NAPIC), harga rumah di Malaysia naik hampir 100% dalam tempoh 10 tahun (2010 hingga 2020). Pada tahun 2019, median harga rumah di Malaysia adalah RM289,646. Menurut Institut Penyelidikan Khazanah, harga rumah di Malaysia adalah sangat tidak mampu milik kerana ia tiga kali ganda lebih daripada median pendapatan tahunan isi rumah di negara ini. 

Jika dilihat pada Laporan Survei Pendapatan Isi Rumah dan Kemudahan Asas 2019, pendapatan purata di Malaysia adalah RM7,901 sebulan manakala median pendapatan adalah RM5,873 sebulan. Klasifikasi pendapatan isi rumah B40, M40, dan T20 di Malaysia adalah seperti yang berikut:

Kumpulan Pendapatan isi rumah penengah (RM) Pendapatan isi rumah purata (RM) Had pendapatan (RM)
B40 B1 1,929 1,849 Kurang daripada 2,500
B2 2,786 2,803 2,501 – 3,170
B3 3,566 3,561 3,171 – 3,970
B4 4,387 4,395 3,970 – 4,850
M40 M1 5,336 5,346 4,851 – 5,880
M2 6,421 6,477 5,881 – 7,100
M3 7,828 7,841 7,101 – 8,700
M4 9,695 9,730 8,701 – 10,970
T20 T1 12,586 12,720 10,971 – 15,040
T2 19,781 24,293 Lebih daripada 15,041

Sumber: Jabatan Perangkaan Malaysia (DOSM), 2020.

Kadar pendapatan isi rumah yang rendah dan tidak selari dengan median harga rumah menyebabkan joint loan dilihat sebagai alternatif yang paling logik untuk pasangan suami isteri memiliki rumah. Akan tetapi, sejauh mana joint loan ini bagus untuk beli rumah? Adakah terdapat kesan jangka panjang kepada pasangan sekiranya berlaku perkara tidak diingini seperti penceraian dan kematian?

BACAAN POPULAR:
🏠 Komersial vs kediaman: Boleh tak saya tukar status hartanah komersial ke kediaman?
💔 Hibah: Apa akan terjadi sekiranya berlaku kematian pemilik rumah?

Kenapa ramai rakyat Malaysia memilih joint loan

Berikut merupakan sebab utama kenapa ramai Malaysia memilih pinjaman bersama untuk membeli rumah:

1. Pendapatan yang kecil 

Bagi golongan B40, pendapatan isi rumah bulanan mereka adalah kurang daripada RM4,850. Berdasarkan beberapa anggaran asas, kos perbelanjaan rumah mestilah tidak melebihi 30% daripada pendapatan isi rumah anda. Anda juga perlu ambil kira kos-kos lain seperti, WiFi dan perbelanjaan bulanan yang lain. Dengan pendapatan yang kecil , tidak banyak sebenarnya pilihan untuk golongan berpendapatan rendah untuk memiliki rumah sendiri. Mungkin anda boleh cuba pasaran rumah lelong atau subsale tapi ada mungkin memerlukan kos permulaan (entry cost) yang lebih tinggi berbanding dengan rumah di pasaran undercon. Anda juga boleh memohon program perumahan kerajaan tetapi unitnya adalah terhad dan banyak yang dibina di kawasan pingir bandar yang jauh dari kemudahan utama.

2. Kadar DSR yang tinggi

Senario paling normal dalam kalangan anak muda di Malaysia tak kira kaum apa sekalipun adalah membeli kereta dahulu sebelum rumah. Tak salah pun nak beli kenderaan kerana ia memudahkan pergerakan harian anda, terutamanya untuk ke tempat kerja. Apa yang kurang sesuai ialah apabila graduan muda membeli kereta pada harga yang tidak selari dengan gaji tahunan mereka. Kadar Nisbah Pembiayaan Hutang atau Debt Service Ratio (DSR) yang tinggi menyebabkan ramai anak muda memilih untuk melanjutkan hajat mereka membeli rumah pertama.

3. Harga rumah yang terlalu mahal 

Semua orang tahu harga rumah hari ini telah dimonopoli oleh pemaju swasta yang menaikkan harga rumah mengikut acuan mereka. Apa yang tinggal hanyalah rumah mampu milik dan bekalan rumah tersebut tidak pernah cukup semenjak tahun 1960! Ramai memilih untuk terus menyewa kerana mereka gagal untuk mengumpul 10% deposit dan kos-kos lain dalam pembelian hartanah.

