银行拒绝你房屋贷款的9个原因

对于那些计划在2020年购买房屋的人,这些技巧可以帮助你避免在一开始就被拒绝贷款。请记住,你将需要等待3-6个月才能申请另一笔房屋贷款。

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This article was translated from 9 Reasons why banks reject your home loan by Sueki Khaw.

拥有房产的最关键步骤之一就是获得房屋贷款。 银行可以有数千种个理由来拒绝房贷申请。 在某些情况下,这可以是对贷款申请人相当特殊的,而在另一种情况下,尽管申请人做了一切正确的事项,被拒原因通常是未知数。 但是,后者通常不如前者常见。

在抵押贷款行业拥有超过21年经验和观察的支持下,以下是为什么马来西亚贷款人被拒绝的主要原因。

1.发展商或卖方已宣布破产

银行通常会使用称为“信用评级系统”(CTOS)来检查所有各方的破产状况或正在进行的法律程序。如果卖方(根据马来西亚法律制度,可能是个人甚至是公司)破产,则无法进行房产出售。

2.发展商已被银行列入黑名单

每家银行都会拥有本身被列入黑名单的发展商记录,各家银行的信息可能会有所不同。 对于某些发展商为何被列入黑名单,各家银行有其本身的特定原因。 这些原因包括发展商破产,被起诉或在银行资助发展商的最后一个项目时曾经有过不良的经历。

3.现有贷款偿还不准时

Malaysia money ringgit bill in hand

Ekachai Wongsakul | 123rf

每当银行在处理房屋贷款时,它们都会通过中央信用参考信息系统(CCRIS)进行检查。 该系统由马来西亚国家银行(BNM)管理,并将反映过去12个月借款人的贷款偿还纪录。该报告将包含任何房屋或商业贷款、汽车贷款、信用卡和个人贷款。

如果贷款偿还纪录显示了有任何不定期还款,那么贷款申请者很有可能会被拒绝。我鼓励有抱负的房主在提交贷款申请之前不妨在国家银行打印CCRIS报告(免费打印)。

4.不符合收入标准

收入水平与购房者的负担能力不符合是大多数贷款被拒绝的另一个常见原因。考虑事情的真相 – 如果贷款人的净收入为3,000令吉,但每月偿还数额为2,500令吉,那么银行考虑这项贷款是否合理? 其真正的含义是,尽管此人可能有资格获得房屋贷款,但他们实际上可能真的无法“负担”得起这房贷。其他需要考量的因素,例如生活费和与购房相关的其他费用等。

银行根据贷款人的偿还能力 也称为供款与收入比率(DSR)来确定信贷批准。 所有银行在批准房屋贷款之前都会计算DSR以观察贷款人的现有债务 — 批准标准和DSR基准会因银行而有所不同。

读: (更新) 大马人民需要多少的收入才能在巴生谷地区购买一套房屋呢?

5.该物业被归入银行的黑名单

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就像发展商的负面清单一样,每家银行也拥有自己的房屋地产清单。 这只限于已完工的房屋并拥有以下问题:滑坡区、洪水泛滥区、不良房屋结构、位于高压线下方的房屋、甚至10年后仍未获得地契拥有权的房屋。

6.租赁地契少于30年或60年的任期

根据不同的银行,租赁任期剩余30年或60年或更短的房地产将无法融资。银行会将这种类型的房地产视为高风险融资,因此该房地产的价值会在租赁期末下降。

7.没有收入证明

银行将查看你提交的财务文件。如果你只提交工资凭证,你的贷款很可能会被拒绝。重要的是需要证明收入的来源,最好是由公司发行的薪水单,并附上其他的财务文件,例如EPF缴款,银行储蓄账户报表和所得税申报表。

8.处理你贷款申请的银行职员

有时,不是贷款申请人的问题。 处理抵押贷款案件官员的经验也非常重要。如果有关执行人员对贷款批准的程序并不熟悉,那么贷款很有可能被拒绝。我见了许多借款人并咨询了他们,这些借款人的贷款虽被一家银行拒绝,但却设法获得了另一家银行的批准 ——有时甚至是同一家银行,但是另一家分行。

9.这不是你的错,是银行的批准准则。

如果一家银行拒绝你的贷款申请,这就结束了吗? 答案不是。不同的银行有不同的批准准则和风险承受能力。你可能不符合这家银行的条件,但这并不意味着其他银行不会向你贷款。 如果你的贷款被拒绝,请保持冷静,并找出拒绝的原因。利用这些知识去了解其他银行的批准准则,以便接下来你可以将申请提交给获更高机会的银行。但是,切记,你必须等上3至6个月才能申请另一笔房屋贷款——因此,在申请之前,你必须在各大银行之间进行比较,这一点是至关重要。

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