Kelebihan joint loan untuk membeli rumah 

Berikut merupakan kelebihan pinjaman bersama jika anda bercadang untuk membuat joint loan dengan pasangan anda:

1. Gabungan pendapatan yang lebih tinggi 

Apabila pendapatan anda dengan pasangan digabungkan, secara automatik ia akan menjadi lebih tinggi. Kadar Debt To Income (DTI) juga akan menjadi rendah membolehkan permohonan pinjaman perumahan anda lebih cepat diluluskan oleh pihak bank. Lebih rendah kadar hutang anda, lebih tinggi peluang anda untuk membeli rumah. Pihak bank menilai anda sebagai seorang peminjam yang berisiko rendah.

2. Skor kredit yang lebih tinggi 

Proses pinjaman akan menjadi lebih mudah sekiranya anda dan pasangan mempunyai rekod skor kredit yang bagus. Membayar semua bil tepat pada masanya juga adalah satu kelebihan kerana ia akan meningkatkan keyakinan bank sebagai pemberi pinjaman memandangkan anda mempunyai rekod pembayaran yang baik. Anda boleh dapatkan laporan Central Credit Reference Information System (CCRIS) dan CTOS untuk mengetahui tahap skor kredit anda.

Memandangkan anda dan pasangan telah menggabungkan pendapatan dan skor kredit, ini akan menjadi satu kelebihan buat anda dan pasangan apabila anda membuat pembayaran balik ansuran pinjaman mengikut tempoh yang ditetapkan bank. Kesannya, anda dilihat sebagai seorang peminjam yang mampu membayar semula pinjaman mengikut waktu yang ditetapkan.

3. Rumah yang lebih besar 

Antara punca ramai orang melakukan pinjaman bersama adalah untuk membeli rumah yang lebih mahal dan besar. Lebih besar pendapatan anda dan pasangan anda, lebih mahal dan besar rumah yang anda boleh beli! 

Related Stories

Kekurangan joint loan untuk membeli rumah

Setiap kelebihan pastu ada kekurangannya. Ada beberapa aspek yang anda perlu ambil kira sekiranya ingin membuat pinjama bersama dengan pasangan anda:

1. Pembahagian harta berdasarkan faraid 

Sekiranya salah seorang dari penama pinjaman meninggal dunia, secara automatik bahagian tersebut akan dibayar oleh Takaful. Sedangkan baki 50% tadi perlu dibayar seperti biasa oleh si suami atau isteri yang masih hidup.

Memandangkan salah seorang penama pinjaman telah meninggal dunia, bahagian si mati tersebut akan melalui proses faraid di mana ahli keluarga si mati seperti ibu, bapa, adik- beradik layak menuntut bahagian tersebut. Sekiranya si suami atau isteri yang masih hidup tadi ingin terus menetap di rumah tersebut, dia terpaksa membayar baki 50% bahagian si mati kepada keluarga si mati. Kesannya, si suami atau isteri berisiko untuk tidak memiliki rumah. Baca perbezaan antara wasiat, hibah dan faraid untuk memilih intrumen pembahagian yang terbaik untuk anda.

2. Perlu persetujuan oleh semua penama jika rumah ingin dijual

Rumah tersebut perlu mendapat persetujuan kedua-dua pihak penama sekiranya ingin dijual. Selagi persetujuan kedua-dua pihak tidak dicapai, rumah tersebut tidak boleh dijual dan dipindah milik kepada orang lain. Ini menjadi punca Aset Tidak Dituntut setakat tahun 2019 yang lalu mencecah RM70 bilion dan 90% daripadanya adalah harta orang Melayu. Baca cara jual rumah bila pemiliknya telah meninggal dunia untuk penerangan yang lebih mendalam.

Artikel ini telah diolah semula daripada Kelebihan Dan Kekurangan Suami Isteri Buat Joint Loan Beli Rumah yang ditulis oleh Mehmed Aezhad  dan pertama kali diterbitkan di Majalah Labur


Share
Sign up and stay updated
Get the latest property news, home solution tips, interior design ideas and property guides.
By subscribing, you consent to receive direct marketing from iProperty.com Malaysia Sdn Bhd (iProperty), its group of companies and partners. You also accept iProperty’s Terms of Use and Privacy Policy including its collection, use, disclosure, processing, storage and handling of your personal information.